Koja je razlika između sufinanciranja i koinsiguriranja?Obje copay i coinsurance pomoć zdravstvenom osiguranju štede novac (a time i zadržite svoje premije niže) tako da ste odgovorni za dio svoje zdravstvene račune. Oba su oblici dijeljenja troškova, što znači da plaćate dio troškova vaše skrbi, a zdravstveno osiguranje plaća dio troškova vaše skrbi.
Razlika između kopay i coinsurance je u
- kako je udio troškova podijeljen između vas i vaše zdravstveno osiguranje, uključujući i koliko često morate platiti.
- iznos financijskog rizika svaki vas izlaže.
Kako Copay radi
Kopayment je skup iznos koji plaćate kad god koristite određenu vrstu zdravstvene usluge. Na primjer, možete imati $ 40 kopay da biste vidjeli liječnika primarne skrbi i 20 $ copay ispuniti recept. Sve dok ostanete u mreži i ispunjavate bilo kakve prethodne zahtjeve za autorizaciju koje vaš plan ima, plaćate iznos kopija, vaše zdravstveno osiguravajuće društvo plaća ostatak novca, a to je kraj toga. Vaša kopija za tu određenu uslugu ne mijenja se bez obzira koliko je liječnik naplaćivao, ili koliko troškovi imaju (iako skuplji lijekovi imaju tendenciju da budu u višim razinama, a najskuplji lijekovi često imaju koinsurance, razgovarati za minutu).
Za razliku od osobnog odbitka koji se plaća samo jednom godišnje (ili jednom po razdoblju primanja, ako ste upisani u Medicare) plaćate kopay svaki put kad koristite tu vrstu zdravstvene usluge. Dakle, ako imate kopiju od 40 dolara za posjete liječničkom uredu i tri puta vidite liječnika za zategnutu gležnju, morat ćete platiti 40 dolara svaki put, za ukupno 120 dolara.
Kako djeluje na koinsurance
Uz koinsurance, plaćate postotak troškova zdravstvene usluge – obično nakon što ste upoznali svoj odbitni, a vi samo trebate nastaviti plaćati koinsurance dok ne upoznate maksimalni out-of-pocket plan za godinu. Vaše zdravstveno osiguranje plaća ostatak troškova. Na primjer, ako imate 20 posto koinsuracije za hospitalizaciju, to znači da plaćate 20 posto troškova hospitalizacije, a vaš zdravstveni osiguravatelj plaća 80 posto.
Budući da društva za zdravstveno osiguranje pregovaraju o diskontiranim cijenama iz njihovih davatelja usluga u mreži, plaćate na umanjenu kamatu na diskontiranu stopu. Na primjer, ako vam je potrebna MRI, MRI objekt može imati standardnu stopu od 600 USD. No, budući da je vaše zdravstveno osiguravajuće društvo dogovorilo sniženu stopu od 300 dolara, trošak vašeg partnera bio bi 20 posto diskontne stope od 300 dolara ili 60 dolara. Naplata koinsuracije na punu stopu umjesto na diskontiranu stopu je uobičajena pogreška naplate koja će vas koštati više nego što biste trebali platiti. Ako vaš plan upotrebljava koinsiguriranje, pobrinut ćete se da račun bude poslan najprije svom nosiocu zdravstvenog osiguranja za sve primjenjive prilagodbe, a vaš se dio naplaćuje (za razliku od plaćanja vašeg postotka u prednjem trenutku usluge).
- Kako izračunati plan zdravstvenog osiguranja za koautor.
Pro i kontra od Copay vs Coinsurance
Prednost copay je da ne iznenađuje koliko će vas usluga koštati. Ako je vaš kopay $ 40 da biste vidjeli liječnika, točno znate koliko ćete dugovati prije nego što i dogovorite sastanak. S druge strane, ako usluga zapravo košta manje od kopa, još uvijek morate platiti punu kopiju (ponekad to može biti slučaj s generičkim receptima koji bi mogli imati tako malen trošak u maloprodaji da je vaš plan zdravstvenog planiranja za Tier 1 lijekovi mogu biti veći od maloprodajnih troškova lijekova).
Ako često gledate liječnika ili ispunjavate mnoge recepte, kopnodi se mogu brzo zbrojiti.
