Ako je obiteljsko zdravstveno osiguranje visokoobuhvatan plan zdravlja, vaša obiteljska oduzimljiva svibanj raditi drugačije nego što je učinio kada ste imali druga zdravstveno osiguranje. Ako ne razumijete točno kako obiteljski odbitak radi u visokom planu za odbijanje zdravlja (HDHP), mogli biste se iznenaditi. Vaše zdravstveno osiguranje možda neće početi plaćati predujam kada mislite da će, ili jedan član obitelji može morati platiti više nego što ste očekivali.
Ako niste sasvim jasni o osnovama odbitka, što se pripisuje, a što se događa nakon što ste platili svoj odbitni iznos, pročitajte "Zdravstveno osiguranje koje se smanjuje – što je i kako funkcionira" prije nego što odete dalje. Trebat će vam ovo osnovno razumijevanje deductibles prije nego što ćete moći razumjeti kako se obiteljski odbitak obitelji HDHP razlikuje od norme.
Kako se obitelj oduzimljava radi u visokovrijednom zdravstvenom planu
Uz pokrivenost obitelji u HDHP-u, prednosti zdravstvenog plana ne započinju niti jednom članu obitelji sve dok se ne plaća cijela obiteljski odbitak ili dok član obitelji koji prima liječenje nije dostigla je maksimalnu dopuštenu ograničenje iz džepa za godinu dana (2017. godine, taj je limit 7.150 $, 2018. godine 7.350 $). Ograničenje koje sprečava jednog člana obitelji da mora podnijeti više od pojedinačnog maksimalnog džepnog maksimuma provedeno je 2016., a opisano je u nastavku.
Kako svaki član obitelji snosi troškove liječenja, iznos koji plaćaju prema tim troškovima pripisuje se obiteljskom oduzimanju. Kada ti troškovi budu dodani obiteljskoj osobi, pokrivenost HDHP-a potječe i počinje plaćati svoj udio u troškovima troškova zdravstvene zaštite za svakog člana obitelji.
U HDHP-u, obiteljski odbitak može se ispuniti na dva različita načina:
- Jedan član obitelji ima visoke troškove zdravstvene zaštite. Plaćanjem tih troškova zdravstvene skrbi, dođe do obiteljskog odbitka i pokrivenost pokriva cijelu obitelj. Ali ako je obiteljski odbitak veći od najvišeg dopuštenog džepa za jednog pojedinca, koristi će se započeti za jednog člana obitelji nakon što se ta granica ispuni, čak i ako famened deductible još nije ispunjen.
- Nekoliko različitih članova obitelji ima manje troškove zdravstvene zaštite. Obiteljski odbitak ostvaren je kada ti manji troškovi zbrojeni dođu do obiteljskog odbitnog iznosa.
Kako je to različito od obitelji odbijene u planu koji nije HDHP?
U tradicionalnijem tipu zdravstvenog plana, svaki član obitelji ima osobu koja se može odbiti, a obitelj u cjelini ima obiteljski odbitak. Sve što se plaća prema pojedinačnim odbitkama također se pripisuje obiteljskoj osobi koja se može odbiti. Postoje dva načina na koji će ti ne-HDHP zdravstveni planovi početi plaćati pogodnosti za određenu osobu unutar obitelji.
Ako pojedinac udovoljava individualnoj osobi koja se može odbiti, plan zdravlja ima koristi od kick-ina i početi plaćati troškove zdravstvene zaštite samo za tu osobu, ali ne i za druge članove obitelji.
- Ako je obiteljski odbitak zadovoljen, zdravstveni plan koristi kick-in za svakog člana obitelji, bez obzira na to jesu li ili nisu upoznali vlastite pojedinačne odbitke.
- Možete saznati više o tome kako obitelj oduzimljiva djeluje u ne-HDHP planovima u "Kako obitelj djelotvorno djeluje."
Razlika između tradicionalne vrste zdravstvenog osiguranja odbitnih sustava i obitelji deductible u HDHP zdravstvenog plana je da
pojedinačni odbitni se eliminira u obiteljskoj praćenju HDHP . Postoji samo jedan način da će plan zdravstvenog osiguranja HDHP-a početi plaćati naknadu za svakog člana obitelji: obiteljski odbitak je zadovoljen. No, prema novim pravilima koja su stupila na snagu 2016. godine, koristi će se započeti za pojedinog člana obitelji jednom kad ispuni ograničenje iz džepa za tu godinu, čak i ako obiteljska odbitka još nije ispunjena. Za razliku od toga, s ne-HDHP planom, obiteljski odbitak ne može biti zadovoljen samo zdravstvenim troškovima jednog člana obitelji. Potrebno je dodati odbitke nekoliko članova obitelji kako bi došli do obiteljskog odbitka.Pravila su izmijenjena 2016. godine
Odjel za zdravstvo i ljudske usluge malo je uveo pravila za zdravstvene planove koji nisu djedovi, koristeći skupinu koja se može odbiti. To utječe na većinu obiteljskih zdravstvenih planova HDHP-a. Dodatna bora je to: zdravstveni plan ne može zahtijevati od bilo kojeg pojedinca da plati odbitak koji je veći od federalnog ograničenja za maksimalni džepni maksimum za pojedinačno pokriće, čak i ako je ta osoba pokrivena u skupnoj obitelji koja se može odbiti. Za 2016., maksimalni džepni maksimum za pojedinca ograničen je na 6.850 dolara.
