Nije neobično imati problema s plaćanjem vašeg zdravstvenog osiguranja koji se može odbiti – neki su iznosi od stotina ili čak tisuća dolara. I ako nemate toliko uštede, može se osjećati kao da je vaš deductible je daleko previsoka.
Vaši opcije za rješavanje troškova ovise o tome da li sada dugujete vašu odbitku ili se pripremate unaprijed.
Ako tražite budućnost i shvatite da ćete morati s vremenom izmisliti taj dio promjena, evo nekoliko opcija za obradu vašeg odbitka u svoj proračun.
Fleksibilni račun za potrošnju (FSA)
Ako imate zdravstveno osiguranje na temelju posla, možda ćete moći sudjelovati u fleksibilnom računu potrošnje. FSA je posebna vrsta štednje s poreznim primanjima koja se može koristiti samo za troškove zdravstvene zaštite, kao što su plaćanje odbitnih, copays i coinsurance.
Kako to radi? Prijavite se za FSA tijekom otvorenog upisa kada se prijavite za zdravstveno osiguranje. Vaš poslodavac će zatim preuzeti malu količinu novca prije oporezivanja iz svakog vašeg plaća i staviti ga u FSA. Kada trebate platiti odbitnu, možete upotrijebiti novac u FSA.
Lakše je platiti odbitnu osobu pomoću FSA jer, umjesto da ste dobili veliku količinu novca iz jedne plaće, razbijate taj financijski teret u mnogo manje iznose koji se šire tijekom cijele godine.
Osim toga, novac koji ste stavili u FSA izlazi iz vaše plaće prije oporezivanja. To čini vaš oporezivi dohodak manji – plaćate manje poreza na dohodak. Budući da ćete imati manje poreza na dohodak iz svake plaće, vaši doprinosi FSA neće imati utjecaja na vašu plaću kao i, recimo, stavljajući isti iznos novca u redovnu štednju.
Na primjer, možda stavite $ 40 po paychecku u svoj FSA i to snižava porez na dohodak za 8 $. Vaša plaća za kućnu njegu bit će samo 32 dolara manje nego prije, iako ste vjeverica udaljeni od 40 USD. (Vaši točni podaci ovisit će o vašem porezu na dohodak.)
Što se događa ako je početkom godine, a još niste spremili dovoljno u svojem FSA-u da zadovolji svoje odbitne iznose? Mnogi FSA će izračunati koliko ćete ih staviti tijekom cijele godine i dopustiti da upotrijebite taj novac za svoj odbitni iznos, čak i prije nego što ga preuzmete iz plaće. Postoje neki opomene, iako:
- Ako ne potrošite sav novac u FSA do kraja godine, možete ga izgubiti. Dopušteno vam je prebacivanje 500 dolara u FSA sljedeće godine, ali ćete izgubiti bilo koji iznos iznad 500 dolara koji ostaje u FSA krajem godine.
- Savezna vlada ograničava koliko novca vam je dopušteno staviti u FSA svake godine. Dakle, ako je vaš deductible više od oko 2.500 dolara, vaša FSA će samo pokriti dio.
Zdravstvena štednja (HSA)
HSA je posebna štednja koja radi s planovima zdravstvenog osiguranja od visokih prihoda. Stavite novac u svoj HSA i koristite ga za medicinske troškove, kao što je vaš deductible. Novac koji pridonose vašem HSA-i je odbitan od poreza, a zarađeni kamate oslobođeni su od saveznih poreza.
Ako ne koristite sredstva HSA do kraja godine, ne znojite se. Ostaje na vašem HSA računu, prikupljajući porez bez interesa dok ga ne koristite. Nećete ga izgubiti krajem godine poput novca u FSA.
U stvari, ako ste zdravi i ne završavate korištenjem svega novca koji pridonosi svome HSA svake godine, moguće je prilično veliku količinu uštede od poreza. Neki ljudi čak razmotriti njihovu HSA kao drugi račun za mirovinu.
Vaš poslodavac također može doprinijeti novac prije oporezivanja u svoj HSA, iako to nisu svi poslodavci. Za razliku od FSA, vaš HSA ne mora biti povezan s zdravstvenim osiguranjem na temelju posla.
