Tijekom proteklih nekoliko godina bilo je sve više priča u vijestima o bolnicama tražeći od pacijenata da plate svoje deductibles prije pružanja medicinskih usluga. Zašto se to događa i što potrošači trebaju znati kako bi mogli navigirati našim trenutnim sustavom zdravstvene zaštite?
Način na koji se koristi
U prošlosti je bilo opće prihvaćeno da bi pacijenti trebali platiti svoje troškove u vrijeme službe, ali optužbe koje se računaju na odbitne vrijednosti bit će naplaćene nakon činjenice.
Dakle, ako je vaš zdravstveni plan imao $ 20 kopay za uredski posjet, liječnički ured će prikupiti da kada ste stigli za imenovanje. Ali ako vaš plan ima odbitak od 2.000 dolara, a vi ste bili na operaciji, ne biste platili ništa u vrijeme operacije, ali bi dobili račun iz bolnice nekoliko tjedana kasnije.
Prvo, oni bi poslali zahtjev vašem osiguravatelju, gdje bi se obračunala pregovaračka stopa, a iznos koji bi se nadoknadio bio bi otpisan. Tada će osiguratelj platiti svoj udio i obavijestiti bolnicu o pacijentovom dijelu računa. U tom će trenutku bolnica poslati račun za vašu odbitnu i bilo koju primjenjivu koinsurance.
Zašto se sve više bolesnika naplaćuje unaprijed?
Još uvijek možete ustanoviti da vaša bolnica koristi tradicionalni način čekanja da vam pošalje račun sve dok ne završite postupak i vaša tvrtka za osiguranje obrađuje vaš račun.
No, sve je češće u bolnicama zatražiti plaćanje – djelomično ili u cijelosti – vašeg odbitka prije planiranih medicinskih usluga.
To je zbog raznih čimbenika, uključujući povećanje medicinskih troškova i povećanje odbitaka i ukupnih troškova out-of-pocket. Ali općenito, ideja je da bolnice ne žele biti zaglavi s neplaćenim računima.
Znaju da nakon završetka postupka pacijenti mogu ili ne moraju platiti dio troškova koji dugujete. Bolnica može poslati pacijente u zbirke, ali dobivanje plaćanja unaprijed je učinkovitija metoda kako bi se osiguralo da se račun naplati.
Što trebam učiniti ako bolnica traži plaćanje unaprijed?
U idealnom slučaju, to je nešto što ćete poželjeti razgovarati s bolničkim uredom za naplatu i prije vašeg postupka. Otkriće 18 sati prije operacije da bolnica želi da odmah platite svoj iznos od 4.000 USD, stresna je situacija, u najmanju ruku.
Ako planirate medicinski postupak u kojem će se primjenjivati odbitni porez, odmah se od samog početka raspitajte o pravilima bolnice. Razgovarajte sa svojim osiguravateljem da vidite imaju li pregovori o ugovoru s bolnicom koji zahtijevaju da se račun šalje osiguravatelju prije no što se naplati pacijent. Ako ne, bolnica svibanj vrlo dobro želite da vam platiti barem dio od deductible unaprijed.
Ako ste u nedoumici, također je mudro da se obratite državnom osiguravajućem odjelu da vidite imaju li savjete o pravilima i propisima u državi koja se odnose na medicinske prakse naplate. Što više znate, bolje ćete moći kretati sustavom.
Koliko će vam zapravo dugovati?
Pitajte bolnicu da vam daju procjenu onoga što ćete dugovati, imajući na umu da su pregovori o medicinskim troškovima daleko niži od troškova u maloprodaji. Na primjer, recimo da je vaš iznos koji se može oduzeti iznosi 5 000 USD, planirate MRI i još niste ništa platio u odnosu na iznos koji ste odbijali za ovu godinu. Prosječna cijena MRI je više od 2.600 dolara, iako se značajno razlikuje od jedne do druge bolnice. I što god iznos bolnički troškovi vjerojatno će biti prilično malo veći od pregovaračke stope koju vaš osiguravatelj ima s tom bolnicom. Bolnica bi mogle naplatiti 2.000 dolara, ali osiguranikova pregovaračka stopa mogla bi biti, primjerice, 1.295 dolara.
U tom slučaju, iznos koji biste morali platiti prema vašem odbitku bio bi 1.295 dolara, a ne 2.000 dolara.
