Zdravstveno osiguranje je skupo, pa zašto ne samo čekati i kupiti zdravstveno osiguranje kada vam je potrebna? Zašto platiti mjesečne premije kada ih možda nećete morati koristiti?
Budući da pravila zakona pri pristupačnom skrbi zahtijevaju od vas da kupite zdravstveno osiguranje od korporacije, a ne samo jedan sustav plaćanja koji je podržan od strane vlade u većini razvijenih zemalja, može se činiti jeftinijim i sigurnijim odgoditi kupnju dok vam to ne bude potrebno.
No, postoje uvjerljivi razlozi da ne čekaju.
Otvoreno upisivanje nije otvoreno
Zdravstveno osiguranje možete kupiti samo na pojedinom tržištu (što uključuje i razmjenu zdravstvenog osiguranja, kao i izvan burze) tijekom otvorenog upisa, razdoblje kada svi mogu kupiti zdravstveno osiguranje.
Ako ne kupite svoje zdravstveno osiguranje tijekom otvorenog upisa, morat ćete pričekati sljedeću otvorenu upis u drugu priliku. Ako se u međuvremenu razboliš, vjerojatno nećeš imati sreće.
Razdoblje otvorenog upisa postaje kraće. Počevši od pokrića 2018. godine, otvorena upisivanja će trajati samo oko šest tjedana, od 1. studenog do 15. prosinca svake godine, s mogućnošću primjene od 1. siječnja sljedeće godine (samo za pokrivenost 2018., postoji devet državnih razmjena koje su produljene otvoreni upis prije 15. prosinca).
Za 2014., kada su planovi koji su usklađeni s ACA-om upravo započeli, otvorena upis trajao je šest mjeseci.
Od 2015 do 2017, otvoren je upis bio tri mjeseca svake godine.
Izuzeci za otvaranje upisivanja
Situacijske promjene u vašem životu (ali ne i promjene u vašem zdravstvenom statusu) stvarat će posebnu razdoblju upisa tijekom kojeg možete kupiti zdravstveno osiguranje ili promijeniti zdravstveni plan. Ovi kvalificirajući događaji uključuju:
- Gubitak pristupa postojećem planu zdravstvenog osiguranja zbog drugih razloga osim neplaćanja premije ili prijevare (na primjer, ostavljanje posla i gubitka pristupa osiguranju koje sponzorira poslodavac).
- Stjecanje ovisnog ili postaje ovisnik. Primanja su vjenčanja, beba ili usvajanje djeteta.
- Trajno preseljenje može stvoriti poseban period upisa. To se također odnosi na osobe puštene iz zatvora. no od sredine 2016. ovo se primjenjuje samo ako ste već bili osigurani na prethodnoj lokaciji – imat ćete priliku promijeniti osiguranje ako se premjestite, ali ne i za prvu primjenu pokrivenosti.
Posebna upisna razdoblja su vremenski ograničena, a imate samo 60 dana od datuma kvalifikacijskog događaja da biste se upisali u novi plan.
Zdravstveno osiguranje Razdoblja čekanja
Zdravstveno osiguranje ne primjenjuje se dan kada ga kupite. Bez obzira na to jeste li osigurani kroz posao ili putem tvrtke koju ste pronašli na zdravstvenoj razmjeni, obično postoji razdoblje čekanja prije nego što se vaša pokrivenost pokrene. Na primjer:
- Ako se prijavite za vrijeme jesenskog otvorenog popisa, vaša će pokrivenost započeti 1. siječnja ( imajte na umu da se u devet država koje su otvorile samo otvoreno upisivanje samo za pokrivenost 2018. godine, postoje neke iznimke)
- Ako se prijavljujete izvan otvorenog upisa (koristeći posebni period upisa) i upisujete se do 15. u mjesecu , vaša će pokrivenost započeti početkom idućeg mjeseca
- Ako se prijavite nakon 15. u mjesecu, vaša pokrivenost neće početi do početka drugog sljedećeg mjeseca. Na primjer, ako doživite kvalifikacijski događaj i prijavite se 25. ožujka 2018., vaša pokrivenost neće stupiti na snagu do 1. svibnja 2018. (osim ako vaš kvalifikacijski događaj nije gubitak druge pokrivenosti ili vjenčanja, u kojem se slučaju primjenjuju posebna pravila datum stupanja na snagu i vaša pokrivenost mogu biti na snazi 1. travnja 2018., imajte na umu da u svim slučajevima možete dobiti pokrivenost koja je učinkovita za novu bebu ili usvojenu djecu retroaktivnom do datuma rođenja ili usvajanja sve dok se upišete prije posebnog upisa razdoblje završava).
Zdravstveno osiguranje za nepredviđene okolnosti
To je loš plan čekati kupiti zdravstveno osiguranje sve dok ga ne morate koristiti. Čak i ako ste mladi i zdravi, loše stvari se i dalje mogu dogoditi.
Što ako si isjekao ruku kada je prolazio čašu vina dok si ga prati? Šavovi u hitnoj sobi mogu biti vrlo skupi. Što ako si kročio preko mačke dok si hodala niz stube? Slomljena gležanj ne može čekati liječenje i možda čak i zahtijeva operaciju.
Čak i ako se ovako nešto dogodi kada se odmah prijavite na pokriće (tijekom otvorenog upisa ili tijekom posebnog razdoblja upisa), vaša pokrivenost odmah ne bi stupila na snagu. Sumnjivo je da biste htjeli tjednima pričekati da odete u hitnu službu. Morat ćete pričekati mjesecima samo da se upišete.
Rashodi zdravstvenog osiguranja
Najčešći razlog zbog kojeg ljudi daju za ne postoji zdravstveno osiguranje je da je preskupo. No, ACA je pomogao da pokrivenost bude mnogo pristupačnija za osobe s niskim i srednjim prihodima.
Ako je vaš prihod bio manji od oko 16.642 dolara u 2017 (za jednog pojedinca), možete se kvalificirati za Medicaid. To ovisi o tome je li vaša država proširila Medicaid, ali 31 država i DC su tako odlučili proširiti Medicaid pod ACA.
Ako je vaš prihod previsok za Medicaid, ali do četiri puta više od razine siromaštva, možda imate pravo na subvencije da pokriju dio svoje premije u razmjeni. Ograničenje gornjeg dohotka u 2017. godini za subvencije za pokrivanje 2018. godine za jednog pojedinca iznosilo je oko 48.240 dolara – sigurno u srednju klasu za jednu osobu (za četveročlanu obitelj, ograničenje dohotka se proteže sve do 98.400 dolara).
Da biste se kvalificirali za subvencije, morate kupiti svoje zdravstveno osiguranje putem razmjene. Možete poduzeti subvencije unaprijed, platiti izravno svom osiguravatelju tijekom cijele godine ili možete platiti punu cijenu za svoju pokrivenost, a zatim zatražiti svoju subvenciju na povrat poreza.
Katastrofalne planove
Ako ste mlađi od 30 godina ili ako imate financijske poteškoće, možda imate pravo na katastrofalni zdravstveni plan. Premda ti planovi imaju najveće dopuštene iznose i troškove out-of-pocket pod ACA-om, njihove premije su niže od drugih dostupnih opcija, a bar ćete imati nešto pokrivenosti.
Katastrofalne planove ne mogu kupiti ljudi stariji od 30, osim ako nemaju poteškoća. I važno je napomenuti i da se subvencije ne mogu koristiti za plaćanje katastrofalnih planova pa općenito nisu dobar izbor za svakoga tko se kvalificira za subvencije na temelju prihoda.
