Ako kupujete svoje zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu, vjerojatno ste vidjeli naslove o povećanju stope koja će se dogoditi 2018. godine. Mala skupina tržišta, koja je regulirana pod istim pravilima pristupačnosti (ACA) kao i pojedinačno tržište, vidjet će i povećanje stope, iako ukupna povećanja neće biti tako značajna.
Međutim, naslovi se fokusiraju na prosječno povećanje stope, bilo preko cijele države, bilo preko cijelog osigurateljevog stanovništva osiguranika.
Za ljude s pokrićem u maloj skupini ili pojedinačnom tržištu osiguranja, stvarna stopa povećanja za svaki pojedini plan i člana može se znatno razlikovati od prosjeka države ili osiguravatelja.
To je uvijek slučaj, ali postoji nova promjena za 2018. u smislu kako se izračunavaju stope za djecu – osobito tinejdžere – i to bi moglo dovesti do prilično značajnih povećanja stope za neke obitelji. Zato pogledaj što se događa s dječjim stopama i što možete očekivati za novu godinu.
Djeca će imati različite stope
ACA nametnula nova pravila o premijama za individualne i male skupine zdravstvenog osiguranja planova (pojedinačni planovi su vrste koje ljudi kupuju za sebe, male grupe planovi su uglavnom nude poslodavci koji imaju do 50 zaposlenika, ali postoji nekoliko država gdje se skupine do 100 zaposlenika smatraju malim skupinama).
Prema zakonu, premija za starije odrasle osobe ne može biti više od tri puta premije za 21-godišnjakinju.
Djecu je dodijeljena niža stopa, koja je dosad bila postavljena na 63,5 posto od stope za 21-godišnjakinju. To se odnosi na svu djecu od novorođenčeta do 20 godina od 2014. godine.
Prije 2014. godine (tj. Prije primjene pravila ACA-e za ocjenjivanje), premije su općenito postavljene za različite dobne skupine temeljene na očekivanim zahtjevima za svaku dobnu skupinu.
Djeca imaju tendenciju da imaju veće tvrdnje kada su djeca i djeca, a niže tvrdnje kada su u osnovnoj i srednjoj školskoj godini, a potom tvrde da se penju dok djeca ulaze u svoje kasnije tinejdžerske godine. Prije 2014. osiguravatelji bi to mogli uključiti u njihovu stopu postavljanja – neki su imali mnogo veće premije za novorođenčad, na primjer.
No, pod pravilima ACA-e 2014. do 2017., sva djeca do 20 godina plaćaju 63,5 posto premija koja se primjenjuje na 21-godišnjakinju. To se mijenja za 2018., zbog novih pravila koja je finalizirana HHS-om u prosincu 2016. (specifična metodologija ocjenjivanja detaljno je opisana u Prilogu 1 ovog HHS-a):
- Ta stopa za 21-godišnjakinju i dalje će biti osnovna stopa protiv koje su druge stope postavljene.
- Djeca od 0 do 14 godina plaćaju 76,5 posto osnovne cijene.
- Djeca do 15 godina plaćaju 83,3 posto osnovne cijene.
- Djeca od 16 godina naplaćuju 85,9 posto osnovne cijene.
- Djeca do 17 godina starosti bit će naplaćena 88,5 posto osnovne cijene.
- Djeca do 18 godina starosti naplaćuju 91,3 posto osnovne stope.
- Djeca od 19 godina naplaćuju 94,1 posto osnovne stope.
- Djeca do 20 godina naplaćuju 97 posto osnovne cijene.
- Odrasli će i dalje biti naplaćeni stope na temelju njihove dobi, uz maksimalnu stopu (za osobe starosti 64 i više godina) od tri puta osnovne premije.
HHS je zabilježio da iako troškovi potraživanja imaju tendenciju da budu viši za djecu mlađu od 4 godina i manji za djecu od 4 do 14 godina, stopa jednokratnih stopa za djecu od rođenja do 14 godina namijenjena je širenju troška šireg stanovništva i ograničiti nagli rast stope koji bi se primjenjivao na obitelj s novorođenčad ako su cijene postavljene u potpunosti temeljene na očekivanim zahtjevima za svaku dobnu skupinu.
Ova promjena u metodologiji koja se koristi za izračunavanje stope ne uključuje uobičajene povećanja stope koje se primjenjuju svake godine zbog povećanja troškova medicinske skrbi i ostalih čimbenika koji potiču ukupni rast stope.
Te promjene će povećati osnovnu stopu, pa će novi rejting pravila za djecu koristiti veće postotke veće bazne stope, dodatno pogoršavajući povećanja stopa koja će se primjenjivati na pokrivenost djece.
Distrikt Columbia i sedam država – Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon i Utah – upotrebljavaju vlastitu metodologiju postavljanja stopa pa novi brojevi za premije za djecu ne primjenjuju se u tim državama. Osim toga, New York i Vermont uopće ne dopuštaju dobnu kategorizaciju, pa nema promjena u premijama na temelju dobi u tim dvjema državama.
