Kao da to nije dovoljno teško gledati vaš suprug razboljeti, vidjeti vašeg supružnika izgubiti sposobnost da funkcionira samostalno, ili da se vaš suprug odmaknuti od vas, vi također morati razmišljati o tome da li će ono što je ispravno za vaš suprug ili ženu, tj. stavljajući ih u starački dom, financijski će vas uništiti.
Većina starijih osoba ne može priuštiti skrb za kućnu njegu, a ne sami.
Prosječna mjesečna cijena za zajedničku sobu iznosi 6.692 dolara mjesečno ili 80.304 dolara godišnje. Za privatnu sobu, to je čak i više od $ 7.604 mjesečno. To je nevjerojatnih 91.248 dolara godišnje!
Budući da Medicare ne pokriva dugoročnu skrb za kućnu njegu i malo ljudi može priuštiti dugoročno osiguranje za njegu, što ostavlja mnoge Amerikance da se obrate Medicaidu. Podobnost za Medicaid, barem kada je riječ o njezi skrbi ili dugoročnoj njezi za kućanstvo, temelji se na vašoj imovini kao par.
Ovo je mjesto gdje Medicaid planiranje postaje bitno. Kako možete imati dovoljno sredstava za vašeg supružnika da se kvalificiraju, ali još uvijek imate dovoljno sredstava da biste živjeli u zajednici?
Što znači biti "Zajednica supružnika"
Kada je u pitanju skrb za kućnu njegu, Medicaid gleda vašu imovinu, tj. Ono što posjedujete i prihod, tj. Ono što zaradite, drugačije. Jednostavno rečeno, oni zajedno gledaju vašu imovinu kao par, ali zasebno gledaju na vaše prihode kao pojedince.
Prije nego što je zakon postao 1988. godine, supružnik koji je nastavio živjeti u zajednici je financijski pogodio. Da bi postigli pravu Medicaid, bračni parovi bi morali potrošiti svoju imovinu, često puta izbacujući životnu štednju. To je dovelo do toga da supružnik zajednice ostane s malo resursa kako bi se susreli s krajevima.
Sada postoji zaštita za supružnika zajednice kako bi se zaštitila od siromaštva supružnika.
Dok svaka država uspostavlja svoje standarde i granice, savezna vlada postavlja smjernice za ove Medicaid zaštite. Ovo će biti navedeno u nastavku. Molimo proučite svoj državni Medicaid program za pojedinosti vezane uz vašu državu.
Morate također imati na umu da trenutačna GOP uprava želi reformu Medicaid programa. Bi li predložene promjene utjecale na te zaštitne spouse ili ih čak i potpuno uklonile?
Zaštita imovine
Novac, 401Ks, 403Bs, anuiteta (gotovinska vrijednost prije nego što su anuizirana), brokerske račune, obveznice, potvrde o depozitu, račune za provjeru, police osiguranja (gotovinska vrijednost veća od 1.500 dolara), ulaganja, IRA, računima na novčanom tržištu, investicijskim fondovima, neizuzetnim nekretninama (više niže), neizuzetnim vozilima, zadužnicama, štednim računima i dionicama – sve ove imovine računaju se prema vašoj Medicaidovoj prihvatljivosti.
U stvari, većina stvari možete pretvoriti u trenutnu količinu novca kao imovinu. Čak se mogu vratiti i povratni depoziti, kao što su unaprijed plaćeni najam i unaprijed plaćeni komunalni poslovi.
2017. godine vaša imovina mora biti jednaka ili manja od 2.000 dolara kako bi se kvalificirala za dugotrajnu njegu kroz Medicaid.
Srećom, supružnik zajednice je dopušteno držati više imovine od toga. U stvari, oni mogu zadržati polovicu raspoloživih resursa do visine koju je odredila njihova država Zajednica za pomoć u odgoju (CSRA). Ovaj iznos izračunava se na datum "snimanja", datum kada je oštećenik supružnik hospitaliziran ili započne s dugoročnom skrbi najmanje 30 dana.
Primjer 1: Ako par ima 100.000 dolara u kvalificiranoj imovini na datum snimanja, supružnik koji ulazi u dugoročnu skrb ispunjava se kada imovina bude smanjena na 2.000 dolara i supružnik zajednice na 50.000 dolara (polovica $ od 100.000).
Stvarni CSRA određuje svaka država, ali savezna vlada svake godine određuje donje i gornje granice, prilagođavajući se inflacije. U 2017, federalni minimum CSRA je 24.180 dolara, a federalni maksimalni 120.900 dolara.
U gore navedenom primjeru, ako je njihova država koristila minimalni CSRA, supružnik zajednice ne bi mogao zadržati punu vrijednost od 50.000 dolara. Trebali bi potrošiti svoju imovinu na 24.180 dolara. Međutim, ako žive u državi koja nudi maksimalnu CSRA, mogli bi zadržati punu vrijednost od 50.000 dolara u imovini, ali ne i više.
Zaštita vaših prihoda
Dohodak koji računa prema Medicaidovoj prihvatljivosti uključuje anuitete, mirovine, prihode od najma, plaće i socijalne naknade. Za razliku od vaše imovine, međutim, vaš osobni dohodak ne utječe na podobnost vašeg supružnika i nećete morati pridonijeti svojim prihodima prema njihovim Medicaidovim troškovima.
