Ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje, možda ste čuli za standardizirane planove, ovisno o tome gdje živite. Nekoliko državnih trgovačkih društava za zdravstveno osiguranje već u određenoj mjeri nudi standardizirane planove. Ali kada otvorena registracija započne 1. studenoga, standardizirani planovi bit će dostupni po prvi put u državama koje koriste saveznički upravljanu razmjenu, s debitantskim planovima "Jednostavan izbor".
Kako radi standardizacija?
Standardizacija plana je upravo ono što zvuči. Smjernice su izložene u smislu specifičnih pojedinosti pokrivenosti, a svi standardizirani planovi moraju ponuditi istu pokrivenost za one aspekte plana.
Healthcare.gov provodi standardizirane planove za 2017., iako će sudjelovanje biti opcionalno, barem u početku. Kad je Odjel za zdravstvo i ljudske usluge objavio Parametre za isplatu i plaćanje za 2017., dali su detalje za šest standardiziranih planova koje bi nositelji mogli ponuditi (pojedinosti su na stranici 309 Parametri za isplatu i plaćanje). Što je više moguće, HHS je radio kako bi zadržao standardizirane planove slične planovima koji su već bili ponuđeni u 2015.
Za prijevoznike koji koriste federalno olakšanu razmjenu (tj. Healthcare.gov), bit će standardizirana opcija plana za svaka od brončanih, srebrnih i zlatnih metalnih razina, plus tri dodatna standardizirana dizajna plana na srebrnoj razini za ljude koji ispunjavaju uvjete za subvencije za podjelu troškova.
Federalna trgovačka razmjena neće imati standardizirani HSA-kvalificirani plan iz 2017., iako će HSA-kvalificirani planovi i dalje biti dostupni za kupnju među nestandardiziranim planovima koji će biti dostupni.
Za standardizirane jednostavne planove izbora, mnogi aspekti pokrivenosti bit će isti bez obzira na koji prijevoznik zdravstvenog osiguranja nudi plan.
Na primjer, svi standardizirani srebrni planovi u saveznoj trci trebaju imati odbitne iznose od 3.500 dolara, $ 30 / $ / $ 50 / $ 100 kopija za generičke / željene marke / nepoželjni lijekovi s markom (coinsurance for specialty lijekovi će biti 40 posto za standardizirane srebrne planove).
Kada se potrošači prijavljuju na Healthcare.gov ove jeseni (otvoreni upis počinje 1. studenog), vidjet će da su Izborni izbori vidljivi među odabranim opcijama; razmjena se obvezala olakšati ljudima da utvrde koji su planovi standardizirani i koji nisu.
Kako se standardizirani planovi razlikuju od drugih?
Iako standardizirani planovi olakšavaju usporedbu jabuka s jabukama, još uvijek morate obratiti pažnju na detalje plana. Planovi se mogu međusobno razlikovati u područjima koja nisu posebno obrađena smjernicama za standardizaciju plana. Davatelj mreža i obrasci (pokriveni popisi lijekova) znatno će se razlikovati od jednog do drugog plana.
Dakle, iako biste mogli uspoređivati tri standardizirana srebrna planova koji svi imaju iste troškove za lijekove na recept, morat ćete pogledati obrasce za svaku tvrtku kako biste odredili pokrivaju li određeni lijek koji vam je potreban i ako je tako, koji se receptni stupac primjenjuje.
Za Simple Choice planove za koje Healthcare.gov debitira za 2017., po jednom planu dopuštena je samo jedna mreža pružatelja usluga, tako da među standardiziranim mogućnostima neće biti planiranih mrežnih planova. Ali same mreže će se razlikovati od jednog do drugog plana.
Nisu li zdravstveni planovi već standardizirani?
Zakon o prihvatljivoj skrbi već je donio određeni stupanj standardizacije na tržište zdravstvenog osiguranja, uz uvođenje klasifikacija na razini metala za zdravstvene planove. Svi pojedinačni planovi zdravstvenog osiguranja s efektivnim datumima iz siječnja 2014. ili kasnije – uključujući planove koji se prodaju izvan burze – moraju se uklopiti u klasu na razini metala ili biti katastrofalni plan.
Budući da su svi novi zdravstveni planovi bronca, srebra, zlata, platine ili katastrofalni, potrošačima je lakše usporediti jabuke sa jabukama nego što je bilo prije 2014. No, klasifikacije na metalnoj razini određene su na temelju aktuarske vrijednosti (AV ) plana. A to nije mjera koja teži značenju pojedinim potrošačima. Brončane planove imaju AV od 60 posto (to je zapravo raspon, od 58 do 62 posto, raspon +/- 2 postotna boda odnosi se na sve razine klasifikacije), srebrni planovi imaju AV od 70 posto, zlatni planovi imaju AV od 80 posto, a platinasti planovi imaju AV od 90 posto.
Očekuje se kako se može očekivati srebrni plan za otplatu otprilike 70 posto ukupnih troškova zdravstvene zaštite za cijelu populaciju. No, to je prosjek, uključujući ljude koji imaju vrlo malu potrošnju u zdravstvu, zajedno s ljudima koji bi tijekom godine trebali milijun dolara.
Osoba koja ima vrlo malu potrošnju u zdravstvu može platiti za većinu ili sve svoje brige tijekom godine, ovisno o strukturi njezine plana (tj. Ako ima odbitak od 3 000 dolara i koristi samo zdravstvenu skrb od 1000 dolara na koju se primjenjuje odbitak platiti cijeli trošak). S druge strane, osoba čiji troškovi zdravstvene skrbi dosežu milijun dolara tijekom godine, platit će samo sitni dio vlastitih troškova, budući da njezin zdravstveni plan će platiti 100 posto svojih troškova nakon što zaustavi maksimalni džepni maksimum njezin plan.