Coinsurance je riskier za vas jer nećete znati točno koliko dugujete dok se ne izvrši usluga. Na primjer, možda ćete dobiti procjenu od 6000 USD za nadolazeću operaciju. Budući da imate koinsuraciju od 20 posto, udio troškova trebao bi iznositi 1200 USD. Ali, što ako kirurg naiđe na neočekivan problem tijekom operacije i mora to popraviti? Vaš račun za kirurgiju mogao bi izaći na 10.000 dolara, a ne na originalnu 6.000 $ procjenu. Budući da je vaš koinsurance 20 posto od cijene, sada ste dužni 2000 dolara, a ne 1200 dolara koje ste planirali (maksimum iz vašeg plana zdravstvenog plana ograničit će iznos koji morate platiti u određenoj godini, pa to nije bezgranični rizik).
Osiguravajuća društva poput co-osiguranja, jer znaju da ćete morati podnijeti veći dio troškova za skupo zbrinjavanje pod ugovorom o osiguranju od samousura nego što biste to učinili ako plaćate jednostavnu kopay. Nadaju se da vas motivira kako biste bili sigurni da vam je zaista potreban taj skup test ili postupak jer vaš dio troškova može biti puno novca, čak i ako je to samo 20 posto ili 30 posto računa.
Kada se odbijajuće primjenjuju?
Većina planova zdravstvenog osiguranja ima deductible koji mora biti ispunjen prije udio podjele podjele. To znači da ćete platiti 100 posto plana pregovaračkih troškova za liječenje dok ne dođete do odbitne, a onda koeficijencija podružnice primjenjivat će se sve dok ne ispunjavate svoj maksimum za cijelu godinu. Dakle, ako vaš plan ima odbitnu robu od 1000 dolara, a zatim 80/20 koinsurabilnost, platit ćete prvih 1000 dolara za usluge koje se primjenjuju na odbitnu (što obično ne uključuje usluge za koje se odnosi kopay), a zatim ćete početi platiti 20 posto naknadnih troškova, a osiguravajuće društvo plaćaju 80 posto. To će se nastaviti tako dok ne ispunite maksimalni džepni maksimum. Ako i kada se to dogodi, osiguravajuće društvo će početi plaćati 100 posto troškova pokrivenih za ostatak godine.
Copay se obično primjenjuje od samog početka, čak i ako još niste upoznali svoj odbitni iznos, budući da se obično primjenjuju na usluge koje su odvojene od odbitne. Dakle, vaš plan možda ima odbitne i koinsurance koji se odnosi na bolničko liječenje, ali copays koji se odnose na uredske posjete i recepte.
Međutim, postoje neki planovi koji su osmišljeni tako da najprije morate udovoljiti odbitku, a zatim počnete imati usluge za određene usluge. Dakle, vaš plan može primijeniti sve troškove (osim preventivne skrbi) na vašu odbitnu, a plaćate li ih u cijelosti dok ne ispunjavate odbitne iznose. Tada bi plan mogao početi plaćati 30 dolara za službene posjete. S takvim planom plaćate punu cijenu za uredski posjet prije nego što upoznate odbitnu vrijednost (i iznos koji plaćate računa u iznosu koji se može odbiti), no tada biste tek nakon 30 minuta platili 30 dolara za posjet uredu odbit će vam se, a vaša će tvrtka osiguranja platiti ostatak troškova za taj posjet.
Postoji mnogo varijacija iz jednog zdravstvenog plana u drugi, pa pročitajte sitni ispis na svom planu da shvatite kako vaš deductible radi: Koliko je to? što se računa prema njoj? Dobivate li kopije za određene usluge prije nego što ispunjavate odbitne iznose? Da li vaš plan počinje ponuditi kopije nakon što ispuniš deductible? Ovo su sva pitanja koja biste trebali razumjeti prije nego što morate koristiti svoju pokrivenost.
Kako se Copay i Coinsurance koriste zajedno
Ne obično morate platiti i kopay i coinsurance na istoj zdravstvenoj službi. Na primjer, bilo bi neobično platiti kopiju od 40 dolara za posjet liječničkoj ordinaciji, a zatim i na tom istom posjetu morati platiti i zajedno s 20 posto troškova. Međutim, nije nezakonit za zdravstvene osiguravatelje da to zahtijevaju. Pažljivo pročitajte sažetak prednosti pri odabiru plana zdravlja kako biste bili svjesni je li zdravstveni plan potreban za ovaj dvostruki oblik dijeljenja troškova.
