Zašto trebam zdravstveno osiguranje?
Važno je dobiti zdravstveno osiguranje za sebe i članove vaše uže obitelji. Osiguranje pomaže u zaštiti od visokih troškova zdravstvene zaštite, osobito onih koji se odnose na kronične bolesti ili potrebe za hospitalizacijom.
Trebali biste dobiti zdravstveno osiguranje iz istog razloga zbog kojeg imate auto osiguranje ili osiguravajuće kuće – kako biste zaštitili štednju i dohodak.
Ali vam je potreban i zdravstveno osiguranje kako biste imali pristup visokokvalitetnoj medicinskoj skrbi ako i kada vam je potrebna. Za bolnice koje prihvaćaju Medicare (što je većina bolnica), savezni zakon zahtijeva od njih da procjenjuju i stabiliziraju svakoga tko se pojavi u hitnim odjelima, uključujući ženu u aktivnom radu. No, nakon procjene i stabilizacije u odjelu hitne službe, ne postoji obveza da bolnice pružaju brigu ljudi koji ih ne mogu platiti. Zato nedostatak zdravstvenog osiguranja može biti značajna prepreka primanju njege.
Kako mogu dobiti zdravstveno osiguranje?
Ovisno o dobi, statusu posla i financijskom stanju, postoji mnogo načina na koje možete dobiti zdravstveno osiguranje, uključujući:
- Zdravstveno osiguranje koje pruža poslodavac. Velike tvrtke u SAD-u moraju pružiti pristupačno zdravstveno osiguranje kao naknadu za zaposlenike, a mnogi mali poslodavci također nude pokrivenost svojim radnicima. Vjerojatno ćete morati platiti dio mjesečne premije ili trošak zdravstvenog osiguranja, osobito ako dodate svoju obitelj na svoj plan.
- Zdravstveno osiguranje koje kupujete sami. Ako ste samozaposleni ili rade za malu tvrtku koja ne pruža zdravstveno osiguranje, morat ćete ga kupiti sami. Možete ga dobiti putem zamjene zdravstvenog osiguranja u vašoj državi ili izravno od osiguravajućeg društva, ali premije za subvencije (da biste smanjili iznos koji morate platiti za svoju pokrivenost) i subvencije za dijeljenje troškova (da biste smanjili iznos koji morate platiti kada vam je potrebna medicinska njega) dostupni su samo ako dobijete svoju pokrivenost kroz razmjenu.
- Zdravstveno osiguranje koje pruža vlada. Ako imate 65 ili više godina, onemogućite ili imate malo ili nimalo prihoda, možete se kvalificirati za zdravstveno osiguranje koje plaćaju vlada, kao što su Medicare i Medicaid.
Ako nemate zdravstveno osiguranje ili zdravstveno osiguranje koje nije prikladno, bit ćete odgovorni za plaćanje svih računa za zdravstvenu zaštitu. Zakon o zaštiti pacijenata i prihvatljivoj skrbi (ACA), koji je usvojen u ožujku 2010. godine, osigurava da većina Amerikanaca ima pristup pristupačnom zdravstvenom osiguranju.
Ipak, postoje neke iznimke. Neki su rezultat projektnih nedostataka u ACA-i, uključujući obiteljske probleme i činjenicu da su subvencije za premije ograničene na 400 posto razine siromaštva, što je rezultiralo nedostatnom pokrivenošću nekih ljudi s prihodima tek malo iznad tog ograničenja. No, neki su rezultat propisa, sudskih odluka i otpornosti na ACA, uključujući i Medicaid pokrivenost jaz koji postoji u 18 država koje su odbili prihvatiti federalna sredstva za proširenje Medicaid.
Kako odabrati zdravstveni plan? Postoje mnogi čimbenici koje treba razmotriti prilikom odabira zdravstvenog osiguranja. Ti čimbenici mogu biti različiti ako odaberete jednu od nekoliko opcija zdravstvenog plana poslodavca ili kupujete svoje zdravstveno osiguranje.
Učinite vašu domaću zadaću prije nego što kupite bilo kakvu zdravstvenu politiku osiguranja! Pobrinite se da znate što će platiti plan zdravstvenog osiguranja … i što to neće.
Poslodavac-sponzoriran zdravstveno osiguranje
Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje, možda ćete moći birati između nekoliko planova zdravstvenog osiguranja. Najčešće, ovi planovi uključuju neku vrstu planiranog skrbi, kao što je organizacija za održavanje zdravlja (HMO) ili željena organizacija pružatelja usluga (PPO). Ako odaberete HMO, plan će vam platiti samo ako koristite liječnika ili bolnicu u mreži tog plana. Ako odaberete PPO, plan će obično platiti više ako dobijete zdravstvenu zaštitu unutar mreže plana.
PPO će i dalje platiti dio svoje skrbi ako izlazite izvan mreže, ali ćete morati platiti više.
Vaš poslodavac može ponuditi niz različitih zdravstvenih planova koji koštaju više ili manje ovisno o količini troškova out-of-pocket koje imate svake godine. Ti troškovi mogu uključivati kopiju svaki put kada se obratite svom liječniku ili dobijete recept koji je popunjen, kao i godišnji deductible, što je iznos koji plaćate za zdravstvene usluge na početku svake godine prije nego što vaše zdravstveno osiguranje uđe.
