12. listopada 2017. predsjednik Trump potpisao je izvršni nalog "promicanjem izbora zdravstvenog osiguranja i konkurencije diljem Sjedinjenih Država". Izvršni nalog je došao samo nekoliko sati prije no što je uprava Trump priopćila kako će financiranje ACA-inih smanjenja troškova razmjene (CSR) odmah završiti, tako da ne čudi da se utjecaj izvršne vlasti i smanjenje financiranja DOP-a ponekad upućuju.
No, dok je rezanje sredstava za DOP bila jasna akcija koja je odmah stupila na snagu, izvršni nalog nije učinio nikakve promjene u sebi i njezini učinci trebat će vremena da se materijaliziraju. Izvršni nalog jednostavno usmjerava razne federalne agencije da "razmotre predlaganje propisa" kako bi izvršile različite izmjene pravila koja se odnose na kratkoročno zdravstveno osiguranje, zdravstvene planove udruživanja i aranžmane za nadoknadu zdravlja (HRAs). Ti propisi trebaju proći kroz uobičajeni proces donošenja pravila, koji uključuje javni komentar.
Pogledajmo što su te promjene vjerojatno i kako mogu utjecati na vaše zdravstveno osiguranje.
Kratkoročno zdravstveno osiguranje
Kratkoročno, ograničeno trajanje osiguranja (STLDI) je upravo ono što zvuči kao: zdravstveno osiguranje koje možete zadržati samo za ograničeno trajanje. No, duljina vremena da netko treba biti u mogućnosti imati kratkoročni pokrivenost je kontroverzna posljednjih godina.
Kratkoročno zdravstveno osiguranje nije regulirano Zakonom o prihvatljivoj skrbi. Stoga je pravo podnositelja zahtjeva za pokriće još uvijek bazirano na njihovoj medicinskoj povijesti, a nisu obuhvaćeni postojećim uvjetima, primjenjuju se maksimalni životni vijek i godišnji maksimalni doprinosi, a planovi ne moraju pokrivati osnovne zdravstvene prednosti ACA-e.
Pravilo o medicinskom gubitku (MLR) ne odnosi se na kratkoročne planove, tako da nema potrebe da se većina premije potroši na medicinske tvrdnje.
Ukratko, ovi planovi su na mnoge načine slični nekim od glavnih medicinskih planova koji su bili u prodaji u većini država prije 2014. godine. ACA je zabranila prodaju takvih planova na pojedinom glavnom medicinskom tržištu od 2014., ali nova se pravila ne primjenjuju na kratkoročne planove.
Budući da su kratkoročni planovi mogli nastaviti ponuditi pokrivenost samo zdravih pojedinaca s ograničenim ograničenjima na prednostima, a budući da planovi imaju ograničene trajnosti, premije su obično drastično niže od premije s punim cijenama u ACA-u (i na i izvan burze, budući da pojedini glavni medicinski planovi zahtijevaju da prate ista pravila izvan razmjene koja slijede unutar razmjene).
Prije 2017, federalna definicija kratkoročnog plana bila je pokrivenost koja je trajala do 364 dana. Neke su države imale strože pravila (neke ih ne dopuštaju kratkoročni planovi, a neki ih ograničavaju na šest mjeseci), a mnogi osiguravatelji ograničili su svoje kratkoročne planove na šest mjeseci, bez obzira na fleksibilnost koju nude država ili savezna vlada.
No, u većini država, bilo je barem nekoliko kratkoročnih planova dostupnih s trajanjem od gotovo godinu dana.
Upis u ove planove povećao se nakon što su odredbe ACA-e stupile na snagu, budući da su ljudi tražili više pristupačne alternative ACA-kompatibilnoj pokrivenosti. ACA pojedinačno pokriva tržište pristupačnim ljudima koji se kvalificiraju za premijske subvencije, no one s prihodima nešto više od 400 posto razine siromaštva (tj. Ne ispunjavaju uvjete za subvencioniranje premija) ponekad smatraju da su dostupni planovi izvan njih proračun će omogućiti.
