12. listopada 2017. godine Uprava Trump je najavila da će financiranje smanjenja troškova podjele (CSR, ponekad pod nazivom subvencije za podjelu troškova) odmah završiti. Ljudi koji kupuju zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu razumljivo su bili zabrinuti zbog najave, pitajući se jesu li njihove pokrivenosti i / ili subvencije još uvijek dostupne 2018. godine.
Pogledajmo dakle što se dogodilo i kakvi će učinci biti. Prvo i najvažnije, sve ovo se odvija u kontekstu pojedinačnog tržišta osiguranja, gdje oko 17.6 milijuna Amerikanaca dobiva svoje zdravstveno osiguranje. Ako dobijete svoju pokrivenost od svog poslodavca, ili od Medicare ili Medicaid, problem financiranja CSR-a ne utječe na vaše zdravstveno osiguranje.
No, za one koji nemaju individualno zdravstveno osiguranje, pogledajte što možete očekivati:
Smanjenje troškova za troškove i dalje će biti dostupno 2018.
Najvažnija stvar za razumijevanje je da će CSR i dalje biti dostupan 2018.. Od veljače 2017. godine putem burzi u Sjedinjenim Američkim Državama bilo je 10,3 milijuna ljudi koji su upisali privatne planove zdravstvenog osiguranja, a 57 posto ih je profitiralo od DOP-a s nižim troškovima nego što bi imali bez CSR-a. Te će se pogodnosti nastaviti 2018. godine.
84 posto uposlenika u razmjeni prima premijske subvencije, koje nisu iste stvari kao i DOP.
Premium subvencije smanjuju iznos koji morate platiti svaki mjesec kako biste imali pokrivenost, dok CSR smanjuje iznos koji morate platiti kad trebate koristiti svoje zdravstveno osiguranje da biste platili zdravstvenu skrb. Više ljudi primaju premijske subvencije od DOP-a jer je ograničenje dohotka za premijske subvencije veće i zato što je DOP dostupan samo na srebrnim planovima, a premijske potpore mogu se koristiti za planove od bronce, srebra, zlata ili platine.
Unatoč svim naslovima u 2017. godini, i unatoč činjenici da je Trump uprava odrezala sredstva za DOP, ništa se nije promijenilo u vezi s prihvatljivosti za DOP ili premijske subvencije. Obje će i dalje biti dostupne svim zainteresiranim sudionicima 2018. godine.
Jedini način na koji bi subvencije prestale biti dostupne bilo bi ako bi svi sudionici razmjene osiguravatelja u određenom području trebali izaći s tržišta, a sama pokrivenost postati nedostupna. To nije bez pitanja, ali još se nije dogodilo u bilo kojem dijelu zemlje. Osiguravatelji su se morali obvezati na saveznički upravljanu razmjenu (HealthCare.gov, koji se koristi u većini država) do 27. rujna, ali njihov ugovor ima izlaznu klauzulu koja im omogućuje da izađu iz burze ako se smanji financiranje DOP-a.
Sredstva za smanjenje najavljena su 12. listopada, ali osiguravatelji u većini država već su temeljili svoje premije za 2018. na pretpostavci da će sredstva biti smanjena. I osiguravatelji u nekim drugim državama dobili su kratki prozor tijekom kojeg bi mogli nadoknaditi stope s troškom DOP-a dodanoj premiji. To pomaže spriječiti osiguravatelje da izađu iz tržišta, budući da mogu neutralizirati nedostatak federalnih sredstava s višim premijama, od kojih će većina biti pokrivena većim premijskim potporama.
Pa što se događa na premije za 2018?
Prosječne pojedinačne premije na tržištu bit će veće u 2018. godini nego što bi to bilo ako je federalna vlada počinila financiranje DOP-a početkom 2017. Nedostatak financiranja DOP-a izgleda kao da će to činiti gotovo polovica ukupnog prosječnog povećanja stope za 2018. godinu , iako će izravni utjecaj uglavnom biti na srebrnim planovima, a najviše će ih pokriti savezna vlada u obliku većih premija subvencija.