Općenito, plan koji zahtijeva korištenje mrežnog pružatelja usluga, ima visoku razinu deduciranja, a visoka plaćanja plaćanja imaju nižu premiju. Plan koji vam omogućuje korištenje bilo kojeg pružatelja usluga, ima niže odbitne iznose, a niže plaćene troškove će imati veće premije.
Ako ste mladi, nemate kroničnu bolest i vodite zdrav stil života, razmislite o odabiru zdravstvenog plana koji ima veliku količinu odbitaka i doprinosa jer vam vjerojatno nije potrebna njega, a vaše mjesečne premije mogu biti manje.
Ako ste stariji i / ili imate kronično stanje, kao što je dijabetes, koji zahtijeva mnogo posjeta liječniku i lijekove na recept, možete razmisliti o planu zdravstvenog osiguranja s niskim iznosom odbitaka i doprinosa. Svakog mjeseca možete platiti više za svoj dio premije, ali to se može nadoknaditi manjim troškovima iz cijele godine. Razbijanje brojeva kako biste vidjeli koliko biste se mogli očekivati da plaćate u troškovima iz džepa (obratite pozornost na maksimalni iznos ovdje, ako mislite da ćete trebati mnogo medicinske njege) i dodajte je to ukupne premije kako biste mogli usporediti više planova. Ne želite samo pretpostaviti da će plan veće cijene (ili, ovisno o situaciji, plan niže cijene) biti bolje.
Da biste saznali više o opcijama zdravstvenog plana, susrećite se s predstavnikom svog odjela za ljudske resurse ili pročitajte materijale dobivene zdravstvenim planom. Ako i Vi i vaš supružnik / partner rade za tvrtke koje pružaju zdravstveno osiguranje, trebali biste usporediti što svaka tvrtka nudi i odabrati plan iz bilo koje tvrtke koja zadovoljava vaše potrebe. Budite svjesni, međutim, da neke tvrtke uključuju nadoplatu ako vaš supružnik ima pristup vlastitom planu poslodavca, ali je odlučio umjesto toga dodati u svoj plan. Evo više o izlasku iz zdravstvenog osiguranja za supružnike.
Pojedinačno zdravstveno osiguranje
Ako ste samozaposleni, vaš poslodavac ne pruža odgovarajuće zdravstveno osiguranje, ili ste neosigurani i ne ispunjavate uvjete za vladino zdravstveno osiguranje, možete samostalno kupiti zdravstveno osiguranje.
Zdravstveno osiguranje možete kupiti izravno od zdravstvenog osiguranja, primjerice Anthem ili Kaiser Permanente, preko zastupnika u osiguranju koji zastupa osiguravajuće društvo ili putem zdravstvenog osiguranja u vašoj državi. Posavjetujte se s agentom osiguranja koji vam može pomoći da pronađete zdravstveno osiguranje koje odgovara vašim potrebama.
Budući da je trošak često najvažniji čimbenik pri odabiru zdravstvenog plana, vaši odgovori na sljedeća pitanja mogu vam pomoći da odlučite koji plan kupiti.
Koliko je mjesečna premija (nakon bilo kakve primjenjive premijske subvencije, ako imate pravo na jednu. Godine 2018, subvencije su dostupne pojedincima koji ostvaruju do 48.240 dolara, a petero od pet osoba zarađuje do 115.120 dolara).
- Koliko ću morati platiti prije nego što se planira zdravstveni plan?
- Koliko je kopay za posjeta liječnika i lijekove na recept?
- Ako odaberem PPO, koliko ću morati platiti ako koristim liječnike ili bolnice izvan mreže PPO-a?
- Što je najviše, morat ću platiti u troškovima out-of-pocket ako završim s puno njege? To je ograničeno na sve ACA-sukladne planove na $ 7.350 za jednog pojedinca u 2018.
- Da li zdravstveni plan imaju formulaciju lijekova koji uključuje lijekove koje koristim?
- Je li moj liječnik u mreži pružatelja zdravstvenog plana?
- Čuvajte se ne-ACA-usklađenih planova
Svi pojedinačni glavni zdravstveni zdravstveni planovi s efektivnim datumima od siječnja 2014 ili kasnije moraju biti u skladu s ACA. To vrijedi za svaku državu, a odnosi se i na planove koji se prodaju unutar burze, kao i na planove kupljene izravno od zdravstvenih osiguravajućih društava.
Ali postoji mnogo mogućnosti za planiranje koje nisu u skladu s ACA standardom. I ponekad se ti planovi prodaju s upitnim taktikama, vodeći potrošače da vjeruju da kupuju pravo zdravstveno osiguranje, kada zapravo nisu.
Ako gledate kratkoročne planove, planove ograničenih naknada, dodatke za slučaj nezgode, planove kritične bolesti, planove medicinskih popusta ili bilo koju drugu vrstu nepridržavajućeg plana, morat ćete vrlo pažljivo posvetiti finu ispis , i uvjerite se da razumijete ono što zapravo kupujete. Imajte na umu da ovi planovi ne moraju pokriti osnovne zdravstvene prednosti ACA-e, ne moraju pokriti već postojeće uvjete, ograničiti ukupne beneficije u jednoj godini ili tijekom vašeg vijeka trajanja, a obično imaju dugačak popis izuzimanja pokrivenosti ,