Možete ga postaviti tako dugo dok imate kvalificirani zdravstveni plan visokoučinkovitih (HDHP).
Da biste brzo i brzo pokrenuli HSA, možete prenijeti novac iz vašeg IRA (individualnog računa za odlazak u mirovinu) u svoj HSA bez ikakvih kazni ako pažljivo pratite sva pravila internih prihoda (IRS). Opet, postoje upozorenja:
- Morate imati kvalificirani visokoučeljan zdravstveni plan za otvaranje HSA. Nisu svi zdravstveni planovi s onim što izgleda kao visoki odbitni su zapravo HDHP. Ako niste sigurni da je vaše zdravstveno osiguranje HDHP, obratite se zdravstvenom planu ili odjelu za primanja zaposlenih kako biste provjerili prije nego postavite HSA.
- Ako koristite novac u vašem HSA-i za nešto drugo osim kvalificiranog medicinskog troška, suočit ćete se s poreznim kaznama. Postoje ograničenja koliko novca možete staviti u HSA u bilo kojoj godini, ali nema ograničenja u pogledu maksimuma koji se tijekom vremena može akumulirati.
- Zdravstveno plaćanje aranžmana (HRA)
HRA je dogovor između vas i vašeg poslodavca koji vašem poslodavcu dopušta da vam nadoknadi troškove liječenja, uključujući i vašu odbitnu naknadu. To je slično HSA-i, osim što samo vaš poslodavac može pridonijeti novcu – ne možete sami financirati.
Budući da vaš poslodavac financira račun, to nije vaš novac, kao što su sredstva u HSA-u. Ako napustite svoj posao, možda ćete morati zadržati račun – ovisno o tome kako je vaš poslodavac strukturirala HRA. Sredstva ostavljena na računu obično se prebacuju na sljedeću godinu, ali to je vaš poslodavac.
Naknada za podjelu troškova
Zakon o prihvatljivoj skrbi stvorio je subvencije kako bi pomogli osobama s skromnim prihodima da plate svoje doplatke za zdravstveno osiguranje, police i koinsurance. Postoje smjernice za prihod kako biste se kvalificirali i morate imati plan zdravstvenog osiguranja srebrnog sloja koji ste kupili od zdravstvenog osiguranja svoje države.
Ako ispunjavate uvjete za subvenciju za podjelu troškova, gotovo sigurno ćete se kvalificirati i za premijsku potporu namijenjenu da vam pomogne plaćati mjesečne premije zdravstvenog osiguranja. Možete upotrijebiti novac koji štedite u premijskim troškovima da biste se usmjerili prema vašem odbitku.
Nemojte zanemariti ovu subvenciju samo zato što vaš trenutni zdravstveni plan nije srebrni redak koji se temelji na razmjeni. Ako mislite da se možete kvalificirati, saznajte više o tome kako biste mogli odabrati kvalifikacijski plan tijekom sljedećeg razdoblja otvorenog upisa. Neće vam pomoći ove godine, ali sljedeće godine se nećete morati brinuti.
Proračun za hitne štednje
Ako ste disciplinirani, možete vjeverica odvojiti određeni iznos koji svaki plaću treba staviti prema vašem odbitku. Iako nećete dobiti posebne porezne pogodnosti kao što biste to učinili s FSA ili HSA, nećete biti ograničeni mnogim pravilima IRS-a o tome kako možete uštedjeti i što morate upotrijebiti za bilo koji novac.
Možda će vam biti lakše izgraditi hitni fond za plaćanje vašeg odbitka ako mislite na to kao plaćanje računa unaprijed, a ne približavajući se štedi. Sve u svemu, vjerojatnost da ćete se razboljeti je visoka i morat ćete platiti odbitnu nakon traženja liječenja. Taj račun će na kraju doći zbog. Platite unaprijed unaprijed.
Postavite poseban račun za održavanje vaših odbitnih sredstava. Svaki mjesec kada plaćate stanarinu, komunalije, auto osiguranje i druge račune, stavite novac u svoj odbitni fond za zdravstveno osiguranje. Ako je vaša banka automatski prebacuje s vašeg tekućeg računa na račun štednje ili novčanog tržišta, vjerojatno ćete to učiniti dosljedno.