Sredstva za financiranje DOP-a objavljena su u listopadu, no neizvjesnost o tome hoće li se to dogoditi bilo je čimbenik tijekom cijele godine.
Osiguravatelji su u početku podnijeli stope za 2018 pokrivenost u proljeće 2017, a državni regulatori proveli su ljeto pregledavajući ih. U mnogim slučajevima, osiguratelji su podnijeli ažurirane cijene kasnije tijekom ljeta, a jedna od najčešćih promjena bila je dodavanje troškova DOP-a na premije jer još uvijek nije bilo obveza savezne vlade da ih financira.
Možete vidjeti brzine podnesaka, uključujući aktuarske zapise koji uobičajeno opisuju razloge promjene stope na ratereview.healthcare.gov (odaberite "proizvode koji ispunjavaju ACA", a zatim odaberite svoju državu i stavite 1. siječnja 2018. u početne i završne okvire za učinkoviti datumski raspon, budući da sve stope za 2018. stupaju na snagu 1. siječnja). Gledanje stopa podnesaka će vam dati dobru ideju o čimbenicima koji su premija vozeći za 2018. Nesigurnost oko financiranja DOP-a je veliki dio slike. A osobito s revidiranim stopama koje su kasnije podnijele ljeti, osiguravatelji su sve više odlučili pretpostaviti da financiranje DOP-a jednostavno ne bi nastavilo, te su u skladu s njima cijene njihove planove.
Nisu sve države dopustile to, međutim, tako da su neke države i osiguravatelji pokušavali prilagoditi stope u posljednjem trenutku. No, rezanje sredstava nije izišlo iz plave boje, a većina osiguravatelja već je bila pripremljena za cijene koje su podnijele za 2018.
Kada se premije povećavaju, što to znači za premijske subvencije?
U većini slučajeva, osiguravatelji su dodali trošak DOP-a premijama za srebrne planove, budući da su srebrni planovi jedini koji uključuju CSR. Ova strategija štiti većinu potrošača od utjecaja savezne vlade da prekine financiranje DOP-a, jer u konačnici samo rezultira većim premijskim potporama (premijske subvencije temelje se na trošku srebrnog plana s drugom najnižom cijenom u svakom području, tako da su srebro plan premije porast, tako da subvencije).
Dakle, iako je Trump uprava odrezala financiranje DOP-a, savezna vlada će potrošiti više na rezultirajući rast premijskih subvencija nego što će uštedjeti na plaćanju DOP-a.
Prema kolovozu 2017 Kongresni proračun Ured analiza učinka rezanja CSR financiranja, savezni deficit će se povećati za 194 milijarde dolara tijekom sljedećih deset godina, zbog veće premijske subvencije i povećan broj ljudi koji bi se kvalificirali za premium subvencije (kako se srebrni planovi povećavaju, više ljudi treba subvencije kako bi se naknada za naknadom plaćanja smanjila na postotak prihoda koji se smatra pristupačnim).
Što trebam učiniti tijekom otvorenog upisa?
Uprava Trump je odrezala financiranje DOP-a, a rezultat će biti znatno veći savezni trošak na premijske subvencije. No pojedini potrošači na tržištu morat će obratiti pozornost na planove koji su dostupni za 2018., i na i izvan burze.
Viša premija zbog CSR defundiranja uglavnom će se primjenjivati na cijene za srebrne planove, ali ne u svakom slučaju. U Indiji i Coloradu dodatni trošak se širi na svim razinama metala, a ne samo na srebrnim planovima; postoje neke države u kojima svaki osiguravatelj ima drugačiji pristup, što znači da bi jedan osiguravatelj mogao širiti cijenu po svim planovima, dok je drugi osiguravatelj odlučio primijeniti ga samo na srebrne planove.
Za ljude koji dobivaju subvencije za premije, subvencije će nadoknaditi sve ili većinu povećanja premija. Premium subvencije protežu se do 400 posto razine siromaštva, što je za jednu osobu u 2018. godini 48.240 dolara, a za četveročlanu obitelj od 98.400 dolara.
