Životno osiguranje je važno sredstvo zaštite vaših najmilijih u slučaju vaše smrti. Pronalaženje pristupačne politike često može biti izazov ako ste stariji ili ne u najboljem zdravstvenom stanju. Za neke s kroničnim ili već postojećim stanjem, to se može činiti pored nemoguće.
Takav je slučaj s osobama koje žive s HIV-om. Bez obzira na to koliko ste zdravi ili kako se pridržavate liječenja, vaše su mogućnosti danas malo i mnogo puta skuplje od prosječne osobe koju bi trebalo platiti.
To ne znači da ne možete dobiti životno osiguranje; U nekim slučajevima možete. No, oštra stvarnost je da HIV životno osiguranje može biti izuzetno skupo, čak i pretjerano, što pitanje ne toliko o pristupačnosti, ali priuštivost.
Životno osiguranje kao diskriminacija?
Počnimo reći kako je to: osiguranje je i uvijek je diskriminirajuće. Osiguravajuće društvo temelje svoje troškove i kvalifikacije na aktuarski rizik, izrade statističke linije tko je i tko nije dobar rizik. Oni ne gledaju na vas kao pojedinca, već na amalgam čimbenika koji će vjerojatno uzrokovati da umrete ranije nego što biste trebali.
Dugo i kratko je da je životno osiguranje klađenje igra, a većini osiguravatelja, osobe s HIV-om jednostavno su loše oklade.
Ali je li to odraz činjenica ili neutemeljen pristranost koja aktivno diskriminira cjelokupnu populaciju HIV-a? Kada objektivno gledamo statistike preživljavanja, to znamo sigurno:
- Prema istraživanju Sjevernoameričke suradnje na području istraživanja i dizajna (NA-ACCORD), 20-godišnja HIV pozitivna osoba na antiretrovirusnoj terapiji može sada očekivati da će živjeti u svojim ranim 70-im godinama.
- Studija o multikontrološkoj studiji AIDS-a (MACS) 2014. dalje je podržavala te zaključke, zaključivši da ljudi koji rano započinju terapiju (kada im je broj CD4 iznad 350) trebali bi imati očekivani životni vijek jednak ili veći od onog od opće populacije.
Za usporedbu, ljudi koji puše briju prosječno 10 godina od svog života. Iako to ne sugerira da neće biti kažnjeni od osiguravatelja, oni ne bi automatski bili zabranjeni ili podvrgnuti istoj visokoj premijusima za nebo koje bi zdrav nepušač s HIV-om trebao.
Zašto osiguravatelji odoljeti pokrivanje ljudi s HIV
Osiguravatelji ne vide na isti način. Njihov je cilj upravljati rizicima i nesigurnostima koji mogu utjecati na obje strane bilance, a za njih se statistički značajno opterećuju protiv osoba s HIV-om. Razmotrite ovo:
- Unatoč porastu očekivane životne dobi, osobe s HIV-om imaju veću vjerojatnost da će se bolesti povezane s HIV-om koje nisu povezane s HIV-om godinama prije svojih neinfektiranih kolega. Srčani napadi se, na primjer, obično vide 16 godina ranije nego u općoj populaciji, dok se karcinom koji nije povezan s HIV-om dijagnosticira bilo gdje od 10 do 15 godina ranije.
- Dok su normalni životni vijek postignut kao posljedica rane antiretrovirusne terapije, ostaje ogroman jaz u broju ljudi koji mogu podnijeti neotkriveni virusni opterećenje. Danas je samo oko 30 posto onih s dijagnozom HIV-a sposobno postići virusnu supresiju, a manje od polovice ostaje skrb nakon dijagnoze.
Na kraju, osiguravatelji tvrde da bez obzira na to koliko "dobar" pojedinac kandidat može biti, oni ne mogu kontrolirati jednu stvar povezanu s dugim životom-bez obzira na to hoće li osoba uzeti pilule.
Na neki način, to je zastarjeli argument jer je HIV terapija daleko učinkovitija i "praštajuća" nego u prošlosti. Ipak, u očima osiguravatelja, kronično liječenje bolesti smješta HIV u istu kategoriju rizika kao i osobe koje žive s kongestivnim zatajivanjem srca. Jedina razlika je da ne morate biti bolesni od kroničnog stanja da biste bili zabranjeni za dobivanje osiguranja; jednostavno morate
imati HIV. Pojedinačno cjelovito i trajno osiguranje života za osobe s HIV-om
Danas postoji samo jedno osiguravajuće društvo u SAD-u koja nudi individualnu cjelovitost i trajanje života pokrivenost ljudima s HIV-om.
Osnovana u partnerstvu s Fortune 500 divovskom Prudential Financial, AEQUALIS je neovisna organizacija usmjerena na pružanje financijskih usluga za slabije zajednice koje žive s tom bolesti.
AEQUALIS trenutno nudi četiri različita vozila osiguranja, svaki s različitim pokrivenostima, ograničenjima i kriterijima za kvalifikaciju:
Pojedinačno trajanje i trajno osiguranje života s pokrivenošću u rasponu od $ 100,000 do više od 4.000.000 $
- Instant Issue pojam osiguranja koji ne zahtijeva liječnički pregled i nudi pokrivenost između $ 25,000 i $ 300,000
- Instant pitanje cijelo životno osiguranje, smatra starter politike, koja pruža pokrivenost između $ 5.000 i $ 35.000 bez povećanja premije plaćanja
- Pojednostavljeni izdanje pojam životnog osiguranja bez medicinskog ispita ili laboratorij rad s pokrivenost u rasponu od $ 25.000 na više od 350.000 dolara
- Kao i sve to zvuči, postoji nekoliko upozorenja vrijedi napomenuti:
Prije svega, očekujte jaka premija.
