U malim i malim skupinama zdravstvenog osiguranja, srebrni zdravstveni plan plaća, u prosjeku, oko 70 posto vaših troškova zdravstvene zaštite. Plaćate ostalih 30 posto troškova zdravstvene zaštite u obliku kopaža, suučesništva i doplataka.
Ovo je također poznato kao 70% aktuarske vrijednosti ili AV. To ne znači da ćete osobno dobiti 70 posto troškova zdravstvene skrbi koje ste platili srebrnim planom.
Umjesto toga, plan plaća 70 posto prosječnih troškova za standardnu populaciju. Ali oni će platiti daleko niži postotak ukupnih troškova za zdravog enrollee s vrlo malo zdravstvene iskoristivosti, a oni će završiti plaćati daleko više od 70 posto ukupnih troškova za vrlo bolesne enrollee koji racks milijun dolara u potraživanja ,
Imajte na umu da, iako srebrni plan ima AV od oko 70 posto, postoji dopušten de minimus raspon, budući da bi bilo vrlo zahtjevno za zdravstvene osiguravatelje da oblikuju planove koji su pogodili točno 70 posto AV. Do 2017. godine de minimus je bio +/- 2, tako da su srebrni planovi imali AV u rasponu od 68 do 72 posto. No, u travnju 2017., HHS je dovršio propise o stabilizaciji tržišta koji produžuju donji kraj raspona, dopuštajući srebrnim planovima da imaju AV od 66 do 72 posto.
Nematerijalni troškovi zdravstvene zaštite ne računaju se pri utvrđivanju vrijednosti zdravstvenog plana.
Na primjer, ako vaš zdravstveni plan srebrnog sloja ne pruža pokrivenost lijekovima bez recepta, trošak od njih nije uključen prilikom izračuna vrijednosti vašeg plana. Usluge izvan mreže također se ne računaju, a ni briga ne spada pod ACA-inu definiciju bitnih zdravstvenih prednosti.
Standardizirane razine vrijednosti
Kako biste olakšali usporedbu vrijednosti koju dobivate za novac koji potrošite na premije zdravstvenog osiguranja, Zakon o prihvatljivoj zaštiti standardiziranih razina vrijednosti za zdravstvene planove na pojedinim i malim tržištima , Ove razine, ili razine, jesu:
- bronca
- srebro
- zlato
- platina
Svi zdravstveni planovi unutar određene razine nude istu ukupnu vrijednost:
- Silver-tier planovi nude 70 posto aktuarske vrijednosti (raspon od 68 do 72 posto , koji se proširio na 66 do 72 posto u 2018).
- Brončani planovi nude aktuarsku vrijednost od 60 posto (raspon od 58 do 62 posto, koji se proteže na 56 do 65 posto 2018., a brončani planovi imaju raspon od -4 / + 5 de minimus koji počinje 2018.).
- Zlatni planovi nude aktuarsku vrijednost od 80 posto (raspon od 78 do 82 posto, koji se povećava na 76 do 82 posto 2018.).
- Platinum planovi nude 90-postotnu aktuarsku vrijednost (raspon od 88 do 92 posto, koji se proteže na 86 do 92 posto 2018.)
Što moram platiti s planom srebra?
Srebrni planski premisi obično su jeftiniji od zlata ili planova platine, budući da srebrni planovi očekuju da će platiti manje prema vašim računima zdravstvene skrbi.
Osim mjesečnih premija, svaki put kada koristite svoje zdravstveno osiguranje, morat ćete platiti troškove kao što su deductibles, coinsurance i copays.
Kako svaki srebrni plan čini da plaćate svoj udio troškova će se razlikovati. Na primjer, jedan srebrni plan možda ima upisani iznos od 4000 dolara, s 20 posto koinsuracijom. Natjecateljski srebrni plan mogao bi imati manji iznos od 2.000 dolara, ali ga treba povezati s višom koinsiguriranom vrijednošću i 40 dolara za recept.
Ali za ljude koji kupuju pojedinačno pokriveno tržište u razmjeni i imaju prihod između 100 posto razine siromaštva (138 posto u državama koje su proširile Medicaid) i 250 posto razine siromaštva, smanjenja troškova sudjelovanja (subvencije dijeljenja troškova ) dostupni su za izradu srebrnih planova – i samo srebrni planovi – imaju AV koji je veći od 70 posto.
Za članove s nižim dohotkom, AV se povećava na čak 94 posto, što ga čini boljim pokrivenjem nego platinastim planom, bez ikakvih dodatnih troškova za upisnicu (savezna vlada plaća osigurateljima da pruže tu korist).
Zašto bih trebao odabrati srebrni plan?
Odaberite srebrni plan zdravlja ako:
- tražite ravnotežu troška vaših mjesečnih premija s troškovima vaših out-of-pocket troškova
- želite izbjeći visoke premije troškova zlata i planova platine, ali i žele zaštititi sami od mogućnosti plaćanja viših odbitaka koji obično dolaze s brončanim planovima,
- ispunjavaju uvjete za subvencije troškova, jer morate odabrati srebrni plan za dobivanje subvencija. Ovo je jedan od najvažnijih razloga za odabir srebrnog plana. Ako vaš prihod ne prelazi 250 posto razine siromaštva (a osobito ako ne prelazi 200 posto razine siromaštva), vjerojatno će vam biti srebrni plan s subvencijama za podjelu troškova.
Subvencije za podjelu troškova smanjuju svoj odbitni, doprinosi, koinsurance i maksimum out-of-pocket tako da manje plaćate kada koristite svoje zdravstveno osiguranje. Oni povećavaju aktuarsku vrijednost vašeg zdravstvenog plana bez povećanja premije.
Zašto bih izbjegao srebrnu tavu?
Ne biste trebali odabrati srebrni plan zdravlja ako:
- Znaš da će vam tijekom godine doći do značajnih medicinskih troškova i utvrditi da će plan zlata ili platine s nižim maksimumom uštede uštedjeti novac, čak i kada računovodstvo za veće premije.
- Pokušavate ograničiti svoje troškove svaki put kad koristite svoje zdravstveno osiguranje – opet, zlato ili platina plan bi mogao biti bolji izbor.
- Ako koristite puno zdravstveno osiguranje i unaprijed znate da će troškovi out-of-pocketa premašiti maksimalni džep, možda ćete moći uštedjeti odabirom plana od bronce sa sličnim out-of – maksimalna, ali manja premije. Ukupni godišnji izdaci za izlazne džepove bit će isti, ali ćete platiti manje za premije.
- Vi ne ispunjavate uvjete za subvencije za podjelu troškova i predviđate vrlo malo troškova u zdravstvu tijekom naredne godine. Brončani plan bi mogao biti vaš najbolji izbor, jer će imati niže premije od srebrnog plana, u trgovini za manje robusnu pokrivenost.
Možete pročitati više o tome kako ova tehnika djeluje u "Kako uštedjeti na zdravstvenom osiguranju ako dostignete maksimalnu veličinu".
