Dopunsko osiguranje je dodatno ili dodatno osiguranje koje možete kupiti kako bi vam pomogao da platite usluge i troškove iz džepa koje vaše redovito osiguranje ne pokriva.
Neke dodatne planove osiguranja će platiti troškove izlaznih džepova, kao što su deductibles, copayments i coinsurance. Ostali dopunski planovi mogu vam pružiti novčanu naknadu isplaćenu u određenom vremenskom razdoblju ili dati u jednom paušalnom iznosu.
Novac se može koristiti za pokrivanje izgubljenih plaća, prijevoza u svezi s vašim zdravstvenim stanjem ili za plaćanje hrane, lijekova i drugih neočekivanih troškova zbog bolesti ili ozljede.
Dr. Mike savjet: Dopunsko osiguranje je upravo to – dodatak ili dodatak. To nije zamjena za redovito zdravstveno osiguranje!
Medigap – Medicare dodatno osiguranje
Jedna od najčešćih vrsta dopunskog osiguranja je Medigap, koji se mogu prodavati od strane privatnih osiguravajućih društava osobama upisanim u originalni Medicare (Medigap planovi ne mogu biti upareni s Medicare Advantage planovima).
Izvorni Medicare (koji uključuje dio bolnice i dio medicinskog osiguranja) plaća se za mnoge, ali ne i sve zdravstvene usluge i medicinske proizvode. Možete kupiti dopunsku politiku osiguranja za pokrivanje nekih ili svih troškova out-of-pocketa koji bi inače nastali pod izvornom Medicare-tj. "Prazninama", koji uključuju kopnene iznose, koinsurance i deductibles. na puno džeparskih troškova, pogotovo ako ste u bolnici ili trebate stručne usluge skrbništva.
I valja napomenuti da ne postoji gornja granica o tome koliko visoki troškovi out-of-pocket mogu biti pod Original Medicare bez Medigap plan (za razliku od planova Medicare Advantage i privatnog osiguranja za osobe mlađe od 65 godina, što ima kape na ekspoziciji out-of-pocket).
Medigap planira općenito samo pokupiti trošak out-of-pocket za usluge koje su na drugi način pokriva Medicare (tj. ne plati za stvari koje Medicare uopće ne pokriva), ali neke Medigapove politike također će platiti određene zdravstvene usluge izvan Sjedinjenih Država, što Medicare ne pokriva drugačije. upisali ste se u Izvorni Medicare (Dijelovi A i B ) i imate Medigapovu politiku, prvo Medicare plaća svoj udio u iznosima odobrenim za Medicare za pokrivene troškove zdravstvene zaštite. Onda vaša Medigap politika plaća svoj udio u trošku.
Trenutačno postoje Medigapovi planovi koji će pokriti sve troškove out-of-pocket za pokrivenu Medicare uslugu, ali ti planovi više neće biti na prodaju od 2020, zbog Medicare Access i CHIP reauthorization Act 2015 (MACRA ). Od 2020. godine više neće postojati planovi Medigap koji pokrivaju dio Medicare Part B koji se može odbiti.
Trenutačno Medigapovi planovi C i F uključuju pokrivenost za dio B koji se može odbiti. Ljudi koji već imaju one Medicaidove planove do kraja 2019. moći će ih zadržati, ali novim upisnicima neće biti dopušteno kupovati ih 2020. ili kasnije. Odbitak Medicare Dio B iznosi 183 dolara 2018. godine; obično se lagano povećava svake godine.
Najčešći tipovi dopunskog osiguranja
Osim Medigapovih pravila, tri druge vrste dopunskog zdravstvenog osiguranja široko se prodaju u SAD-u. Dodatne politike mogu biti dostupne kao dobrovoljna korist od vašeg poslodavca ili možete kupiti izravno od osiguravajućeg društva.
Osiguranje kritičnih bolesti
Osiguranje kritičnih bolesti (također poznato kao osiguranje specifično za bolesti) je namijenjeno ublažavanju financijskog tereta ozbiljne bolesti, poput raka. Ova pravila mogu pružiti jednokratnu novčanu naknadu koja vam pomaže da platite dodatne troškove koji su povezani s vašom bolesti, ali koji nisu pokriveni vašim redovitim planom zdravstvene zaštite ili pokrivenosti invalidnosti.
Ovisno o specifičnoj politici, pokrivenost se može koristiti za plaćanje:
oduzimanja
- izvan stručnjaka za mrežu
- putovanja i smještaj kada je liječenje daleko od kuće
- eksperimentalno liječenje, obično vezano za terapiju raka
- skrb o djeci i kućanstvo
- normalni troškovi života, kao što su plaćanje vašeg automobila, računi komunalnih usluga i namirnice
- smetnje slučajnim smrću
Postoje dvije vrste nesreća, uključujući slučajnu smrt i odricanje od osiguranja (AD & D ) i zdravstvenog osiguranja za slučaj nesreće. Često se kombiniraju i prodaju zajedno. Prednosti se razlikuju od države do države zbog lokalnih propisa o osiguranju.
