Ugrađeni odbitni je sustav koji kombinira individualne i obiteljske odbitke u obiteljskoj zdravstvenoj politici osiguranja. Visoko oduzimajući zdravstveni planovi često upotrebljavaju skupne odbitke umjesto ugrađenih odbitaka su zajednički za sve ostale planove kada više članova obitelji upisuju plan zajedno.
Kada zdravstveni plan ima ugrađene deductibles, to samo znači da jedan član obitelji ne mora udovoljavati potpunoj obiteljskoj osobi koja se može odbiti od naknadnih olakšica.
Umjesto toga, naknada za naknadnu naknadu osobe započinje čim on ili ona upoznaju pojedinca odbitne, čak i ako je pokrivenost kroz obiteljski plan.
Od 2016. godine postoje nova pravila koja se primjenjuju na ukupni trošak out-of-pocket troškova da svaka osoba na planu može biti dužna platiti u džepnim troškovima tijekom godine. Aggregatna oduzimanja i dalje su dopušteni, ali svi obiteljski planovi moraju imati ugrađene pojedinačne maksimalne maksimume. To znači da 2017. godine nitko od članova obitelji ne može biti dužan platiti više od 7.150 dolara u troškovima out-of-pocket tijekom godine (u mreži). Gornja granica povećava se na 7.350 dolara za 2018., iako će mnogi planovi nastaviti s ograničenjima iz džepa koji su niži od dopuštenog maksimalnog zakona.
Kako li ugrađeni odbitni posao?
S ugrađenim odbitnim, vaš zdravstveni plan će pratiti dvije različite vrste deductibles zdravstvenog osiguranja za svakog člana obitelji: pojedinac odbitne i obitelj deductible.
Obiteljski odbitak je obično dvostruko veći od osobnog odbitka. Kada član obitelji ima trošak zdravstvene zaštite, novac koji plaća prema osobnom odbitku pripisuje se također i prema obitelji koja se može odbiti.
Postoje dva načina pokrivanja, a zdravstveni plan će početi plaćati troškove zdravstvene zaštite svakog pojedinog člana obitelji:
- Član obitelji imao je dovoljno osobnih troškova zdravstvene njege da je on ili ona upoznala pojedinca koja se može odbiti. U tom slučaju zdravstveni plan započinje plaćati troškove ove osobe, ali ne i troškove zdravstvene zaštite ostalih članova obitelji (osim ako je to briga prije porezne olakšice, kao što je određena preventivna skrb ili liječenje koje je pokriveno kopijom umjesto da se broji prema odbitku).
- Nekoliko različitih članova obitelji svaki je platio dovoljno u pojedinačnim deductibles koji je, zajedno dodano, obitelji deductible je ispunjen. U tom slučaju, zdravstveni plan započinje plaćati troškove zdravstvene zaštite za cijelu obitelj, čak i članove obitelji koji uopće ne plaćaju ništa prema njihovom pojedinačnom odbitku.
Pro i kontra ugrađenih obitelji Odbitni
Problem s ugrađenim obiteljskim odbitnim je taj da jedini način na koji možete zadovoljiti obitelj je odbitan i dobiti pokriće za cijelu obitelj je udruživanjem pojedinačnih odbitnih troškova nekoliko članova obitelji. (To ne vrijedi za skupinu koja se može odbiti.)
S ugrađenim odbitnim, čak i ako jedan član obitelji ima vrlo visoke troškove zdravstvene zaštite, ti troškovi sami neće biti dovoljni za zadovoljavanje obiteljskih odbitaka.
Zašto? Jer čim to pojedinac sastaje svoju nižu osobu koja se može odbiti, njegovi zdravstveno osiguranje pogoduju i počinju plaćati. Tada se može zahtijevati da platite i druge vrste troškova kao što su copays ili coinsurance, ali one druge troškove iz džepa ne dobivaju kredite prema osobi koja je odbijena. Samo novac koji je platio prema osobnoj osobi koja se može odbiti pripisuje se pripisuju se obitelji koja se može odbiti. Budući da je pojedinačni odbitni iznos manji od obiteljskog odbitka, jedna osoba u obitelji ne može zadovoljiti cijelu obitelj koja se može odbiti.
To znači da barem jedan drugi član obitelji mora također zadovoljiti pojedinačnu osobu koja se može odbiti tijekom godine kako bi se udovoljila obiteljima, a naknadne odbitne pogodnosti za potpisivanje ugovora za sve pokrivene članove obitelji.
Prednost ugrađene obitelji je odbitna od toga da se naknadno odbijene naknade za zdravstveno osiguranje udaljavaju za bolesne članove obitelji prije nego za druge članove obitelji. Budući da ti bolesni članovi obitelji imaju veće troškove zdravstvene skrbi, oni dostižu svoje osobne odbitke prije nego što bi to učinili ako je plan imao ukupni iznos koji se može odbiti, a zdravstveno osiguranje zatim počinje plaćati za sve ili većinu svojih troškova zdravstvene zaštite. Zahvaljujući ugrađenom sustavu oduzimanja, njihovi se osigurateljni beneficije udaljavaju i počnu plaćati prije nego što je obiteljski odbitak ispunjen.
Promjene koje su stupile na snagu u 2016. godini
Sve gore navedeno ipak vrijedi, ali unutar granica novog zahtjeva da se ne može tražiti ni jedan pojedinac da plati više u troškovima out-of-pocket (u mreži) od maksimalno dopuštenog u džepu za tu godinu. Bilo je 6.850 dolara za 2016. godinu, 7.150 dolara za 2017. i 7.350 dolara za 2018.
Tako je, primjerice, prije 2016. bilo moguće imati plan zdravlja koji nije imao ugrađene odbitke ili ugrađene maksimume izuzetnih dimenzija. Recimo da je plan imao obiteljsku svotu od 10.000 dolara, a nakon toga 100 posto pokrivenosti (ova vrsta dizajna plana bila je samo uobičajena kod HDHP-ova). Ako je samo jedan član obitelji naplatio medicinske troškove tijekom godine, trebala bi platiti 10.000 dolara prije no što je pokriveno pokriveno. Takav dizajn plana više nije dopušten jer će joj troškovi iz džepa morati biti ograničeni na 7,150 dolara u 2017. Plan još uvijek može imati obiteljski odbitak od 10.000 dolara, ali više od jedne osobe morat će platiti medicinske troškove kako bi dosegnula taj iznos.