Za ove pojedince, dokle god zdravi, kratkoročni plan može ponuditi održivu alternativu za neinsuredu. Međutim, kratkoročni planovi imaju ozbiljne nedostatke (koje ljudi ne znaju sve dok se ne nađu ozbiljne medicinske njege), a kad zdravi ljudi napuste bazu rizika koji odgovara ACA-i u korist drugih alternativa, ona napušta ukupni rizik bazen za ACA-sukladne planove više naginje prema bolesnim enrollees, što rezultira nestabilnom tržištu.
Iako se osobe koje se oslanjaju na kratkoročno osiguranje podliježu kaznenoj odgovornosti ACA-e od 2014. godine (jer se kratkoročno osiguranje ne smatra minimalnim bitnim pokrićem), Obamina vlada odlučila je pojačati propise i osigurati da kratkoročno osiguranje mogu se koristiti samo kao što je prvobitno bilo namijenjeno: popuniti kratki razmak između drugih planova zdravstvenog osiguranja, a ne kao dugoročna zamjena za stvarno zdravstveno osiguranje. Tako su implementirali propise krajem 2016. godine (koji su stupili na snagu u siječnju 2017. i primijenjeni su od travnja 2017.), koji ograničavaju kratkoročne planove do tri mjeseca.
Trumpov izvršni nalog vjerojatno će rezultirati novim propisima koji bi vratili regulaciju 2016. i vratili prethodno pravilo koje je omogućilo kratkoročne planove da traju do 364 dana. Ipak, ljudi koji se oslanjaju na kratkoročne planove i dalje bi bili podvrgnuti ACA-inoj odgovornosti za zajedničku odgovornost, budući da bi kratkoročno osiguranje ipak smatralo izuzetom koristom, a time i ne minimalnim pokrivenostima.
Postoje zabrinutosti zbog toga što će preispitivanje propisa o kratkoročnim planovima destabilizirati ACA-sukladno pojedinačno tržište. No, neka bi država vjerojatno zadržala restriktivna pravila koja su imali prije 2016., a drugi bi mogli usvojiti slične propise kako bi zaštitili svoje pojedinačna glavna medicinska tržišta u skladu s ACA.
Zdravstveni planovi Udruge
Trumpov izvršni nalog poziva na "širenje pristupa" zdravstvenim planovima udruge (AHP) kako bi se omogućilo malim poduzetnicima da se pridruže i dobiju pokrivenost velikim grupama (kupljena od osiguravatelja ili samoposigurana), a ne da svaka tvrtka kupuje vlastiti plan malih grupa.
ACA je nametnuo većinu svojih pravila na tržištu pojedinih i malih grupa. Iako su veliki poslodavci (50 + zaposlenici) jedini koji su zakonom propisani da nude pokrivenost zaposlenicima, pokrivenost koje male skupine mogu kupiti je više regulirano nego pokrivenost dostupnim velikim skupinama.
Za pokrivenost koja je na snazi od siječnja 2014. ili kasnije, ACA zahtijeva da premije malih grupa zasnivaju samo na dob zaposlenika, uporabe duhana i fizičke lokacije – ukupni zdravstveni status grupe ne može se koristiti za određivanje premije. I mali planovi skupine su potrebni za pokriće temeljnih zdravstvenih prednosti ACA-e. Nijedan od ovih zahtjeva ne odnosi se na planove velikih grupa (većina vrlo velikih grupnih planova su samostalno osigurani, ali ti se zahtjevi ACA-e ne primjenjuju niti na jedan način).
Dakle, ideja s AHP-ovima je dopustiti malim skupinama da u suštini bend zajedno formiraju velike skupine i izbjegavaju neke od ACA propisa u tom procesu. No, dok veliki poslodavac ima dobru zabrinutost u osiguravanju da njegova radna snaga ostane zdrava i da su njegove zdravstvene koristi dovoljno robusne da budu solidan alat za zapošljavanje i zadržavanje, to možda ne vrijedi za zdravstveni plan udruživanja.