Možda završite istodobno plaćati kopay i coinsurance za različite dijelove složene zdravstvene usluge. Evo kako bi to moglo funkcionirati: recimo da imate 50 dolara za posjeta liječniku dok ste u bolnici i 30 posto koinsura za hospitalizaciju. Ako vam je liječnik posjetio četiri puta u bolnici, završili ste zahvaljujući $ 50 copay za svaki od tih posjeta, ukupno 200 dolara u platnom prometu. Također ćete dugovati bolnici 30-postotnu isplatu u obliku novčane pomoći za vaš udio u bolničkom računu. Čini se da vas se traži da platite i kopay i coinsurance za isti bolnički boravak. Ali, stvarno plaćate kopay za usluge liječnika, kao i za koinsurance za bolničke usluge, koje se naplaćuju zasebno.
Slično tome, ako imate uredski posjet copay, on obično pokriva samo uredski posjet. Ako vaš liječnik crpi krv tijekom posjete i šalje ga u laboratorij, mogli biste završiti dobivanje računa za laboratorijski rad, odvojeno od kopiranja koje ste platili da biste vidjeli liječnika. Možda ćete morati platiti puni trošak rada laboratorija (ako još niste zadovoljili svoj odbitni iznos) ili ćete možda samo morati platiti postotak troškova (tj. Koinsiguriranje) ako ste već upoznali svoj odbitni iznos. No, bilo koji način, to će vjerojatno biti pored copaya koji ste platili za posjetu uredu.
Neki zdravstveni planovi imaju kopije koji se primjenjuju u nekim situacijama, ali se odriču ostalima. Uobičajeni primjer su kopije koji se primjenjuju na posjete hitnoj pomoći, ali se odriču ako završite s primanjem u bolnicu. Prema ovoj vrsti plana, posjet ER-u koji ne rezultira prijamom u bolnicu mogao bi biti 100 $ copay. Ali ako je situacija dovoljno ozbiljna da završite hospitalizaciju, ne biste morali platiti 100 $ kopay, ali biste umjesto toga trebali platiti svoj odbitni i koinsurance (za puni posjet bolnice, uključujući vaše vrijeme u ER i vaše vrijeme kao primljen pacijent), do maksimalnog iznosa za svoj plan.
Copays i coinsurance za lijekove na recept
Razlika između copay i coinsurance može biti posebno zbunjujuće s recept droga pokrivenost. Većina zdravstvenih osiguravatelja ima formulaciju lijekova koji vam govori o kojim lijekovima pokriva zdravstveni plan i kakvu vrstu dijeljenja troškova je potrebno. Formular stavlja lijekove u različite kategorije cijena, ili razine, i zahtijeva drugačiji raspored dijeljenja troškova za svaki stup. Na primjer, najniži stup mogu biti generički lijekovi i uobičajeni, stariji, jeftini lijekovi. Ta razina mogla bi zahtijevati kopiju od $ 15 za 90-dnevnu isporuku droge. Drugi stup mogu biti skuplji lijekovi s robnom markom i zahtijevaju kopiju od 35 dolara za 90 dana opskrbe. Ali najviši stupanj (na većini zdravstvenih planova, to je Tier 4 ili 5, ali neki zdravstveni planovi prekidaju lijekove u čak šest stupnjeva) mogu biti stvarno skupe specijalne lijekove koji troše tisuće dolara po dozi.
Za ovaj stupanj, zdravstveni plan može napustiti troškove dijeljenja koja se koristi na nižim razinama i prebaciti na koinsurance bilo gdje od 20 do 50 posto. Coinsurance na najskuplje razine lijekova omogućava osiguravatelju da ograniči svoj financijski rizik prebacujući veći dio troškova lijeka natrag na vas. To može biti zbunjujuće jer će većina vaših receptura zahtijevati fiksno kopiranje, ali najskuplji lijekovi, lijekovi za vrhunsku upotrebu, zahtijevaju postotak koinsure, a ne kopay.
Ako se nalazite u ovoj situaciji i suočavate se s mogućnošću plaćanja tisuća dolara mjesečno za specijalne lijekove, rado ćete znati da nakon što dosegnete maksimalni maksimum za vaš plan za godinu dana, vaš će zdravstveni plan početi plaćati 100 posto troškova lijekova za ostatak godine. Osim ako vaš plan nije baka ili djed, maksimalni džepni maksimum ne može biti veći od 7.350 dolara u 2018. godini (ta se ograničenja odnose na jednu osobu, ako više od jedne osobe u vašoj obitelji treba medicinsku njegu, kombinirana granica je dvostruko veća ).
Koinsuracija vs copay može biti zbunjujuća, ali razumijevanje razlike između kopay i coinsurance znači da ste bolje opremljeni za odabir zdravstvenog plana koji zadovoljava vaša očekivanja, proračun za medicinske troškove i ulovljene pogreške u svojim medicinskim računima.