Primjer: recimo da je ukupni iznos koji se može odbiti za vaš obiteljski plan 2016. $ 12.000. Nakon što bilo koji pojedini član obitelji plati 6.850 dolara prema ukupnom iznosu koji se može odbiti, pokrivenost
određenog pojedinca
mora započeti bez potrebe za daljnjim dijeljenjem troškova kao što su kopay ili coinsurance. Pokrivenost te osobe pokreće se jer je on ili ona sada dosegla pravnu ograničenost džepa za pojedinca. Međutim, pokrivenost ostalih članova vaše obitelji još uvijek neće započeti dok se ne ispuni cijeli obiteljski odbitni iznos.Ova prilagodba pravilima odvija se čim se plan vašeg zdravstvenog osiguranja obnovi 2016. Do tada će vaš zdravstveni plan vjerojatno slijediti starije pravila. Vlada svake godine podiže gornju granicu na maksimalno dopunjavanje maksimalnih iznosa za račun inflacije.Kako znate koji način vaša obitelj smrzne djela?
Većina HDHP-a koristi obiteljski odbitni sustav u kojem nema pojedinačnih odbitaka, a nitko u obitelji ne prima pogodnosti sve dok se ne ispuni obiteljski odbitak. To je poznato kao
agregat odbitne.
No, opet, to sada ovisi o tome je li obiteljski odbitak veći ili manji od maksimalne izlazne duljine za pojedinačno pokriće u toj godini. Na primjer, ako obitelj HDHP ima obiteljski odbitak od 6000 dolara, jedan član obitelji može se zahtijevati da ispuni potpuni odbitak u 2017. No, ako je obiteljski odbitak 10.000 $, jedan član obitelji ne bi trebao potrošiti više od 7.150 dolara prije pokrivenosti bi se udaljila za tu osobu unatoč obiteljskoj osobi koja još nije ispunjena. Dakle, bez obzira na to da li ovo novo pravilo mijenja ništa o pokrivenosti vaše obitelji, ovisi o tome koliko je vaš odbitni iznos. Većina ne-HDHP zdravstvenih planova koristi sustav gdje koristi počinju za pojedince koji zadovoljavaju svoje pojedinačne odbitne prije nego što je obiteljski odbitak ispunjen. To je poznato kao
ugrađen odbitni
. Taj se pojam možete sjetiti ako je razmišljate o tome kao nekoliko pojedinačnih odbitaka ugrađenih u veću obiteljsku deductible. Literatura o vašem zdravstvenom planu trebala bi vam reći kako vaš obiteljski odbitak radi. Može upotrijebiti primjere ili može upotrebljavati izraze koji se mogu odbiti, a ugrađeni odbitni. Ako to nije jasno, nazovite zdravstveni plan i pitajte ili, ako se radi o zdravstvenom osiguranju na poslu, provjerite s odjelom za primanja zaposlenih.Ako vaš HDHP Sažetak prednosti i pokrivenosti navodi i
pojedinačni iznos
oduzimajući iznos obitelji i obitelj iznos, nemojte samo pretpostaviti da koristi ugrađeni sustav oduzimanja. Jedini odbitni iznos mogao bi biti za pojedince koji ne upisuju cijelu obitelj umjesto za pojedince unutar obiteljske politike. Koji je bolji, agregatno umanjiv ili ugrađen odbitan?
Kao opće pravilo, ugrađeni deductibles imaju za cilj spasiti obitelji na troškovima out-of-pocket jer je pokrivenost zdravstvenom zaštitom za neke članove obitelji prije nego što je ispunjena sva obiteljska odbitka. To rezultira bolesnima članovima obitelji koji su imali koristi od zdravstvenog osiguranja prije nego što su ugrađeni obiteljski porezni odbici nego što bi se udaljili pomoću HDHP metode ukupne obiteljske odbitke.
Međutim, kako pojedini članovi obitelji koriste zdravstvene usluge, jedinstven je. Sudite koji sustav bolje funkcionira za vašu obitelj na temelju uzoraka korištenja zdravstvenog osiguranja vaše obitelji.
Čuvajte se – Nisu svi visokoučinkoviti planovi Jesu li HDHP-ovi
Nemojte pretpostavljati da, budući da imate veliku količinu koja se može odbiti, morate imati zdravstveni plan visokih razlika. HDHP je specifična vrsta zdravstvenog osiguranja (HSA-kvalificirano), a ne samo bilo koji stari plan s velikim odbitkom. Budući da vas HDHP kvalificira za sudjelovanje u poreznom omiljenom zdravstvenom štednom računu, imaju druga posebna pravila koja ih odvajaju od planova koji nisu HDHP. Iako imate HDHP PPO ili HDHP EPO, i dalje će slijediti sve posebne propise koji ga čine HDHP-om, a ne samo velikom deductible.
Ako je vaš plan zaista HDHP, literatura o zdravstvenom planu trebao bi se odnositi na njega kao HDHP ili visoki plan o zdravstvenoj skrbi. Osim toga, može se objasniti kombinacijom vašeg zdravstvenog osiguranja s HSA.
Katastrofalno zdravlje Pokrivenost Vs HDHP
–Ne isti stvar više
