Prema kraju svake kalendarske godine, vjerojatno ćete početi čuti od odjela za ljudske resurse poslodavaca ili od osiguravatelja i obveznika koji nadgledaju vašu zdravstvenu pokrivenost o tome koliko ćete morati platiti za pokriće sljedeće godine. Svake godine one se povećavaju, ponekad dvoznamenkastim postotcima. Zašto je zdravstveno osiguranje tako skupo?
I zašto morate svake godine platiti više, čak i ako ste zdravi?
Zašto zdravstveno osiguranje premije Povećanje
Zdravstveno osiguranje premije idu gore, jer medicinski troškovi povećavaju. Liječnici moraju biti plaćeni više, lijekovi su skuplji, tehnologija testiranja postaje sofisticirana i skuplja, i tako dalje. Ako shvatimo kako zdravstveno osiguranje određuje godišnju premiju, onda je lakše razumjeti zašto se skuplja, čak i kada smo zdravi.
Kako se određuju premije
Svake godine osiguravatelj razvija profile svojih pacijenata, a zatim shvaća koliko će ta vrsta profiliranog pacijenta koštati. Na primjer, jedan profil može biti za mušku djecu od 2 do 6 godina. Osiguratelj će odrediti prosječan broj posjeta liječniku svako dijete će trebati, koliko će cijepljenja trebati, koliko će puta pasti i trebati šavove itd. – Drugi profil može biti za ženu od 45 do 55 godina. Ova će žena trebati pregled, mamografiju, možda kolonoskopiju ili skeniranje kostiju. Trebat će vam krvni test za dijabetes ili kolesterol. Ako je prilično zdrava, još uvijek mora uzeti jedan ili više lijekova, možda statin kako bi spriječio probleme srca.
Osiguravatelj će također očekivati određeni broj operacija, medicinskih testova, nesreća i drugih mogućih medicinskih potreba za svakog njegovog profiliranog pacijenta.
Korištenjem tih profila, pomnožen s brojem pacijenata koje očekuju osigurati za svaku, osiguravatelj može procijeniti koje će troškove biti. Dodatne iznose za rashode i dobit bit će dodane ukupnom iznosu. Tada će matematiku pronaći prosječnu cijenu po pacijentu ili obitelji. To će biti vaša godišnja premija.
Svaki pojedinac ili obitelj koji sudjeluje u programu plaćaju isti iznos premije, bez obzira na zdravlje pojedinca ili obitelji.
Jesu li vaša premija zdravstvenog osiguranja zapravo cjenjkanje?
Ako ste zaposleni, onda vi i vaš poslodavac možete podijeliti svoj premijski trošak. Ako nemate poslodavca koji će vam pomoći da platite premije, cijeli trošak bit će vaš.
Ako ste zdravi
- , onda će vaš premijski trošak biti daleko više nego što bi vas zapravo koštalo da se brinete tijekom godine. Možete platiti tisuće dolara, i trebate samo jedan posjet liječniku ili jednom receptu. Vi trošite novac na premije jer ne želite riskirati podnošenje zakona za veliku nesreću ili bolest.
- Ako ste manje zdravi i malo stariji, što znači da se svake godine preporučuje više projekcija, onda biste se mogli javiti čak i ravnomjerno. Vaše nekoliko tisuća dolara u premijama moglo bi biti blizu stvarnih troškova ako ste platili iz džepa za one testove i posjete liječniku. Ipak, trošite novac na premije jer ne želite riskirati velike troškove ako vam se dijagnosticira teška bolest ili će biti povrijeđena u padu ili drugoj nesreći.
- Ako ste bolesniji, pogotovo ako ste stariji i bolesniji, tada će vaša premija osiguranja biti pravi cjenjkati. Za one s kroničnom bolešću kao što su dijabetes ili srčani problemi, ili za nekoga s dijagnozom raka ili bilo kakve bolesti slabljenja, stvarni troškovi njege, ako ste platili iz vlastitog džepa, mogu biti stotine tisuća dolara.
- Ako ste stariji od 65 godinai primate Medicare, vaša skrb za skrb bit će pravi sumnjiv. Dobit ćete brigu koju trebate na temelju činjenice da ste prošli kroz dob za odlazak u mirovinu. Za većinu ste platili u taj fond tijekom svoje radne karijere. Ali ako imate kroničnu bolest ili imate dijagnozu bilo kakve bolesti koja oslabi, povratak na tu cjeloţivotnu investiciju bit će ogroman.
- Velika slika za premije zdravstvenog osiguranja Sada pogledajmo veću sliku – stanovništvo cijele zemlje. Naše je stanovništvo starenje, a cijela skupina dobi, onda cijela grupa treba više zdravstvene zaštite. Starije osobe su tijekom životnog vijeka razvile kronične bolesti. Oni su sklonije životnim prijetnjama poput karcinoma ili Alzheimerove bolesti od mlađih ljudi.
Naravno, rode se nove bebe. Ali mi se također bavimo višim incidencijama djece s autizmom i ostalim problemima koji pridonose trošku skrbi u cijeloj populaciji.
Sve više i više ljudi ne može si priuštiti trošak osiguranja. Pogotovo u teškim ekonomskim vremenima, manje ljudi koji kupuju osiguranje značit će veći trošak za one koji kupuju pokrivenost.
Što možemo učiniti kako bi se smanjili troškovi premija osiguranja?
Prvo, znajte da smanjenje troškova osiguranja nije isto što i smanjenje troškova zdravstvene zaštite općenito za nas kao pojedince ili obitelji. Trošak zdravstvene zaštite se širi po cijeloj populaciji kako je gore opisano.
Drugo, ako ste u gore opisanoj kategoriji "bolesnija" ili u grupi starijoj od 65 godina, vjerojatno vjerojatno ne možete dobiti zdravstvenu pokrivenost manje skupo od onoga što plaćate sada.
Oni koji su prilično zdravi ili koji imaju pristup više od jednog plana putem svojih poslodavaca mogu imati određenu kontrolu nad pojedinačnim troškovima osiguranja, uključujući cijenu plaćenu za premije, odbitke i isplate, kako slijedi:
Svake godine tijekom razdoblje upisa na zdravstveno osiguranje za narednu godinu, ili u vrijeme promjene posla ili iz bilo kojeg drugog razloga mijenjate osiguranje, potrebno vam neko vrijeme da napravite stvarne izračune kako biste odabrali najbolji plan za vas. Ovisno o vašim potrebama, premije možda nisu ni najskuplji dio vaše skrbi.
Razmislite o visokoučinkovitom, katastrofalnom osiguranju za njegu. Ti planovi imaju znatno nižu premiju i dobro rade za ljude koji su uglavnom zdravi. Ako odaberete jedan od tih planova, možete odabrati i korištenje zdravstvenog računa za štednju, koji je način na koji porezne olakšice možete ostvariti i pomoći vam da uštedite novac koji vam je potreban kasnije za troškove zdravlja. Također vam pomaže ograničiti iznos koji se šalje osiguravatelju u obliku premije.
- Saznajte jeste li kvalificirani za državni program zdravstvene pomoći poput Medicaida ili drugih. Svaka država ima različite programe.
- Više zdravstveno osiguranje pitanja
- Zašto ne moja osiguranja pokrivaju liječnika želim vidjeti?
Zašto moje osiguranje ne pokriva neke komplementarne ili alternativne tretmane?
- Zašto mi je zdravstveno osiguranje odbijalo pokrivenost?