Velike grupe koriste različite metodologije ocjenjivanja
Napominjemo da se velikim grupnim premijama obično temelje na kompozitnim cijenama i variraju samo ovisno o tome zaposlenik se upisuje kao samozaposleni, zaposlenik plus supružnik, zaposlenik plus djeca ili zaposlenik, supružnik i djeca. Starost djece – pa čak i broj djece – obično ne utječu na premije koje se naplaćuju. Nova pravila koja su gore opisana za postavljanje premije za djecu specifična su za tržište pojedinih i malih skupina.
Promjena stope više neće biti toliko oštra kad ljudi okrene 21
Stope za djecu bit će veće u 2018. nego što su bile u prošlosti, s najdramatičnijim povećanjem primjene na starije tinejdžere. Ali kad ta djeca na kraju 21 godinu, neće doživjeti oštar rast stope koji se primjenjuje. Prije 2018. godine, osoba koja je navršila 21 godinu proći će od plaćanja 63,5 posto osnovne stope na plaćanje osnovne stope, sve u jednom skoku; skok će se sada ublažiti u dobi od 15 do 21 godine.
Stope će biti malo niže za odrasle nego što bi bile
Također je važno imati na umu da su vrpce za ocjenu dobi namijenjene sredstvu za širenje ukupnih troškova preko cijelog stanovništva osiguranika. Od ukupnog iznosa premije potrebnih za pokrivanje troškova skrbi o ukupnom broju plana, postotak tog ukupnog iznosa sada će se malo više primijeniti na djecu, što znači da će se malo više primijeniti na odrasle. Ukupni iznos koji se mora naplatiti ne utječe na novu metodologiju ocjenjivanja.
Naravno, to vrijedi za cijelo članstvo plana; utjecaj na svakog pojedinog domaćinstva će varirati, a kućanstvo pun tinejdžera bit će suočeno s višom premije za pretpristupnu pomoć u 2018. godini nego što bi se suočili bez novih dječjih dobnih skupina, čak i nakon što se računaju za premije roditelja. No, sveukupno, nova doba za djecu ne mijenjaju ukupan iznos novca koji će osiguravatelji prikupiti od svih svojih članova u kombinaciji (imajući u vidu da je ukupni iznos koji treba prikupiti bit će veći u 2018 nego što je bio u 2017, zbog uobičajenih čimbenika koji mijenjaju promjene stope).
Premium subvencije će se prilagoditi kako bi se zadržao s novim stopama
Za ljude koji kupuju pojedinačno pokriveno tržištem u razmjeni (i samo u razmjeni) u svakoj državi, premija subvencija (premija poreznih olakšica) osmišljena su kako bi zadržali trošak pokrivenosti na pristupačnoj razini. Iznos subvencije određen je ograničavanjem troška srebrnog plana s drugom najnižom cijenom u određenom postotku dohotka kućanstva, s postotcima koji su niži za upisnike s nižim dohotkom, a veći za upisnike s višim dohotkom.
Kako se troškovi obuhvata za određeno kućanstvo povećavaju, tako i iznos njihove subvencije. Nažalost, subvencije nisu dostupne kućanstvima koja zarađuju više od četverostruke razine siromaštva, tako da peteročlana obitelj neće biti prihvatljiva za subvencije premije ako njihov prihod premašuje 115.120 dolara 2018. No, za kućanstva s prihodom koji ne prelazi četiri puta razina siromaštva, subvencije rastu kako bi održale korak s ukupnim troškovima pokrivenosti, i subvencija je specifična za stvarni trošak pokrivenosti svakog kućanstva (imajte na umu da subvencije nisu dostupne ako ste u Medicaid pokrivenosti jazu ili ako obiteljski glitch odnosi se na vašu situaciju).
Također je važno shvatiti da ACA kape naplaćuju djecu mlađu od 21 godine, maksimalno tri po obitelji, kako na tržištu pojedinca tako i na malim skupinama. Tako će obitelj s šest djece mlađih od 21 godina platiti premiju samo za tri člana (imajte na umu da, iako roditelji mogu zadržati svoju djecu na svom planu dok djeca ne navršavaju 26 godina, premije se naplaćuju za svu djecu starosnu dob od 21 god. mnogi drugi članovi obitelji su na planu).
Odstupanje od ovoga je da, iako će se stope povećati više nego obično za obitelji s tinejdžerima, premijerske subvencije će također rasti za te obitelji ako imaju pravo na subvencije. Za kućanstva koja su subvencionirana, subvencije će zadržati neto premiju srebrnog plana s drugom cijenom s najnižom cijenom na pristupačnoj razini. Ako dohodak obitelji ostaje nepromijenjen od 2017. godine, neto trošak srebrnog plana s drugom najnižom cijenom zapravo će biti nešto niži u 2018. godini nego što je bio 2017. godine, unatoč ukupnom povećanju stope za 2018. i novih dobnih skupina za djecu ,