Iako planovi unutar iste razine metala imaju otprilike isti AV, pokrivenost specifičnosti može se znatno razlikovati od jednog do drugog plana. Na primjer, uobičajeno je vidjeti srebrne planove s odbitkom koji se kreću od 1.500 do 4.500 dolara. Neki imaju kopije za uredske posjete, dok drugi ne. Neki imaju najveću dopuštenu izloženost džepu, dok drugi imaju niže džepne kape. Ukratko, postoji mnogo različitih načina da plan može postići AV unutar jednog od raspona postavljenih za planove na razini metala.
Dakle, premda potrošači koji uskoče svoje pretraživanje na jednu metalnu razinu uspoređuju planove koji svi nude sličnu ukupnu vrijednost, oni ipak mogu naći da proces usporedbe plana može biti neodoljiv, osobito u državama koje imaju brojne prijevoznike zdravstvenog osiguranja koji sudjeluju u razmjeni ,
Uvođenje standardiziranog dizajna plana je nastojanje da se proces usporedbe plana više intuitivno, a također bi mogao smanjiti prevalenciju diskriminirajućih planova.
Države koje već imaju standardizirane planove
Nekoliko država već ima standardizirane planove u svojim razmjenama. Dizajn plana razlikuje se od države do države, no glavni fokus je zadržavanje odbitaka, kopiranja, koinsiguriranja i ukupnih troškova out-of-pocket-a koji su jednaki u svim standardiziranim planovima na određenoj razini pokrivenosti. Tako će, na primjer, svi standardizirani srebrni planovi u Oregonovoj razmjeni imati pojedinačne odbitne iznose od 2.500 dolara u 2017 i 35 $ za primarnu zdravstvenu skrb.
Mnogi standardizirani planovi pokrivaju ambulantnu skrb s copays, umjesto da ga primjenjuju prema deductible. Većina država sa standardiziranim dizajnom plana također dopušta prijevoznicima da nude i nestandardne planove:
- UKaliforniji, razmjenasamoomogućuje prijevoznicima ponuditi standardizirane planove.Uključeni Kalifornija – državna razmjena – ne dopušta ne- standardiziranih planova za prodaju, te je bio jako podrška uvođenju standardiziranih planova u državama koje koriste Healthcare.gov umjesto da vode vlastite burze.
- New Yorkzahtijeva od zdravstvenih osiguravatelja da ponudi barem jedan standardizirani plan na svakoj razini metala, iako osiguravateljima također može ponuditi do tri nestandardizirana planiranja. 61 posto ljudi koji su upisali New York State of Health 2015 odabrali su standardizirane planove.
- Massachusettsuveo je standardizirane planove zdravstvenog osiguranja u 2010, a oni i dalje su dostupni putem državne razmjene, Massachusetts Health Connector. No, prijevoznici koji prodaju planove u razmjeni Massachusettsa također imaju mogućnost ponuditi nestandardne planove.
- U DistriktuDistrict of Columbia, razmjena DC Health Link-uvela je standardizirane planove u 2016. godini, ali prijevoznici imaju prilično fleksibilnost u pružanju nestandardiziranih planova. Razmjena zahtijeva samo prijevoznika da ponudi standardizirani plan na bilo kojoj metalnoj razini za koju prijevoznik nudi planove.
- Connecticutje razmjena pristupa zdravstvenom CT-zahtijeva prijevoznicima ponuditi barem jedan standardizirani zlatni plan, barem jedan standardizirani srebrni plan (koji mora biti najniži trošak srebrni plan prijevoznik nudi), i najmanje dva standardizirana bronca planova , od kojih jedan mora biti HSA-kompatibilan. Prijevoznici ne smiju implementirati zahtjeve gatekeepera za njihove standardizirane planove; enrollees mora biti dopušteno da posjete stručnjake bez upućivanja od liječnika primarne zdravstvene zaštite. Sve dok prijevoznici zadovoljavaju standardizirane zahtjeve za planom, mogu ponuditi i do dva ne-standardizirana planeta platine, te do tri ne-standardizirana planiranja u svakoj kategoriji od bronce, srebra i zlata.
- Oregonje u početku imao potpuno državnu razmjenu, ali sada koristi Healthcare.gov kao svoju platformu za upis. Država je stvorila standardizirane planove u kategorijama bronce, srebra i zlata, ali osiguravatelji koji nude pokrivenost razmjene također mogu ponuditi do dva ne-standardizirana planiranja i dva "inovativna" planova u svakoj razini pokrivenosti.
- Vermontovadržavna razmjena, Vermont Health Connect, ima standardizirane planove od bronce, srebra, zlata i platine, plus dodatne standardizirane planove na razini bronce i srebra koje su kompatibilne s HSA. Dva prijevoznika u državnoj razmjeni također nude ne-standardizirane mogućnosti plana.
HHS izradu standardiziranih planova vrlo je opcionalan – za prijevoznike i za potrošače – u 2017. godini. Ovisno o tome kako su planovi jednostavnog izbora primljeni, u budućnosti bi mogli postati obvezni u saveznoj trci.
I iako neki kritičari tvrde da standardizirani planovi ugušavaju inovaciju na tržištu zdravstvenog osiguranja, valja istaknuti da gotovo sve državne burze koje već imaju obvezne standardizirane planove također omogućuju prijevoznicima prodavanje nestandardiziranih planova.