I iako veliki poslodavac mora dugoročno razmišljati o strategiji cjelokupne koristi, ništa ne sprječava malu tvrtku da se pridruži AHP-u dok su njegovi zaposlenici zdravi, a kasnije će se vratiti na ACA-kompatibilnu malu grupu ako bi ta mogućnost postala privlačnija na temelju promijenjenih okolnosti. Dakle, postoji zabrinutost da bi širenje opsega AHP-a moglo destabilizirati tržište malih skupina koja zadovoljava ACA privlačenjem zdravih malih skupina daleko od ACA-ine tržišta i u AHP.
Zdravstveno plaćanje aranžmana
Izvršni nalog također poziva na nove propise za "širenje fleksibilnosti i korištenje" zdravstvenih aranžmana za naknadu (HRAs). Ideja je, u osnovi, dopustiti poslodavcima da koriste HRA kako bi nadoknadili zaposlenike za pojedinačne premije na tržištu.
Poslodavci su to mogli učiniti. No, bilo je potpuno zabranjeno pod ranijim propisima koji su bili napisani za provedbu ACA-e (zabrana je popraćena strmom novčanom kaznom: $ 100 po danu po zaposleniku ako je poslodavac nastavio s nadoknadom zaposlenika za pojedinačne premije na tržištu). Ograničenje je pomalo omekšano Zakonom o liječenju 21. stoljeća, koji je stupio na snagu 2017. godine i omogućava malim poslodavcima (manje od 50 zaposlenika) da nadoknaduju pojedinačne premije zdravstvenog osiguranja od zaposlenika do unaprijed utvrđenog iznosa dolara, koristeći HRA-e.
Ali mali poslodavci nisu obvezni ponuditi pokrivenost pod ACA-om, dok su veliki poslodavci. Trenutno nema odredbi koja velikim poslodavcima dopušta da nadoknaditi zaposlenike za pojedinačne premije na tržištu. Zaposlenici su slobodni za dobivanje bilo kakvog osiguranja koji vole – prihvaćanje ponude poslodavca grupnog zdravstvenog osiguranja ili kupnja pokrivenosti na pojedinom tržištu – ali veliki poslodavac ne može platiti pojedinačno tržišno pokriće (obratno, zaposlenik ne može pristupiti premijskim subvencijama u pojedinačno tržište ako poslodavac nudi pristupačne zdravstveno osiguranje s minimalnom vrijednošću grupe).
Očekuje se da će izvršni nalog Trump-a rezultirati predloženim propisima koji bi proširili fleksibilnost za poslodavce da koriste HRA kako bi nadoknadili zaposlenike za pojedinačne premije na tržištu, čak i ako poslodavac ima 50 ili više zaposlenika.
Ono što još ne znamo jest opseg predloženih propisa. Može li se samo pokrivenost usklađenim s ACA-om smatrati prihvatljivom za naknadu, ili bi izuzeta pogodnosti (poput gore navedenih kratkoročnih planova) prihvatljiva? Da li bi se veliki poslodavci trebali razmatrati u skladu s mandatom poslodavca (tj. Zahtjevom da oni nude pokriće ili potencijalno moraju platiti kaznu) ako su HRA-i koristili za nadoknadu pojedinačnih tržišnih premije, a ne nude grupnu pokrivenost?
Kada ćemo vidjeti nove propise?
Mnogo ostaje da se vidi u smislu točno ono što je predloženo u predstojećim propisima. Očekuje se da će propisi za zdravstveno osiguranje i kratkoročno zdravstveno osiguranje biti predloženi u roku od 60 dana od dana izvršne naredbe pa ih trebamo vidjeti prije kraja godine. Očekuje se da će propisi koji se odnose na HRA-e predložiti u roku od 120 dana, pa bi oni trebali biti dostupni do početka 2018.