To zapravo nije problem ako imate postupak koji je mnogo puta skuplji od vašeg odbijenog. Ako namjeravate zamijeniti koljeno, koja u prosjeku iznosi gotovo 50.000 dolara, a vaš odbitni iznos je 5.000 dolara, morat ćete platiti punu odbitnu vrijednost. Bolnica bi od vas mogla zatražiti da platite sve ili dio unaprijed, ili vam mogu naplatiti nakon što podnesu zahtjev vašem osiguravatelju, ali ne morate se obratiti činjenici da ćete morati platiti puni iznos od 5.000 dolara.
U prethodnom primjeru o MRI, međutim, stvarni iznos koji ćete morati platiti nije siguran sve dok vaš osiguravatelj ne obrađuje zahtjev. Ako vas bolnica od vas traži da unaprijed platite dio vašeg odbitka i da je nejasno koliko ćete zapravo dugovati, obavezno razgovarajte o situaciji sa svojim osiguravateljem prije nego što dadete novac u bolnicu. Na ovaj ili onaj način, trebat ćete osigurati da plaćate samo iznos koji EOB vašeg osiguravatelja u konačnici kaže da dugujete, a ne iznos koji bolnica naplaćuje.
Je li dostupan plan plaćanja?
Bolnice sve više rade s bankama kako bi uspostavile planove plaćanja za pacijente koji ih trebaju, često bez ikakvog interesa i dostupnosti koja ne ovisi o pacijentovoj kreditnoj povijesti. Ako vas bolnica od vas zatraži da platite svoj porezni obveznik prije medicinskog postupka i ne postoji realan način na koji to možete učiniti, pitajte ih o mogućnosti plana plaćanja.
Bolnica želi da dobijete potrebnu njegu i dobro se osjećate, ali također ne žele biti zakinuti s lošim dugom ako ne možete platiti dio svojeg računa. Plan plaćanja koji omogućuje pacijentima da ispuste svoj račun tijekom nekoliko mjeseci ili čak godina je poželjno da pacijent odlazi bez nje pa se bolnica ne plaća. Ako ne možete platiti iznos koji traže, predložite iznos koji možete platiti i pitajte hoće li vam omogućiti zakazivanje plaćanja za ostatak.
Pitajte je li u bolnici voditeljica slučaja ili socijalni radnik koji može pomoći pacijentima u upravljanju naplatom i postupkom plaćanja. Ne morate to shvatiti sami, a može se pokazati da zahtjevi plaćanja bolnice mogu biti fleksibilniji nego što se prvi put pojavljuju.
Ovisno o financijskoj situaciji, trebali biste pitati i o programu dobrotvorne skrbi bolnice ili mogu li otpustiti dio troškova na temelju vaših prihoda.
Može li bolnice uskratiti njegu na temelju sposobnosti plaćanja?
Ponekad je zabluda o obvezama bolnica u smislu pružanja skrbi bez obzira na pacijentovu sposobnost plaćanja. Od 1986, hitno medicinsko liječenje i Zakon o radu (EMTALA) zahtijevalo je sve bolnice koje prihvaćaju Medicare (što je praktički sve bolnice u SAD-u) pružiti usluge screeninga i stabilizacije svakom pacijentu koji dolazi u hitnu službu, uključujući žene u aktivnoj bez obzira na status osiguranja pacijenta ili sposobnost plaćanja skrbi.
Hitna soba je potrebna za prikaz svih pacijenata kako bi se utvrdilo što je problem i pružanje usluga stabilizacije – ne mogu pustiti pacijenta da krvare do smrti na podu zbog nedostatka sredstava. Ali oni ne moraju pružiti ništa izvan stabilizacije ako nisu sigurni da će ih pacijent moći platiti, a EMTALA se ne odnosi na bilo kakvu brigu izvan hitnih službi.
Dakle, predinstalirani medicinski postupak neće biti podložan nikakvim pravilima koja zahtijevaju bolnice pružanje skrbi bez obzira na pacijentovu sposobnost plaćanja.
