Većina ljudi prilično se koristi za ideju da glavna tvrdnja o njihovoj politici osiguranja automobila ili politici vlasnika kuće može izazvati povećanje premije (imajte na umu da to sigurno nije uvijek slučaj). Zato je uobičajena zabluda da je isto vrijedi i za zdravstveno osiguranje.
Ali to nije slučaj, a nije bio slučaj ni prije nego što je Zakon o prihvatljivoj zaštiti reformirao tržište zdravstvenog osiguranja.
Bez premije na temelju individualnih zahtjeva
Čak i prije 2014. godine kada je zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu bilo medicinski potpisano u gotovo svim državama, nije bilo odredbi za prilagodbu određene osigurane premije na temelju zahtjeva. Nakon što je osoba bila osigurana, nije bilo nikakvog manjka da prilagodi stopu te osobe neovisno o ostatku rizika.
Stari dani – medicinski osiguravanje
Prije 2014. godine postojala je fleksibilnost u svim, ali pet država za zdravstvene osiguravatelje da postavljaju početne stope temeljene na medicinskoj povijesti podnositelja zahtjeva. Tako je podnositelj zahtjeva s postojećim uvjetima mogao biti ponuđen plan, ali s premijom koja je bila veća od standardnih stopa.
To je bila alternativa već postojećim isključenjima stanja, a početna stopa povećanja obično je bila u rasponu od 10% do 100%, ovisno o težini stanja (i otprilike 13% podnositelja zahtjeva nije bilo u mogućnosti dobiti plan uopće u privatnom pojedinačno tržište prije 2014. godine).
No, kada ste bili osigurani, buduća potraživanja ne bi rezultirala povećanjem stope na vašem planu. Ako je vaš plan uključivao početno povećanje stope, to će ostati s vama (pa ako je premija prilagođena za 25% tijekom procesa osiguranja, ona će i nadalje biti 25% veća od standardne stope u budućim godinama).
No, ako kasnije imate potraživanje – čak i vrlo veliku – promjena rate za sljedeću godinu bila bi jednaka promjeni rate za sve ostale koji imaju isti plan na vašem zemljopisnom području.
Stope povećanja uvijek su bile potaknute potraživanjima, ali ukupna potraživanja šire se preko svih osiguranika u određenom bazenu, što obično uključuje i druge ljude s istim planom na istom području. Dakle, ako su mnogi ljudi u skupini rizika imali značajne tvrdnje, stope svih korisnika mogu se značajno povećati u idućoj godini. Ali oni bi se povećali za isti postotak za svakoga u tom skupu rizika, bez obzira na to jesu li imali veliku potražnju, mala potraživanja ili bez ikakvih zahtjeva.
Reforme ACA-a
Prema Zakonu o prihvatljivoj skrbi, osiguravajuće društvo više ne može prilagoditi stope na osnovi povijesti bolesti ili spola podnositelja zahtjeva (to vrijedi i za pojedinačno tržište i na malim tržištima). Cijene se mogu mijenjati samo na temelju dobi, zemljopisnog područja (npr. Vaš poštanski broj) i uporabe duhana (neke države su to poduzele korak dalje i zabranile dodatak duhanskih dodataka na planove zdravstvenog osiguranja). Tako danas, podnositelj zahtjeva koji je usred liječenja raka platiti istu cijenu kao i drugi podnositelj zahtjeva koji je savršeno zdravi, sve dok istiraju isti plan, žive na istom području, imaju istu dob i imaju isti status duhana.
A kako vrijeme prolazi, oni će i dalje imati stope koje su međusobno jednake, bez obzira na to jesu li jedna od njih podnijela zahtjev za zdravstveno osiguranje.
Njihova stopa će gotovo sigurno otići s vremenom , ali to se ne bi trebalo miješati s povećanjem stope potaknute potraživanjem.Kao što se zaračunava starost, njihove stope rastu. Dob je jedan od čimbenika koje zdravstveno osiguranje još uvijek može koristiti za određivanje stope, ali prijevoznici ne mogu teretiti starije osobe više od tri puta koliko oni naplaćuju mlađe osobe.
A ukupne stope za sve na planu obično će se povećati od godine do sljedeće, na temelju ukupnih potraživanja koje su podnijele svi na planu.
No oni će ići za isti postotak za ljude koji su podnijeli velike zahtjeve, osobe koje su podnijele male tvrdnje i osobe koje uopće nisu podnijele nikakve tvrdnje.
Sve dok se plan ne prekine, moći ćete nastaviti s obnavljanjem od jedne do druge godine (imajte na umu da se to ne odnosi na kratkoročne planove zdravstvenog osiguranja), a stope obnove neće se utjecati vaša potraživanja tijekom prethodne godine – umjesto toga, vaša će se stopa promijeniti za isti postotak kao i svi drugi u geografskom bazenu vašeg plana.
I iz suprotne perspektive, povećanje premija se događa od jedne do druge godine, čak i ako uopće ne podnesete bilo kakve tvrdnje. Opet, vaša povećanja kamatnih stopa određena su ukupnim potraživanjima za cijeli skup rizika; iako možda niste imali nikakvih tvrdnji, i drugi su to učinili. I dok to može izgledati frustrirajuće u godinama koje nemate potraživanja, cijenit ćete činjenicu da povećanje stope nisu individualizirane (na temelju potraživanja) u godinama kada imate glavni zahtjev.
Koristite svoj plan – ali nemojte ga prekomjerno koristiti
Preuzimanje ovdje jest da se ne biste trebali bojati podnijeti zahtjev kada je to potrebno. Ne morate se brinuti da ćete zbog toga imati višu premija zdravstvenog osiguranja.
Ali vaša će tvrdnja biti dio ukupne slike potraživanja vašeg zdravstvenog plana kada će se uspostaviti naredne godine stope, tako da izbjegavanje prekomjernog korištenja (tj. Stvari poput odlaska u hitnu službu kad hitna briga ili liječnik primarne zdravstvene zaštite dosta) u svojem riziku.