Slučajna smrt i rasklapanje politike platit će vam paušalnu novčanu naknadu ako ste imenovani korisnik nekoga tko je umro u nesreći. Ova pravila također mogu platiti manje iznose ako osoba nije umrla u nesreći, već je izgubila ud, vid, ili pretrpjela trajnu paralizu. AD & D osiguranje ne plaća bilo kakve smrti povezane s bolesti, samoubojstvom ili prirodnim uzrocima.
Zdravstveno osiguranje od nezgode (također poznato kao policijska naknada štete od nesreće ili jednostavno dodatak za nezgode) može platiti medicinske troškove koji proizlaze iz nesreće koja nije pokrivena vašim redovitim zdravstvenim osiguranjem. Neke od tih pravila također mogu platiti za proširene usluge kućne njege, te troškove putovanja i smještaja za članove obitelji.
Dodatne politike o nezgodama su popularne kod zdravih ljudi koji kupuju planove zdravstvenog osiguranja od visokih naknada; nesreće se mogu dogoditi najzdravije osobe, a dodatak može pomoći da pokrije cijeli ili dio odbitnih i drugih troškova iz paketa iz zdravstvenog osiguranja.
Osiguranje odštete od bolnice
Osiguranje odštete za bolnicu (također poznato kao osiguranje od bolnice) osigurava novčanu naknadu ako ste "zatvoreni" u bolnicu zbog bolesti ili ozbiljnih ozljeda. Novčana naknada – isplaćena u jednom paušalnom iznosu ili dnevnim ili tjednim plaćanjima – ne smije početi tek nakon minimalnog razdoblja čekanja. Slično drugim vrstama dopunskog osiguranja, dodatno pokriće namjerava pomoći da platite usluge i potrebne stavke koje nisu obuhvaćene vašim redovitim planom zdravstvenog osiguranja, ali dopunska pokrivenost nikada nije prikladna za vaš jedini izvor osiguranja.
Kupac Čuvajte se – ne trebate dodatno pokriće
Dopunski planovi zdravstvenog osiguranja jako se promoviraju u oglašavanju izravno za potrošače. Mnogi Amerikanci poznaju Aflac patku, simbol oglašavanja koji je pomogao Aflacu da postane najveći pružatelj dopunskog osiguranja u SAD-u
Iako mnoge dopunske politike nisu pretjerano skupo, duplikat pokrivenosti možda nije nepotrebno. Ako imate više od 65 godina i imate Medicare, možete dobiti punu zdravstvenu pokrivenost koju trebate kupnjom standardne Medigap politike ili upisom u plan Medicare Advantage.
Prvi korak je osigurati da vi i vaša obitelj budu zaštićeni redovitim zdravstvenim planom. Ako mislite da vam je potrebna dodatna osiguranja, trebate se zapitati na sljedeća pitanja:
Ako ja ili član obitelji uđe u nesreću ili razvije ozbiljnu bolest, hoće li moj sadašnji zdravstveni plan pokriti troškove liječenja?
- Imam li način da pokrijem troškove out-of-pocket koji bi nastali pod mojim trenutnim zdravstvenim planom, zajedno s dodatnim troškovima koji bi mogli proći zajedno sa bolesnima i / ili bez posla zbog duljeg vremenskog razdoblja ?
- Koliko je vjerojatno da ću ja ili član moje obitelji biti u ozbiljnoj nesreći ili razviti veliku bolest?
- Da li dodatni trošak dopunske police osiguranja ima smisla tijekom vremena?
- Osim toga, prije kupnje dopunske politike važno je razumjeti ograničenja i prednosti takvog osiguranja. Na primjer, vaša dodatna pravila ne mogu pokriti sve troškove koje ste očekivali; može odrediti razdoblja čekanja prije početka plaćanja; ili, sadržavati ograničenja na temelju koliko ste platili i za koliko dugo.
Budite svjesni da dopunsko osiguranje nije regulirano Zakonom o prihvatljivoj skrbi. To znači da dopunski planovi mogu temeljiti pravo na medicinsku povijest, nametnuti ograničenja na postojeće uvjete, i – po samoj prirodi tih planova – pogodnosti s kapom na prilično niskim razinama. Uobičajeno je vidjeti dopunske planove s ograničenjima za korisnike u rasponu od nekoliko tisuća dolara do nekoliko stotina tisuća dolara. Ti planovi mogu biti veliki dodatak pokrivenosti zdravstvenom osiguranju, ali nikada ih se ne želi sama podnijeti kao vaš jedini pokrivenost. Oni nisu minimalna bitna pokrivenost pa će se ljudi koji se oslanjati na njih bez drugih pokrivenosti podložni pojedinačnoj kaznenom nalogu ACA-e za neosigurane.
Prije potpisivanja crtkane crte, pobrinite se da u potpunosti razumijete prednosti i ograničenja osiguranja.
I, čuvajte se! Dr. Mike je predložio resurse
Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje ima izvrsnu online brošuru: Vodič za kupca za osiguranje od raka.