To ne znači da vaš prihod ne dolazi u igru. Uostalom, možda ste bili ovisni o prihodima supružnika za svakodnevni život. Nakon što vaš supružnik odlazi na Medicaid i dobije dugoročnu skrb, sve svoje zarade – minus osobni doplatak na minimum od 30 dolara (jedva dovoljno za odjeću, obrok ili kupnju rođendanskog poklona) i trošak bilo kojeg medicinskog troškove koji nastanu – očekuje se da će otići izravno u starački dom. Gdje to ostavlja vas ili članove obitelji ovisno o tom dohotku?
Minimalni mjesečni doplatak za potrebe održavanja (MMMNA) je minimalni dohodak koji vaše države utvrdi je prihvatljivo za ispunjavanje životnog standarda za supružnika zajednice. Nažalost, doplatak se temelji na federalnoj razini siromaštva i možda neće uvijek biti prikladan za ispunjavanje potreba starijih supružnika.
Ako zaradite manje od MMMNA, imate pravo na dio prihoda supružnika kako biste dosegnuli taj kritični iznos.
Primjer 2: bračni par ima zajednički prihod od 3000 dolara mjesečno, 2.000 dolara od institucionaliziranog supružnika i 1.000 dolara od supružnika zajednice. S državnom skupinom MMMNA od 2.200 dolara, Medicaid mora dopustiti da se prihod od institucionaliziranog supružnika iznosi 1.200 dolara za supružnika zajednice (2.200 dolara za milijun dolara). To ostavlja institucionaliziranom supružniku da plati dom za njegu $ 770 mjesečno ($ 2.000 minus $ 1200 minus dodatak za osobne potrebe $ 30).
Za 2017, MMMNA je postavljen na 2.030 dolara u svim državama osim Alaska i Havaji gdje je postavljen na 2.536,25 dolara i 2.333,75 dolara respektivno. Maksimalan je iznos od 3.022,50 USD. Vaša država može odlučiti koristiti bilo koju vrijednost između.
Zaštita vašeg doma
Medicaid ne uključuje vaš dom kao dio vaše imovine, barem ne uvijek. Umjesto toga, upotrebljavaju ograničenja domaćeg kapitala kako bi utvrdili vašu prihvatljivost.
Primarno boravište do 560.000 USD isključeno je iz vaših prebrojivih sredstava. Neke države podižu ograničenje kapitala na 840.000 dolara. Ulov je da se institucionalizirani supružnik namjerava vratiti u dom u budućnosti. Ovisno o državi u kojoj živite, program Medicaid mogao bi vam pokazati teret dokazivanja da biste pokazali stvarnu vjerojatnost da ćete se vratiti kući. Ako te kvalifikacije ne budu ispunjene, mogli bi staviti založno pravo na svoj dom dok ste u domu za njegu. Založno pravo, međutim, ne može se postaviti ako živi zajednica supružnika, dijete mlađe od 21 godine, slijepo ili dijete s teškoćama u razvoju ili sestru koja ima kapital u kući.
Prava kapitala temelje se na fer tržišnoj vrijednosti minus koliko imate na hipoteku. Ako dijelite vlasništvo nad nekretninom, kapital iznosi pola tog iznosa.
Primjer 3: Ako ste sami vlasnik kuće s fer tržišnom vrijednošću od 600.000 $ u državi s ograničenom kapitalnom vrijednošću od $ 560.000, onda će se 40.000 dolara računati prema vašoj imovini. Ako ste dugušli 100.000 dolara na hipoteku, kapital bi se smanjio na 500.000 dolara, a vaš dom neće se računati prema vašem Medicaidovom ispunjavanju uvjeta. Primjer 4: Ako dijelite vlasništvo nad kućom s fer tržišnom vrijednošću od 600.000 $ u državi s ograničenom kapitalnom vrijednošću od $ 560.000, vaš home kapital je zapravo 300.000 dolara, što je pola fer tržišne vrijednosti. Vaš dom neće se računati prema vašem Medicaidovom ispunjavanju uvjeta jer vaš udio pada pod ograničenje domaćeg kapitala.
Kao i kod većine zakonskih propisa, postoje izuzeci od pravila. Ako supružnik u zajednici ili dijete institucionaliziranog supružnika – posebno dijete mlađe od 21 godine, slijepo ili inače dugotrajno onesposobljeno – živi u kući, nema ograničenja domaćeg kapitala koje treba razmotriti , Prebivalište se ne računa u vašu prihvatljivost bez obzira na njegovu vrijednost. Uz eskalacijske troškove troškova za njegu kod kuće, nije iznenađenje da Medicaid nastoji oporaviti troškove kroz Medicaid Estate Recovery Program. U slučaju da institucionalizirani supružnik ode, Medicaid zadržava pravo tražiti povrat sredstava kroz svoje imanje, ali opet postoji zaštita. Države se ne smiju oporavljati od imanja korisnika kada ih preživjeti zajednički supružnik, dijete mlađe od 21 godine, ili dijete s sljepilom ili dugotrajnim invaliditetom.
Riječ od Verywell
Postoji više stavljanja vašeg supružnika u starački dom nego što se prijavljuje za Medicaid. Uostalom, vaša imovina, a ne samo ona vašeg supružnika, određuje jesu li oni prihvatljivi. Ako ste ovisni o dohotku supružnika, gdje vas to ostavlja? Vaša financijska budućnost mogla bi biti na kocki. U najboljem je interesu razgovarati s pravnim stručnjakom koji se specijalizirao za Medicaid u vašoj državi i odrediti kako učinkovito zaštititi vašu imovinu.
