Kratkoročno invalidsko osiguranje plaća postotak plaće ako ste privremeno onesposobljeni, što znači da ne možete raditi na kratko vrijeme zbog bolesti ili ozljede koja nije povezana s vašom posao (pokrivenost naknada za radnike bi osigurala zamjenu dohotka ako je stanje onesposobljavanje posljedica ozljede na radu). Tipično, kratkoročna politika invaliditeta pruža vam 40 do 80 posto osnovne plaće predškolske dobi.
Neki ljudi imaju kratkoročno invalidsko osiguranje preko poslodavca, sindikata ili druge profesionalne organizacije. Ova vrsta pravila poznata je kao grupna pokrivenost. Također možete kupiti pojedinačnu politiku izravno od osiguravajućeg društva ili agenta, iako će obično biti skuplje kupiti pokrivenost na svoju vlastitu.
Kako kratkoročni invalidsko osiguranje radi
Većina kratkoročnih politika invalidnosti imaju isti opći dizajn. Vi ili vaš poslodavac plaćate mjesečnu premiju koja će biti pokrivena. Kada vas bolest ili ozljeda spriječe da radite, prijavite se za dobrobit razgovarajući s nekim u odjelu za ljudske resurse tvrtke ili vašeg zastupnika u osiguranju. Vi svibanj ili možda ne morate platiti porez na novac koji dobivate od politike o invalidnosti, ovisno o tome jesu li premija za politiku plaćena od strane vas ili vašeg poslodavca i da li su plaćeni novacom prije oporezivanja ili poslije poreza.
Većina kratkoročnih politika invalidnosti zahtijeva dokaze od svog liječnika koji objašnjava vaše stanje i procjenjuje koliko ćete dugo nestati s posla.
Najvjerojatnije će doći do razdoblja čekanja između datuma kada napustite posao i datuma kad imate pravo na primanje naknada, iako se kratkoročna politika invaliditeta obično udaljava u roku od dva tjedna.
Vaš poslodavac može zahtijevati korištenje nekih ili svih vaših bolesnih dana prije nego što politika počnu plaćati.
Nakon što čekate razdoblje čekanja, općenito ćete dobiti određeni postotak plaća koji ste primili prije nego što ste bili onemogućeni.
Na primjer, ako ste bili plaćeni 1.000 dolara tjedno, a vaša pravila plaćaju 60% zarade prije onesposobljenja, dobit ćete iznos od 600 dolara tjedno. Kratkoročne politike uglavnom plaćaju naknadu za razdoblje od tri do šest mjeseci, iako će neke ponuditi pokrivenost do godinu dana ili više (dobici prestaju kada se invaliditet završi, ako se to dogodi prije datuma kada bi politika na drugi način prestala plaćati naknadu). Ako još uvijek ne možete raditi kada vam kratkoročni invaliditeti prestaju, možete imati pravo na dugoročne naknade za invalide ako imate dugoročnu politiku o invalidnosti ili se možete prijaviti za socijalno osiguranje za invalide, ovisno o okolnosti.
Trudnoća i porodiljni dopust vrlo je česta pojava za kratkoročne tvrdnje o invalidnosti. Pravila obiteljskog i medicinskog dopusta (FMLA) dopuštaju 12 tjedana neplaćenog dopusta, ali kratkoročno osiguranje za osobe s invalidnošću može se koristiti kako bi se osiguralo da nova majka dobije postotak svoje normalne plaće tijekom barem nekog dijela njezinog rodiljnog dopusta.
Prema Zakonu o prihvatljivoj skrbi, veliki poslodavci su dužni ponuditi zdravstveno osiguranje radnicima s punim radnim vremenom, a puno radno vrijeme definirano je kao 30 ili više sati rada tjedno.
