Rak osiguranje je relativno novo vozilo u svijetu programa zdravstvenog osiguranja. Stvorena je kao odgovor na sve veće stope raka u SAD-u i često pretjeran troškovi liječenja raka.
Ovaj dopunski proizvod osiguranja osmišljen je tako da pomaže smanjiti troškove out-of-pocket i premostiti jaz između onoga što vaš primarni osiguravaju i ne pokriva.
Ali pitanje je ovo: je li stvarno isplati?
Uvod u osiguranje od raka
Zdravstveno osiguranje od raka nije bilo namijenjeno zamjeni tradicionalnog zdravstvenog osiguranja, već ga komplimentom plaćanjem troškova liječenja ne pokriva vaša politika. Postoje dva načina na koje ovo osiguranje funkcionira:
- U većini planova dobit ćete paušalnu svotu novca ako se dijagnosticira rak koji možete koristiti za troškove liječenja i normalne troškove života. U biti upotrebljavate novac bilo kojim načinom na koji se odlučite nadoknaditi izgubljene plaće, odbitne iznose i koeficijente plaćanja.
- Manje uobičajeno, politika može osigurati pokrivenost troškova povezanih s rakom iznad i izvan onoga što vaša primarna zdravstvena politika pokriva. Ono što se zapravo pokriva može se jako razlikovati i može, ponekad, imati ista isključenja kao ona u vašem primarnom planu.
Ova pravila stupaju na snagu nakon što osiguravajuće društvo dobije dokumentaciju o dijagnozi raka.
Uobičajeno je razdoblje čekanja nakon kupnje prije nego što se u potpunosti odvija.
Pravo na osiguranje od raka
Da biste imali pravo na osiguranje od raka, obično ne možete imati postojeće stanje koje vam predisponira na rak. Na primjer, ne možete imati dijagnozu raka maternice, a zatim se prijaviti za politiku.
U većini slučajeva, osobe koje su prethodno bile dijagnosticirane i liječene od raka također nisu prihvatljive. Druge skupine, poput onih s HIV-om, obično su isključene jer je bolest povezana s povećanim rizikom od mnogih vrsta raka.
Što raka osiguravaju i ne pokrivaju
Dok se pokrivenost osiguranjem od raka razlikuje ovisno o davatelju i pojedinostima o politici, većina planova pokriva i medicinske i ne-medicinske troškove.
Medicinski troškovi mogu uključivati kopije, produžene boravke u bolnici, laboratorijske pretrage, liječenja specifičnih za bolesti i postupci poput transplantacija matičnih stanica. Ne-medicinski troškovi mogu uključivati kućnu zdravstvenu zaštitu, gubitak prihoda, troškove skrbi o djeci i prehrambene restrikcijske pomagale.
Osiguranje od raka obično ne pokriva troškove povezane s karcinomom kože koji nije melanom. Osim toga, oni koji imaju ranog raka, kao što je karcinom in situ, mogu dobiti samo smanjenu isplatu, obično pola ili manje od onoga što biste mogli primiti dijagnozu raka.
Znati činjenice prije kupnje
Tu je puno rasprava o zdravstvenom planu specifične bolesti. Neki ih ljudi čvrsto podupiru dok drugi vjeruju da su samo strojevi za izradu novca koji plijenom na ljudski strah.
Evo nekoliko točaka koje valja razmotriti kada razmišljate o kupnji plana osiguranja od raka:
- Upoznajte rizik od raka.Oni s jakom obiteljskom anamnezom raka možda žele pogledati njihovu trenutnu politiku i vidjeti je li osiguranje od raka dopuniti pokrivenost. Isto vrijedi i za one s genetskom predispozicijom za rak, kao kod osoba s BRCA2 mutacijom.
- Pogledajte je li nadogradnja postojeće politike može pružiti pokrivenost koja vam je potrebna.Biranje nadogradnje važeće politike može biti bolja opcija za one s prosječnim rizikom od raka. Moglo bi se koštati manje nadogradnje i ponuditi vam širi raspon pogodnosti za stanja koja nisu vezana uz rak.
- Ne zaboravite da dvije politike ne politikama ne moraju nužno udvostručiti pokrivenost. Imajući osnovno sveobuhvatno zdravstveno osiguranje zajedno s planom osiguranja specifičnim za rak ne znači nužno da ćete dobiti dvostruke prednosti. Često se i drugo izuzeti liječenje isključeno jednim pravilom.
- Pročitajte klauzulu Koordinacija pogodnosti. Većina glavnih polica osiguranja ima klauzulu Koordinacijskih pogodnosti (COB) koja navodi da osiguravatelj neće pokriti troškove koji drugi plan čini. Kupnjom osiguranja od raka zapravo možete ponižavati prednosti navedene u vašem osnovnom planu. Nije neuobičajeno da dva davatelja osporavaju odgovornost druge osobe bez pretpostavljanja pokrivenosti. Iako se ta pitanja obično mogu izdvojiti, mogu izazvati nepotrebnu glavobolju i gubitak vremena.
Ostale opcije osiguranja
Ako ste zabrinuti za financijski hit koji vaša obitelj može poduzeti ako dobijete rak, postoji nekoliko drugih mogućnosti koje možete razmotriti:
- Postavljanje računa za štednju (HSA) ili fleksibilnog računa za potrošnju (FSA) vaš poslodavac može vam omogućiti da stavite novac na stranu, bez poreza, za troškove iznad i iznad onih koje pokriva vaše osiguranje.
- Plan osiguranja kritičnih bolesti može osigurati pokrivenost rakom i drugim vrstama kritičnih bolesti, poput srčanog ili moždanog udara. Kao i kod planova osiguranja od raka, važno je da pročitate fini ispis kako biste razumjeli koje se uvjete (ili stupnjevi bolesti) politika pokriva.
- Ako ste zabrinuti zbog izgubljenih plaća, razmislite o investiranju u kratkoročno osiguranje za osobe s invalidnošću koje plaća za bilo kakvo zdravstveno stanje koje utječe na vašu sposobnost rada.
Uzmi kućne poruke
Prije kupnje bilo kakvog plana osiguranja od raka postoje četiri pravilna pravila koja bi uvijek trebala slijediti:
- Važno je da razumijete točno ono što je obuhvaćeno pravilima, što je isključeno i što je razdoblje čekanja prije vas su u mogućnosti pristupiti pogodnostima.
- Uvijek biste trebali usporediti prednosti dopunsku politiku s onima u vašoj primarnoj politici da biste vidjeli gdje postoji preklapanje ili zalihost. Nema smisla kupiti osiguranje od raka ako vaš trenutni pokriva većinu ili sve iste troškove.
- Ako smatrate da trošak liječenja raka nije adekvatno pokriven vašim primarnim planom, razmotrite hoće li nadogradnja ispuniti one praznine.
- Ako odlučite da je osiguranje od raka održiv opcija, odvojite vrijeme za kupnju. To uključuje kupovinu za druge vrste pokrivenosti, uključujući dugoročno osiguranje invaliditeta.
Konačno, važno je zapamtiti da postoje mnogi porezni odbitci za osobe s rakom. Držeći pažljivu evidenciju svih izdataka iz džepa, uključujući putovanje do i od vaše klinike, možete ublažiti neke svoje godišnje porezne izloženosti i uštedjeti novac.
