Ako izgubite ili odustane od posla, razvod ili starenje zdravstvenog osiguranja svog roditelja, možda imate pravo na COBRA. COBRA vam omogućuje da zadržite isti zdravstveni plan koji ste imali prije vašeg gubitka posla ili razvoda. Ali, ispunjavanje uvjete za COBRA ne znači nužno da si to možete priuštiti.
Koliko će vaše zdravstveno osiguranje koštati pod COBRA ovisi o tome koliko je isti zdravstveni plan trošak prije prebacivanja na COBRA pokrivenost.
Vaša mjesečna premija COBRA bit će ukupni trošak premija zdravstvenog plana plus 2 posto naknade za uslugu.
No, štit za naljepnicu ako ste navikli da imate premije za zdravstveno osiguranje subvencionirane od strane vašeg poslodavca, bivšeg supružnika poslodavca ili poslodavca vašeg roditelja. Budući da premije za zdravstveno osiguranje temeljene na poslovima obično plaćaju poslodavac i dijelom s sredstvima koja su odbijena od vaših plaća, uobičajeno je da niste svjesni stvarnih troškova premije zdravstvenog plana, čak i ako znate koliko dolazi vaših plaća.
Poslodavci imaju tendenciju plaćanja većine ukupnih premija (ali to prestaje nakon što se prebacite na COBRA). Analiza obiteljskog fonda Kaiser Family 2016 pokazala je da poslodavci plaćaju prosječno gotovo 82 posto troškova zdravstvenog osiguranja svojih zaposlenika, a gotovo 70 posto ukupne obiteljske premije za zaposlenike koji članovima obitelji dodaju u njihovu pokrivenost.
Kako biste odredili svoje COBRA premije, morat ćete dodati što vaš poslodavac pridonosi vašim premijama za ono što plaćate u premijama, a zatim dodajte 2 posto naknade za uslugu.
Primjer
Recimo da imate 125 dolara iz svake plaće za zdravstveno osiguranje. Plaćate se dva puta mjesečno, tako da vaš dio mjesečnih premija iznosi 250 USD.
Vaš poslodavac pridonosi iznosu od 400 dolara mjesečno prema premijama za zdravstveno osiguranje, tako da ukupni trošak zdravstvenog plana na temelju posla iznosi 650 dolara mjesečno.
Za izračun 2 posto naknade za uslugu, umnožite $ 650 mjesečnu premiju za 0,02. Dobit ćeš 13 dolara. Dodajte ovaj trošak usluge od 13 USD trošak premije u iznosu od 650 USD, a vaš COBRA troškovi zdravstvenog osiguranja iznosit će 663 USD mjesečno.
Gdje da dobijete informacije koje trebate
Vaši zaposlenici ili ljudski resursi mogu vam reći koliko će vaše COBRA premije biti, ali postoje okolnosti u kojima želite shvatiti, a da ne upozorite svog poslodavca na činjenicu da ste " ponovno razmišljajući o napuštanju posla.
Vaš odjel za odnose s javnošću može vam reći koliko vaš poslodavac svakog mjeseca pridonosi vašim prednostima zdravstvenog osiguranja. Od tamo, samo trebate pogledati svoje paystubs vidjeti koliko ste pridonoseći svaki mjesec u ukupnim premijama. Dodajte svoje doprinose doprinosu poslodavca, a zatim dodajte ukupno 2 posto.
Međutim, ako se prebacujete iz obiteljskog plana na temelju posla na COBRA pojedinačnu pokrivenost, na primjer, jer ste se razveli ili stariji od roditeljskog plana, to će biti teže izračunati premije na taj način sami, jer ne uspoređujete jabuke sa jabukama.
U ovom slučaju, trebat ćete pitati svog ureda za zaposlenike ili službu za ljudske potencijale koliko će vaše COBRA premije nakon što računati za promjenu obiteljskog statusa.
Na primjer, recimo da ste trenutačno upisani u obiteljski plan putem svog supružnika poslodavca. Dobivate razvod, pa se morate prebaciti na COBRA za jednu osobu, jer vaš suprug nastavit će pokriti djecu. Službenik za naknade zaposlenicima potražit će premiju zdravstvenog osiguranja za isti zdravstveni plan koji imate, ali koristeći cijene za jednog pojedinca umjesto za obitelj. On ili ona će zatim dodati ono što bi društvo pridonijelo ovoj premiji, što bi pojedinačni pojedinac pridonio ovoj premiji (to bi bio vaš dio odbitka plaće koji vaš supružnik plaća za obiteljski plan), i 2 posto naknade za uslugu, kako bi dobili vašu premiju za COBRA pokrivenost tim zdravstvenim planom kao jednu osobu.