Povećanje poreznih obveza staviti pacijente i bolnice u tešku poziciju
Neosigurana stopa znatno je smanjena jer je proveden Zakon o priuštivoj skrbi. Prema podacima američkog popisa stanovništva, 14,5 posto američke populacije bilo je neosigurano 2013. godine, a do 2016. godine došlo je do 8,6 posto. Iako je to nedvojbeno dobra stvar, neki od tih novoprerađenih osoba imaju posebno visoki out-of-pocket troškovi.
ACA ograničava visinu troškova iz vanjskih džepova u mreži, ali ograničenje je prilično visoka. Godine 2018. zdravstveni planovi mogu imati troškove out-of-pocket kao što je $ 7.350 za pojedinca i $ 14.700 za obitelj. A za 2019, HHS je predložio povećanje tih gornjih kapa na $ 7.900 i $ 15.800, respektivno. Mnogi zdravstveni planovi imaju granice izvan džepa koje su znatno ispod tih iznosa, no odbitke na pojedinačnim tržišnim planovima često su višestruke tisuće dolara (smanjenje troškova za dijeljenje smanjuje ove iznose za osobe koje imaju pravo na njih, pod uvjetom da odaberu srebrnu planirajte u razmjeni).
Planovi koji su pod pokroviteljstvom poslodavaca moraju se pridržavati ACA-inih kapa na troškovima out-of-pocket-a, ali oni imaju tendenciju da imaju manje troškove i troškove iz džepa koji su niži od onih na pojedinom tržištu. U 2017. godini, prosječni odbitni iznos za osobe sa zdravstvenim osiguranjem pokrivenim poslodavcem iznosio je 1.221 dolara, ali to je uključivalo i sretan 19 posto pokrivenih radnika koji uopće nemaju odbitnu imovinu. Kada samo uzmemo u obzir 81 posto pokrivenih radnika koji imaju odbitne iznose, njihov prosječni odbitni iznos je veći od 1.500 dolara.
Ipak, Federalna rezerva izvijestila je 2017. da 44 posto ispitanika u svom Anketi o ekonomskoj ekonomiji domaćinstva i odlučivanju ne bi moglo doći do 400 dolara za pokrivanje neočekivanog zakona ili će morati nešto prodati kako bi pokrio troškove. To predstavlja zagonetku kada ljudi imaju neočekivan, ali nužan medicinski postupak i prilično visokih odbijenih.
Ona također predstavlja zagonetku za bolnice, s jedne strane, s pružanjem zdravstvene zaštite lokalnim stanovnicima, ali i potrebom za generiranjem dovoljno prihoda kako bi ostala financijski održiva. Zahtijevanje unaprijed plaćanja barem dijela odbitne je jedan od načina da bolnice izbjegavaju situacije u kojima pacijenti završavaju nesposobno platiti račune.
Razmotrite HSA ako imate pristup HDHP-u
Ako vaš poslodavac nudi HSA kvalificirani visoki odbitni zdravstveni plan (HDHP) ili ako kupujete svoje zdravstveno osiguranje na pojedinom tržištu, razmislite o upisu u HDHP. Oni nisu prikladni za sve, ali ako ste pokriveni HDHP, možete prenijeti novac prije oporezivanja HSA-ju, i to će biti tamo ako i kada vam je potrebna.
2018. godine možete doprinijeti iznosu od $ 6.900 za HSA ako imate pokrivenost obitelji pod HDHP-om i do $ 3.450 ako imate samo-pokrivenost unutar HDHP-a. Čak i ako mjesečno možete pridonijeti samo malom iznosu, ona će se s vremenom zbrajati, a ne postoji opcija "upotrebljava se ili izgubi", novac ostaje na vašem računu sve dok ne i kada ga trebate povući. Možete izgraditi jastuk u HSA dok imate pokrivenost pod HDHP, i povući ga kasnije kako bi pokrili buduće troškove liječenja, čak i ako više nemate HDHP pokrivenost u toj točki.
Znači, to je to što ako imate pristup HSA-kvalificiranom planu, upisivanje u njega i davanje doprinosa HSA-u olakšat ćete rješavanje potencijalne buduće situacije u kojoj vam bolnica odjednom traži da platite značajnu komad novca prije nego što možete dobiti medicinsku njegu.
Ako vaš poslodavac nudi i FSA, to je također dobar izbor, ali imajte na umu da će neiskorišteni novac u vašem HSA ostati na računu od jedne do druge godine – to nije slučaj s FSA fondovima.
