Ako ste bili plaćati pozornost na zdravstveno osiguranje naslove tijekom posljednjih nekoliko mjeseci, vjerojatno ste vidjeli neke alarmantne vijesti o 2017 premija zdravstvenog osiguranja. Evo što trebate znati da biste stavili detalje u kontekst
Glavni sadržaji odnose se na pojedinačno tržište
Gotovo svi okupeći naslovi bili su o premijama zdravstvenog osiguranja na pojedinom tržištu.
To je mjesto gdje ljudi kupuju vlastito zdravstveno osiguranje ako nemaju pristup planu ili pokroviteljstvu koje financira poslodavac iz vlade (Medicaid, Medicare, CHIP, itd.).
Prema analizi koju su proveli ACA Signups u ožujku 2016., pojedinačno tržište obuhvaća oko 18,2 milijuna ljudi ili oko 5,6 posto ukupne populacije Sjedinjenih Država.
Ako dobijete svoje zdravstveno osiguranje od svog poslodavca, ili iz vladinog programa, vaša stopa povećanja za 2017. nisu one koja su ovog ljeta stvarala naslove (premda se proces premije male grupe provodi istodobno, prosječna predložena mala skupina stope rasta u većini država znatno su niže od predloženih povećanja stope za pojedinačno tržište).
Na ACA prijave, Charles Gaba prati predložene povećanja stope za 2017. i ponderirati ih na temelju tržišnog udjela svakog prijevoznika. Rezultat – krajem srpnja, preko 37 država i District of Columbia – prosječno je gotovo 23 posto.
Ali opet, to vrijedi samo za pojedinačno tržište; za više od 94 posto Amerikanaca, oni predloženi povećanja stope ne primjenjuju se.
U gotovo svim državama regulatori još uvijek pregledavaju stope koje zdravstveno osiguranje ima podnijeti za 2017. Kalifornija i Oregon dovršili su proces procjene stopa u srpnju 2016., ali mnoge države neće dovršiti postupak do rujna ili Listopad.
U četiri države (Missouri, Oklahoma, Texas i Wyoming) savezna vlada je zadužena za procjenu stope za pojedinačne i male grupe tržišta (Alabama je preuzeo vlastiti proces procjene stope od travnja 2016., a Missouri će započeti s vlastitim procesom procjene stope početkom 2017.).
Ostatak država i Distrikt Columbia provode vlastite procjene, ali opseg tih recenzija značajno varira iz jedne države u drugu.
Mnoge države zatraže javni komentar u vezi s predloženim povećanjem stope, a neki održavaju javne rasprave kako bi raspravljali o prijedlozima o cijenama i prikupili povratne informacije od potrošača.
Regulatori nemaju magične štapove
Iako su predložene stope zdravstvenog osiguranja proučavane od strane regulatora, odobrena povećanja stope još uvijek mogu biti mnogo veća od potrošača. Ako su predložene stope aktuarijalno opravdane temeljem troškova šteta, postoji malo toga što regulatori mogu učiniti kako bi smanjili premije.
Iako državni i savezni aktuari češljaju kroz osiguranja stopu podnesaka kako bi se utvrdilo jesu li opravdani, neke države nemaju moć odbiti ili mijenjati (ili gore ili dolje, ovisno o podacima) stopa podnesci koje utvrdi da su neopravdani ,
Minimalni savezni zahtjev za proces procjene stope je da regulatori ispituju predložene stope i popratne dokumente te utvrditi jesu li stope aktuarialno opravdane. Ako to nisu, ta informacija se prenosi zdravstvenom osiguravatelju, a ako osiguravatelj nastavi primjenjivati nove cijene bez daljnje izmjene, regulatori obavještavaju javnost da te tarife nisu opravdane. No, mnoga država imaju više robustan postupak ocjenjivanja stope koji dopuštaju regulatorima da imaju značajnu kontrolu nad predloženim cijenama prije nego što budu odobreni.
Međutim, državni regulatori mogu samo mijenjati predložene cijene ako cijene nisu opravdane podacima.
Kako se troškovi potraživanja povećavaju, tako i premije za zdravstveno osiguranje.