2015. godine, IRS je pojasnio da se vrijeme za koje zaposlenik primaju naknade za onesposobljavanje (kratkoročno ili dugoročno) smatra "satima usluge" što znači da poslodavac mora nastaviti pružati prednosti zdravstvenog osiguranja sve dok zaposlenik još uvijek se smatra aktivnim zaposlenikom (imajte na umu da ACA ne zahtijeva od poslodavaca da nudite bilo koju vrstu invalidskog osiguranja, ali ako to učine, a ako zaposlenik dobije beneficije za onesposobljavanje, ta se sati i dalje računaju kao sati rada).
Kako je dugoročno invalidsko osiguranje različito?
Dugoročno osiguranje od invalidskog osiguranja također je osmišljeno da zamijeni dio vašeg dohotka kada vam invalidnost sprečava rad, ali to će platiti naknadu mnogo duže od kratkoročnog plana invalidnosti.
Dugoročni invaliditet pokrivenost općenito ne počnite plaćati predujmove sve dok niste bili u mogućnosti raditi najmanje mjesec dana, a ponekad sve dok godinu ili dvije. Ali onda kada počnu dobici, oni traju već godinama. Ovisno o pravilima, možda će se i nastaviti dok ne postignete dob za odlazak u mirovinu.
Mnogi radnici imaju i kratkoročno i dugoročno osiguranje za invalide, jer dva proizvoda mogu raditi zajedno kako bi se osiguralo da radnik s invaliditetom ima pristup parcijalnom dohotku za zamjenu za gotovo punu dužinu invalidnosti.
Primjer komplementarnih politika bio bi kratkoročna politika invalidnosti s dvotjednim razdobljem čekanja, koji tada zamjenjuje 70 posto plaće radnika za tri mjeseca, u kombinaciji s dugoročnom politikom invaliditeta koja ima tri mjeseca čekanja , a zatim zamjenjuje 60 posto prihoda radnika do deset godina (duljina vremena na koju će dugoročni plan invalidnosti platiti naknade varira od jednog plana do drugog, ali se mjeri godinama, a ne tjednima ili mjesecima) …
Dugoročna pokrivenost invalidnosti skuplja je od kratkoročne pokrivenosti invalidnosti, budući da su potencijalne isplate veće, s obzirom na duljinu vremena za koju bi osoba mogla primati pogodnosti.
Kako kratkoročne politike invalidnosti razlikuju
Dok većina kratkoročnih politika invaliditeta ima slične značajke, svaka od njih može imati različite specifičnosti.
Definicija invalidnosti: Neke kratkoročne politike invaliditeta definiraju nesposobnost kao nemogućnost rada na vlastitom poslu. To su definicije invaliditeta definirane kao "vlastita zanimanja". Druga pravila definiraju invalidnost kao nemogućnost rada u bilo kojem poslu, poznatoj kao definicija "bilo koje okupacije".
Usluga Pričekajte: Neki će poslodavci ponuditi kratkoročne planove za onesposobljavanje nakon što ste radili za njih u određenom vremenskom razdoblju, primjerice, šest mjeseci ili godinu dana.
Razdoblje čekanja: Ovo se također naziva i razdobljem uklanjanja, a to je vrijeme između kada se razbole ili ozlijedite, a kada počnu vaše invalidsko osiguranje. Većina kratkoročnih planova invaliditeta imaju razdoblja čekanja od 0 do 14 dana. Općenito, pravila s duljim razdobljem čekanja imaju nižu premiju. Mnogi kratkoročni planovi invaliditeta imaju različita razdoblja čekanja za različite vrste invaliditeta. Na primjer, plan može imati razdoblje čekanja od sedam dana za bolest i bez razdoblja čekanja za nesreću koja se dogodila izvan posla.
Stope primanja: Stope primanja variraju, ali općenito iznose između 40 i 80 posto svoje zarade prije onesposobljenja. Ako želite veću stopu, možda ćete morati platiti veću premiju. Neke kratkoročne politike invaliditeta mijenjaju stope naknada tijekom razdoblja koristi. Na primjer, vaša pravila mogu platiti 80% za prva tri tjedna invaliditeta, a zatim 50% za ostatak razdoblja koristi.