Još jedna razlog za šok od naljepnica
Kao da je šok od naljepnica povezan s plaćanjem dijela zaposlenika i udjela poslodavca premiji zdravstvenog plana nije dovoljan, postoji još jedan financijski hit koji vreba u pozadini s COBRA-om: porez na dohodak.
Kada vaš poslodavac preuzima novac od svakog od vaših plaća da plati vaš dio premija zdravstvenog osiguranja, taj novac se izvađuje iz vašeg plaća prije nego što se porezi na dohodak shvate. Slično kao i doprinos vašem 401 (k) mirovinskom planu, premija zdravstvenog plana preuzeta iz vaše plaće prije oporezivanja čini vaš prihod manjim. Što manji vaš prihod izgleda, niži će porezi na dohodak.
Međutim, kad izgubite pristup vašem pokrivenošću na poslu i prebacite se na COBRA pokrivenost, plaćate svoje COBRA premije s novcem nakon oporezivanja. Gubite bez porezne olakšice da se premija oduzima od vašeg plaća prije oporezivanja.
U nekim slučajevima možda ćete moći nadoknaditi taj porezni udio tako što ćete odbiti dio ili sve svoje COBRA premije, ali ne i svi imaju pravo na taj odbitak. Da biste saznali više o tome tko može poduzeti porezni odbitak za premije zdravstvenog osiguranja, pogledajte "Je li porez na zdravstvenu zaštitu odbitan?"
Postoje li druge alternative?
Pojedina zdravstveno osiguranje na tržištu je uvijek bila alternativa COBRA-i. Povijesno gledano, pojedinačni tržišni planovi bili su jeftiniji od COBRA-e, no ulov je bio da je pokrivenost bila dostupna samo ljudima koji bi mogli proslijediti medicinsko osiguranje, što je značilo da moraju biti razumno zdravi. Osobe s već postojećim uvjetima često nisu imale realnu alternativu COBRA-i.
ACA (Obamacare) stvorio je nove mogućnosti za COBRA čineći pokrivenost na pojedinom tržištu zajamčenom izdanju bez obzira na medicinsku povijest i pružanjem premija subvencija za podnositelje zahtjeva s skromnim do srednje klase prihoda (za perspektivu, subvencije su dostupne za jedan pojedinca s dohotkom do 48.240 dolara u 2018, i na četveročlanu obitelj s dohodom do 98.400 dolara).
Dakle, ako ostavljate posao ili se razvedete i izgubite pristup zdravstvenom planu supružnika kojeg financira poslodavac, imate alternativu COBRA-i ako želite dobiti pokrivenost na pojedinom tržištu. Nepropustan gubitak pokrivenosti (što uključuje gubitak pokrivenosti jer ste dobrovoljno prestali s radom) kvalificirajući je događaj i omogućuje vam pravo na posebni period upisa na pojedinačnom tržištu, bilo u razmjeni ili izvan burze. To vrijedi čak i ako imate pravo nastaviti plan pod pokroviteljstvom poslodavca putem COBRA-ja (napominjemo da su subvencije premije pod ACA dostupne samo u razmjeni)
Vaš poslodavac će vam poslati obavijest da vas obavijesti da imate pravo na COBRA, koliko će to koštati i obavještavajući vas da imate 60 dana da odlučite hoćete li nastaviti plan zdravlja s COBRA-om. Tijekom tog razdoblja možete usporediti cijenu i pokrivenost koja vam je dostupna na pojedinačnom tržištu, te odlučiti koja koja predstavlja bolju vrijednost. Vaše posebno razdoblje upisa na pojedino tržište traje punih 60 dana nakon što bi inače izgubili pristup vašem planu poslodavca, čak i ako odaberete COBRA rano u tom prozoru (pa se ipak možete preobraziti i prebaciti na pojedinačni tržišni plan, čak i ako ste se prijavili za COBRA bez potpunog razumijevanja dostupnih opcija).
Gdje mogu dobiti više informacija o COBRA-u?
Ministarstvo rada za SAD nadgleda usklađenost s COBRA-om. Imaju popis često postavljanih pitanja o COBRA-i, a možete ih kontaktirati na 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Riječ od Verywell
Ako gubite pristup planu koji je sponzoriran od poslodavca koji je dobro funkcionirao za vas, ohrabrujuće je znati da u mnogim slučajevima COBRA vam daje mogućnost kupnje tog plana najmanje 18 mjeseci. No, budući da to može biti skupe prijedlog, dobro je razumjeti i dostupne opcije na pojedinom tržištu, tako da možete napraviti najbolji izbor za sebe i svoju obitelj.