Zdravstvene osiguravatelje na malim i pojedinačnim tržištima moraju potrošiti najmanje 80 posto premija na medicinske troškove i poboljšanje kvalitete zdravstvene zaštite (za velike grupe, uvjet je najmanje 85 posto premije). Ako osiguravatelji troše više nego što im je dopušteno administrativnim troškovima, moraju izdati račune svojim zainteresiranima.
Kada zdravstveno osiguranje snosi datotečne stope za narednu godinu, znaju da će podaci biti nadzirani od strane regulatora prije nego što planovi budu dostupni za kupnju, a također znaju da će njihova potrošnja na medicinske troškove u odnosu na administrativne troškove biti analizirana nakon završetka planirane godine ,
Ukratko, zdravstveno osiguranje ne može samo prodavati planove bez obzira na cijenu koju vole. No, ako podaci pokazuju da premije ne poštuju troškove šteta, osiguravatelji nemaju izbora nego povećati premije. Čak iu državama s vrlo robusnim programima revizije stope, regulatori nemaju izbora nego odobravati predložene povećanja stope ako su aktuarijalno opravdane.
Subvencije će umanjiti stopu rasta za milijune ljudi
Premium subvencije su kamen temeljac "pristupačne" aspekta Zakona o prihvatljivoj skrbi (ACA). Čak i ako su konačne odobrene kamatne stope visoke kao prosječni prihod od 23 posto, premije će nadoknaditi značajan dio tog povećanja stope.
Do 31. ožujka 2016. više od 11 milijuna ljudi bilo je uključeno u pokrivenost kroz razmjene zdravstvenog osiguranja širom zemlje, a 84,7 posto njih primalo je premijske subvencije. Za one pojedince – kao i one koji postaju nedavno prihvatljivi za subvencije u 2017. godini – subvencije smanjuju cijenu referentnog plana na razinu koja se smatra prihvatljivom pod ACA.
Kada se prašina popne na nove stope za 2017., utvrdit će se referentni plan – srebrni plan drugog najnižeg troška – u svakom području. Ako je prosječna cijena referentnog plana veća u 2017. godini nego što je bila u 2016. godini, prosječne subvencije također će porasti, baš kao što su to učinile 2016. godine.
Važno je da se registrari za razmjenu prijavljuju na svoje račune tijekom otvorenog upisa i čine siguran da ne postoji novi plan koji će ponuditi bolju vrijednost za 2017. I iako bi povećanje premije za određeni plan moglo biti prilično visok, subvencije za ljude na tom području samo će se značajno povećati ako se mjerilni plan doživi značajno povećanjem cijena (imajući na umu da bi mjerni plan mogao biti sasvim novi plan, to je samo srebrni plan s drugom najnižom cijenom u određenom području, a ne nužno isti plan iz godine u godinu).
Zbog načina na koji se planovi mogu pomaknuti u smislu njihove međusobne usporedbe iz godine u godinu, ne postoji način da znate da ste još uvijek dobiveni najbolju vrijednost iz programa subvencije bez prijave na svoj račun za razmjenu i uspoređujući svoj trenutačni plan s mogućnostima koji će biti dostupni za narednu godinu (prozor za kupnju obično postaje dostupan u tjednu koji vodi do otvorenog upisa, ali svi planovi za 2017. bit će dostupni za pregled i / ili kupnju od 1. studenog , 2017).
Off-Exchange Enrollees
Ako ste upisani u pojedinačno tržište plana zdravstvenog osiguranja izvan burze (ili ako imate zamjenski plan, ali zaradite previše za subvencije), mogli biste se suočiti sa značajnim povećanjem stope za 2017., ovisno o tome gdje živite i koje zdravstveno osiguranje koje koristite.
Ako postoji ikakva šansa da imate pravo na subvenciju, razmislite o mogućnostima razmjene tijekom otvorene registracije. Glitches koji su pogođeni razmjenama u 2013 i 2014 uglavnom su riješeni, a razmjena je jedino mjesto gdje možete dobiti premiju subvencije.
Ako nema načina na koji možete prihvatiti subvenciju, možete kupiti ili na ili izvan burze, ali svakako želite usporediti opcije dostupne tijekom otvorenog upisa, umjesto da jednostavno prepustite trenutnom planu automatsko obnavljanje.