Razdoblja primanja: Kratkoročne politike invaliditeta namijenjene su zamjeni dijela vašeg dohotka kada ne možete raditi za relativno kratko vrijeme, obično tri do šest mjeseci. Neke kratkoročne politike o invaliditetu i dalje će plaćati naknade do dvije godine, ali one su manje uobičajene (imajte na umu da je gore opisana dugoročna pokrivenost invaliditetom drugačija vrsta politike koja će i dalje plaćati naknadu do nekoliko godina ili čak do 65 godina prema nekim planovima, dugoročno osiguranje za invalidi je znatno skuplje od kratkoročnog osiguranja za invalide). Vaša kratkoročna politika invaliditeta može vam omogućiti da se vratite na posao na suđenju. Na primjer, vaša pravila mogu vam dati probno razdoblje od dva tjedna. Ako se vratite na posao za manje od dva tjedna, a zatim ustanovite da ne možete obavljati svoj posao zbog svoje nesposobnosti, politika će vam omogućiti da nastavite svoje prednosti kao da se niste vratili na posao.
Promjene na vašu premiju: Ako se prijavite za kratkoročnu politiku o nesposobnosti, tvrtka za osiguranje ne može promijeniti vaše premije ili koristi. Međutim, ako se prijavite za "zajamčeno obnovljive" politike, osiguravajuće društvo može promijeniti vašu premiju, ali samo ako ga mijenja za cijelu grupu osiguranika. Najbolji pokrivenost dolazi s planovima koji se ne mogu poništiti i zajamčeni obnovljivi, ali ti planovi također imaju tendenciju da imaju veće premije.
Isključenja: Mnoge politike neće obuhvatiti invaliditet uzrokovane pokušajima samoubojstva, zlouporabi droga, ratu ili pokušajima zločina. Postojeći uvjeti također su često isključeni. Oštećenja na radu, koja su pokrivena osiguranjem od radnika, također nisu obuhvaćena.
Kako dobiti kratkoročni invalidsko osiguranje
Prijavljivanje za grupni plan
Vaš poslodavac može ponuditi kratkoročni plan za onesposobljavanje kao opciju za radnu naknadu. Ako vaša tvrtka nudi kratkoročno osiguranje za invalide, možete se prijaviti za plan tijekom početnog razdoblja upisa (kada prvi put postanete podobni za prednosti) ili tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa vašeg poslodavca.
Vi svibanj biti dužan imati pokrivenost prema politici za određeni vremenski period prije već postojećeg stanja je pokriven (poznat kao isključenje razdoblje). ACA je uklonio uporabu već postojećih razdoblja čekanja stanja i izuzeća za naknade za zdravstveno osiguranje, ali nije promijenilo pravila koja se odnose na invalidsko osiguranje. Pojedinosti o rukovanju postojećim uvjetima bit će u kratkoročnim informacijama o osiguranju za osobe s invalidnošću koje vaš poslodavac pruža, stoga svakako pročitajte sitni ispis.
Pravila o kratkoročnom osiguranju za osobe s invalidnošću razlikuju se od države do države. Ako mislite da vas vaša tvrtka ili osiguravatelj ne obraćaju pošteno, provjerite sa svojim osiguravajućim odjelom. Odjel osiguranja države možete pristupiti putem internetske stranice Nacionalnog saveza povjerenika za osiguranje.
Prijavljivanje za pojedinačnu politiku
Ako ste samostalno zaposleni ili radite za poslodavca koji ne nudi kratkoročno osiguranje za invalide, preporučujemo da razmotrite kupnju individualne politike. Morat ćete podvrgnuti medicinskom osiguranju da biste dobili individualni kratkoročni plan za onesposobljavanje (opet, ACA nije ništa promijenio, zdravstveno osiguranje zajamčeno je bez obzira na povijest bolesti, ali invalidno osiguranje nije). Kad kupujete za pojedinačnu politiku, potražite uglednu tvrtku i svakako pročitajte sve pojedinosti pravila.
Možete pronaći ocjene pružatelja usluga osiguranja na sljedećim web stranicama:
- Moody’s
- A.M. Najbolji