- U podnošenju zahtjeva za trajno osiguranje životnog osiguranja zatražili smo 250.000 dolara za pokrivanje 55-godišnjeg HIV-pozitivnog muškarca na liječenju koji nije imao povijest bolesti, nije pušio i neprekidno opterećenje virusa. Telefonski citat bio je nešto više od 650 dolara mjesečno, ili otprilike pet puta veći od onoga što bi muškarac bio optužen ako je HIV negativan. Drugo, kriteriji za prihvaćanje nije tako jednostavan kao što zvuči.
- Na primjer, crvene zastave će se povećati ako ste ikada imali neuspjeh u liječenju ili ste dugo živjeli u inozemstvu. Isto vrijedi ako vam je broj CD4 bio ispod 200, ako ste imali hepatitis B ili C (čak i ako ste liječeni) ili ako ste ikada imali ozbiljnu oportunističku infekciju. Dok tehnički ne morate otkriti te stvari, možda nećete moći sakriti. Čak i ako ste se odlučili za politiku "bez medicinskog pregleda", ne biste trebali pretpostaviti da će vas osiguravatelj odvesti na vašu riječ.
Nakon što ste prošli početni intervju, sljedeći korak bi bio provjera čeka s Medical Information Bureau (MIB) i zatražiti potvrdu vaše povijesti bolesti od svog pružatelja osnovne skrbi. Da biste bili odobreni, trebali biste potpisati pristup tim i drugim medicinskim datotekama.
Dok crvena zastava ne mora nužno značiti da ćete biti odbijena, može povećati mjesečnu premiju ili ograničiti pristup određenim proizvodima osiguranja.
Ostale opcije osiguranja
Ako vam tradicionalni oblici osiguranja života nisu dostupni, još uvijek postoji niz mogućnosti koje možete istražiti. Općenito, nećete vam ponuditi visoku naknadu za smrt kao i pojedinačna pravila, ali mogu biti dovoljni za pokrivanje određenih troškova (poput pogreba ili troškova obrazovanja) ako umrete.
Među najvažnijim opcijama:
Poslodavac-based grupni životno osiguranje
- svibanj biti ponuđena od strane vaše tvrtke, u nekim slučajevima i za zaposlenika ili zaposlenika supružnika. Smrtne naknade su u rasponu od 10.000 dolara za zaposlenika i 5.000 dolara za supružnika. Kao grupni plan, troškovi su sklonije. Dobrovoljna životna osiguranja od vašeg poslodavca
- je druga opcija koju nude veće tvrtke, dopuštajući zaposlenicima (a ponekad i njihovim supružnicima) životnu pokrivenost bez dokaza o osiguranju. Neki od tih planova nude prednosti smrti do 100.000 dolara. Jamčeno izdavanje životnog osiguranja
- (također poznato kao politika prihvaćanja prihvaćanja) male su cjelovite politike života s mogućnošću smrti u rasponu od 5.000 do 25.000 dolara. Uobičajeno, nema zdravstvenih pitanja, a jamstvo je zajamčeno. Kao takve, premija će biti visoka, a potpune pogodnosti obično neće potrajati do jedne ili dvije godine nakon datuma stupanja na snagu. Ako sve ostale opcije ne uspiju, možete podnijeti zahtjev za unaprijed plaćeni pogrebni plan (također poznat kao plan prije planiranja). To se uglavnom prodaje preko pogrebnih kuća i omogućuje vam da platite ili paušal ili plan obroka. Neki pogrebni domovi stavljaju vaš novac u fond povjerenja koji je pokrenut za puštanje na vašu smrt; drugi će iznijeti policu osiguranja koja se naziva korisnikom.
Trebate li životno osiguranje?
Ako ste suočeni s uskraćivanjem police životnog osiguranja, preporučujemo da razmotrite preusmjeravanje fokusa na planiranje mirovine. To je osobito istinito ako ste u dobrom stanju i još uvijek rade.
Mnoge organizacije su počele ponuditi programe koji se bave dugoročnom financijskom dobrobiti osoba koje žive s HIV-om. Glavni među njima je Manhattan New York Life, koji je 2013. godine pokrenuo inicijativu "Pozitivno planiranje" kako bi osposobila 11.000 svojih agenata o financijskim potrebama HIV populacije.
Mnoge HIV organizacije u zajednici nude slične programe, omogućujući klijentima sudjelovanje na besplatnim seminarima ili sastanak s financijskim stručnjacima na temelju jednog na jedan. Također možete provjeriti s lokalnim učilištima u zajednici, od kojih mnogi nude tečajeve za planiranje umirovljenja.
Bez obzira na to možete li dobiti životno osiguranje ili ne, najplodnija stvar koju možete učiniti je pripremiti se dovoljno unaprijed da se bavite svakim aspektom svoje odlaska u mirovinu, a ne samo smrti.