Ali to će i dalje biti važno usporediti dućan tijekom otvorenog upisa. DOP je dostupan samo ako odaberete srebrni plan, ali CSR je također dostupan samo osobama s dohodom do 250 posto razine siromaštva (30.150 dolara za jednog pojedinca i 61.500 dolara za četveročlanu obitelj 2018.). Ako ispunjavate uvjete za CSR, a posebno ako je vaš prihod ispod 200 posto razine siromaštva, vjerojatno ćete htjeti odabrati srebrni plan kako biste mogli ostvariti prednosti CSR-a.
Međutim, ako niste ispunjavali uvjete za DOP, ali imate pravo na premijske subvencije (tj. Prihod je između 250 i 400 posto razine siromaštva), možda ćete naći da će brončani ili zlatni plan ponuditi najbolja vrijednost za 2018. To je zato što će se subvencije za premije temeljiti na troškovima srebrnog plana koji će u mnogim slučajevima porasti za veći postotak od onih brončanih i zlatnih planova dostupnih na tom istom području. Ali one subvencije s premijom mogu se upotrijebiti za kupnju planova na bilo kojoj metalnoj razini – ne samo srebrnim planovima. To čini planove od bronce i zlata (i planove platine, u područjima gdje su dostupni) relativno bolju vrijednost nakon primjene premijske potpore.
U nekim slučajevima srebrni planovi zapravo će biti skuplji od zlatnih planova, što će im učiniti jasniju vrijednost za ljude koji ne dobivaju CSR jer su prednosti planova zlata robusniji od koristi od srebrnih planova koji nisu CSR ,
Za ljude koji ne dobivaju premije
, bit će važno vidjeti kako se planovi na svakoj razini metala međusobno uspoređuju. Ako srebrni planovi budu skuplji od zlatnih planova u određenom području, imat će smisla odabrati zlatni plan umjesto srebrnog plana (ili brončanog plana koji će biti jeftiniji).I ljudi koji imaju ACA-sukladni pokrivenost pojedinačnim tržištima izvan razmjene (tj. Kupljeni izravno od osiguravajućeg društva, a ne putem razmjene) također će morati obratiti pozornost na ovo pitanje. Izvanbilančne srebrne planove na mnogim područjima (i planovi izvan razmjene na svim razinama metala u državama kao što su Indiana i Colorado) imat će troškove CSR-a uključene u njihove premije. To će biti slučaj za izvanbilančne planove koji se također prodaju na burzi, budući da cijena mora biti ista za isti plan, bez obzira je li prodana putem razmjene ili izravno potrošačima.
Riječ iz Verywell
Naslovi o zdravstvenoj reformi bili su konstantni tijekom 2017., a najava da će financiranje DOP-a odmah završiti izazvalo je razumljivu anksioznost kod ljudi koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje.
Ali, dok je CSR
financiranje odsječeno, dostupnost CSR se nije promijenila. Dodatne subvencije i dalje će biti dostupne 2018., i bit će znatno veće od onoga što bi se dogodilo ako je financiranje DOP-a bilo počinjeno ranije 2017. godine. Zbog većih subvencija premija, većina potrošača bit će zaštićena od tereta tečaja povećanja koja su potrebna za pokrivanje troškova DOP-a. Ali bit će važnije nego ikad za pojedinačne potrošače na tržištu – kako na i izvan burze – pažljivo usporediti raspoložive opcije tijekom otvorenog upisa, imajući na umu da će otvorena upis biti znatno kraći nego što je bilo u prethodnim godinama.
Ako vam je potrebna pomoć otkrivajući što planira odabrati, posavjetujte se s navigatorom ili brokerom u vašoj zajednici ili nazovite razmjenu u vašoj državi (početak u HealthCare.gov i ako vaša država ima svoju razmjenu, bit ćete usmjerena tamo kada odaberete svoje stanje).
