Pitate li što je pametniji potez, stavljajući novac u račun zdravstvene štednje ili stavljajući ga u fleksibilnu raspodjelu aranžmana? Iako ste možda prisiljeni odabrati jedan za drugim zbog pravila o prihvatljivosti, ako imate izbor, HSA nudi nekoliko prednosti nad FSA. Ovo je šest glavnih razloga zbog kojih je HSA bolji od FSA-e.
1Jedite svoj HSA. Vaš poslodavac posjeduje vaš FSA.
Vaša fleksibilna organizacija potrošnje tehnički je u vlasništvu vašeg poslodavca, a ne od vas. Kada prenesete novac na FSA, stavljate novac na račun koji ne posjedujete. Odobreno, vaš poslodavac koristi novac za plaćanje troškova liječenja. Međutim, postoji i mogućnost da možete izgubiti novac u FSA.
Ako napustite svoj posao i novac u FSA-i, taj novac – novac koji ste dobili od vaših plaća – oduzet je vašem poslodavcu. Saznajte više o tome u "Što se događa s mojom FSA kad napustim posao?"
Možete čak izgubiti novac u FSA ako ne izgubite svoj posao. Na kraju svake godine, neplaćeni novac preostao u vašem FSA propada vašem poslodavcu. Iako vaš poslodavac ima mogućnost prebacivanja do 500 dolara preostalog u vašem FSA za sljedeću godinu FSA, to nije obvezno. Ako imate na raspolaganju više od 500 dolara na kraju godine, višak se mora oduzeti.
Nasuprot tome, budući da posjedujete svoj HSA, nikad nećete izgubiti novac u njemu. Sve je tvoje. Ti to upravljaš. Odlučite kako se troši. Nazovite snimke. Novac se samo prebacuje iz jedne godine na drugu, i ako ga ne morate koristiti za medicinske troškove, to se samo nastavlja akumulirati.
2 Možete ulagati novac u vašu HSA, ali ne i vašu FSA.
Kada stavite novac u FSA, novac sjedi i ne radi ništa dok ga ne trošite na troškove medicinskih ispusta ili ga izgubite.
Kada stavite novac u HSA, možete uložiti taj novac. Interes i zarada od vaših investicija rastu porez odgođen kao što to čine u 401 (k) ili IRA.
Kada povlačite zaradu i koristite novac za kvalificirani medicinski trošak, ne plaćate porez na dohodak. Teško je pobijediti ulaganje koje je odbijeno od poreza kad novac ulazi, raste porezno odgođeno i bez poreza kada se povuče (ako se povučete za nešto drugo od medicinskih troškova, morate platiti porez na to, plus kazna ako izvršite povlačenje prije 65. godine).3 Možeš imati HSA i bez posla. Vaša FSA je povezana s vašim poslom. Ne možete sam pokrenuti FSA. FSAs su dio plana mirovinskih primanja.
Vaša HSA nije nužno povezana s vašim poslom. Možete pokrenuti HSA čak i ako ste nezaposleni. Dok neki poslodavci pomažu zaposlenicima u postavljanju HSA, a neki čak pridonose sredstvima u HSA zaposlenicima, HSA sama nije povezana s poslom. Ako izgubite svoj posao, HSA i sva sredstva u njemu – čak i sredstva koju pridonosi vaš poslodavac – vaša su vaša.
Jedno upozorenje: za početak ili doprinos HSA-i, morate imati kvalificirani visokoučinkoviti zdravstveni plan ili HDHP. Ako nemate HDHP, ne možete doprinijeti HSA. Ako otvorite HSA dok imate HDHP i kasnije izgubite HDHP, možete zadržati svoj HSA i nastaviti s podizanjem. Međutim, ne možete više davati doprinose vašem HSA-ju sve dok ponovno ne budete pokriveni s HDHP-om.
4 Otključaj svoj posao? Možete platiti za COBRA s HSA, ali ne FSA.
Premija zdravstvenog osiguranja za nastavak COBRA računa se kao prihvatljivi medicinski trošak za vaš HSA. Ako izgubite svoj posao i odlučite zadržati svoj plan zdravstvenog osiguranja temeljen na poslu preko COBRA, možete preuzeti novac od svog HSA da biste platili mjesečne premije. U tu svrhu nećete platiti porez na dohodak ni kazne za sredstva povučena iz HSA-e.
Međutim, ne smijete koristiti sredstva u vašem FSA da plate premije zdravstvenog osiguranja, čak i za COBRA.
5 Vaš HSA je još jedan način za uštedu umirovljenja.
HSA se može koristiti kao sredstvo za uklanjanje porezno odgođenih ušteda za mirovinu, no i dalje postoji sredstva koja su odmah dostupna ako se pojavi medicinska potreba.
Dok su ta sredstva tehnički izdvojena za neopravdane troškove liječenja, nakon što ste navršili 65 godina, možete uzeti povlačenja iz svog HSA iz bilo kojeg razloga bez plaćanja kazne. Ako koristite HSA sredstva za prihvatljive zdravstvene troškove, ne plaćate poreze na dohodak od povlačenja. Ako povučete sredstva za ne-medicinske troškove nakon što ste 65 godina, plaćate porez na dohodak na sredstva, ali ne i kazne.
Kada jednom navršite 65 godina, možete koristiti sredstva HSA za plaćanje premija Medicare, no ne možete platiti dopunsku naknadu za Medicare kao što je Medigap s HSA sredstvima. Za razliku od IRA, postoji (do sada) nema uvjet da uzmete minimalnu distribuciju svake godine od vašeg HSA. Možete ostaviti novac tamo, rastući porez odložen, koliko god želite. I da, može doći do vašeg određenog korisnika nakon vaše smrti.
6 Granice doprinosa su veće za HSA-e
2018., ako imate HDHP pokrivenost samo za sebe, možete doprinijeti do $ 3.450 za HSA, plus dodatnih $ 1.000 ako imate 55 godina ili stariji (doprinos može biti od vas ili vašeg poslodavac ili kombinacija oboje). Ako imate pokrivenost obitelji pod HDHP, možete 2018. Doprinijeti HSA-i do 6.900 dolara.
S FSA-om, međutim, maksimalni doprinos doprinosa za 2018. godine iznosi 2.650 dolara (bez obzira da li zaposlenik ima obiteljsko zdravstveno osiguranje ili jedno pokriće ).
I FSA i HSA doprinosi smanjuju svoj prilagođeni bruto dohodak, ali HSA doprinosi imaju potencijal da sniziti vaš AGI više od FSA doprinosa.
