U zdravstvenom osiguranju, zajamčeno pitanje odnosi se na okolnost u kojoj se zdravstvena politika nudi svim potencijalnim podnositeljima zahtjeva bez obzira na zdravstveno stanje. Zajamčeno izdavanje omogućuje osobama s dugogodišnjim, već postojećim zdravstvenim problemima zdravstveno osiguranje jer im se ne uzima u obzir njihova povijest bolesti.
Garantirano izdavanje pod Zakonom o prihvatljivoj skrbi (ACA)
Na temelju Zakona o prihvatljivoj zaštiti, sve pojedinačne police zdravstvenog osiguranja s efektivnim datumima iz siječnja 2014. ili kasnije moraju se prodati temeljem zajamčenog izdanja.
Osiguravatelji više ne mogu temeljiti podobnost za pokriće na medicinskoj povijesti podnositelja zahtjeva, a već postojeći uvjeti više se ne mogu isključiti iz novih planova.
To sigurno nije slučaj prije Zakona o prihvatljivoj skrbi. Od 2012. godine postojalo je samo šest država u kojima je zajamčeno izdavanje pojedinačnog tržišta (vrsta koju kupujete, a ne dobivanje od poslodavca). U preostalih 44 države osiguravatelji su pregledali medicinsku evidenciju svakog podnositelja zahtjeva, a onima s značajnim ili ponekad relativno malim postojećim uvjetima odbijen je pokrivenost.
Osim što je zajamčeno pitanje, pokrivenost na tržištu pojedinih i malih grupa sada je također izdana s promijenjenom ocjenom zajednice kao rezultat ACA-e. To znači da se premije ne mogu temeljiti na medicinskoj povijesti; mogu se razlikovati samo prema dobi, upotrebi duhana i poštanskom broju. Zajamčena izdanja i izmijenjena ocjena zajednice svakako su dobre vijesti za one s već postojećim medicinskim uvjetima.
Ipak, još uvijek je važno razgovarati o postojećim uvjetima s brokerom ili pomoćnicom za upis, ili osobom koja upravlja vašim odjelom za ljudske resurse vašeg poslodavca, prije nego što odaberete plan. To je zato što će mrežne usluge davatelja usluga i receptni lijekovi značajno varirati od jednog do drugog plana.
Ako imate prethodno postojeće stanje, pobrinite se da, ako je moguće, plan koji odaberete uključuje liječnike u svojoj mreži i pokriva lijekove koje uzimate.
Garantirano izdavanje ako kupujete zdravstveno osiguranje za malu tvrtku
Savezni zakon zahtijeva da se svi planovi zdravstvene skrbi prodaju tvrtkama s 2 do 50 zaposlenika na temelju zajamčenog pitanja. To je bio slučaj s obzirom da je HIPAA stupio na snagu 1997. godine – dva desetljeća osiguravatelji nisu mogli uskratiti pokrivenost malim poslodavcima na temelju zdravstvenog stanja zaposlenika.
Međutim, HIPAA nije spriječio osiguravatelje da temelje premije za male skupine na ukupnoj medicinskoj povijesti skupine. To je značilo da bi osiguratelji mogli ponuditi popuste za zdrave grupe i da će se naplaćivati veće premije za skupine s manje zdravih zaposlenika i / ili uzdržavane osobe, osim ako ih država nije dopustila. Oni također mogu naplaćivati veće premije za skupine sa zanimanjima koja se smatraju opasnim unatoč činjenici da radnici (za razliku od zdravstvenog osiguranja zaposlenika) pokrivaju ozljede na poslu.
No ACA je završila praksu osnivanja premije na medicinskoj povijesti ili vrsti industrije malih skupina. Uz zajamčeno izdavanje, pokrivenost malim grupama sada slijedi iste izmijenjene pravila o ocjeni zajednice koja se koriste na pojedinom tržištu: premije se mogu razlikovati samo na osnovi dobi, upotrebe duhana i poštanskog broja.
Garantirano izdanje za velike skupine poslodavaca
Veliki poslodavci su dužni ponuditi pokrivenost svojim zaposlenicima pod ACA-om. Da bi se to olakšalo, osigurateljima više nije dopušteno nametati minimalne zahtjeve za sudjelovanjem kada veliki poslodavci traže pokrivenost zaposlenicima. Međutim, većina vrlo velikih skupina samouvjeruje, međutim, čineći ovo moot point.
Velika pokrivenost grupom ne mora slijediti modificirane pravila o ocjenjivanju zajednice koja se primjenjuju na male i pojedinačne planove. To znači da se stope za velike grupe i dalje mogu temeljiti na ukupnom iskustvu potraživanja grupe, uz diskontirane stope za zdravije grupe i veće stope za manje zdrave grupe.
Za referencu, "velika grupa" obično znači više od 50 zaposlenika, iako postoji nekoliko država gdje se odnosi na grupe s više od 100 zaposlenika.
zajamčeno izdanje izvan Sjedinjenih Država
Dok je Zakon o priuštivu skrbi učinio dobivanje zdravstvenog osiguranja u Sjedinjenim Državama puno lakše za osobe s već postojećim uvjetima, ona ima svoje ograničenje. Zakon o prihvatljivoj zaštiti utječe samo na zdravstveno osiguranje u Sjedinjenim Državama. Zemlje izvan Sjedinjenih Država imaju različita pravila koja reguliraju prodaju zdravstvenog osiguranja.
