Fleksibilni izdaci za potrošnju i štedni račun za štednju dvije su mogućnosti koje Amerikanci mogu odlučiti izdvojiti novac od svojih plaća za korištenje za medicinske troškove. Odstupanje znači da novac ide na račun koji ćete kasnije koristiti. Svaki račun ima svoje prednosti i različita pravila za upotrebu. Postoje značajne sličnosti i razlike između fleksibilnih izdataka za potrošnju (FSAs) i zdravstvenih štednih računa (HSAs).
Najveća sličnost između FSA i HSAs
Najvažnija zajednička situacija između dva računa jest da vam je dopušteno izdvajanje novca prije nego što platite porez na dohodak. Sve dok se taj novac upotrebljava samo za "kvalifikacijske troškove" (vidi dolje), nikada vam neće platiti porez na dohodak na taj novac.
To predujam poreza može izdvojiti do velike ušteđevine za vas. Primjer: Ako trošite 500 USD na troškove povezane s zdravljem nakon što ste platili porez na dohodak, možda biste morali zaraditi 650 USD da biste počeli imati taj iznos od 500 USD (ovisno o poreznom okviru u kojem se nalazite). Ako stavite taj novac u HSA ili FSA, što znači da niste morali platiti porez na to, onda morate zaraditi samo 500 $ kako biste potrošili taj $ 500. Zapravo, radili ste manje sati da biste zaradili taj novac, a troškovi vezani uz zdravlje bili su 150 dolara manje.
Najveća razlika između FSA-a i HSA-e
Primijetite prvu razliku, koja se često miješa kada se uspoređuju.
FSA je trošak računa. To znači da se očekuje da ćete potrošiti novac koji ste izdvojili u roku od godinu dana kada je izdana. HSA je štednja račun, što znači da možete spremiti taj novac dok ga ne zatrebate, čak i ako ga ne trebate prije mnogo godina kasnije. Pregled fleksibilnog računa potrošnje
Fleksibilni račun za potrošnju je godišnja izdvajanja.
Svaki mjesec u toj određenoj godini iznos novca koji ste unaprijed odredili bit će odbijen od vašeg plaća i stavljen na račun za vašu upotrebu tijekom iste godine. Taj se novac možete upotrijebiti za bilo koji "kvalificirani trošak" kako je određeno od strane Internal Revenue Service (IRS).
Kvalificirani troškovi mogu biti medicinski, ali oni također mogu biti dnevno skrb (za djecu ili starije osobe, ovisne odrasle osobe). IRS čuva ažurirani popis FSA kvalificiranih medicinskih troškova.
Da biste koristili novac koji ste stavili na stranu, priložite priznanicu za kvalifikacijski trošak nekome u vašoj tvrtki koji je određen za obradu tih primitaka. Ta osoba zatim šalje svoje priznanice u ustanovu koja upravlja vašom FSA-om i ti se novac vraća iz vlastitog računa. Posljednjih godina neki veći poslodavci počeli su izdavati debitne kartice za izravan pristup vašem FSA, tako da nećete morati proći kroz proces prijave za primitak.
Ključ FSA je da se koristi-to-ili-izgubiti-to. Novac koji ste stavili na stranu u jednoj godini mora biti potrošen u toj godini, ili će biti izgubljen. Zato je važno vrlo pažljivo procijeniti koliko mislite da ćete potrošiti za kvalifikacijske troškove svake godine.
Kao što vrijedi za bilo koji vladin program, morat ćete biti upoznati s pravilima za korištenje FSA kako biste bili sigurni da je FSA dobar izbor za vas.
Pregled zdravstvenog računa štednje
Zdravstvena štednja računa je višegodišnji, možda i životni vijek. Depoziti na računu mogu doći izravno iz vašeg plaća, vaš poslodavac može izvršiti uplate na račun ili možete sami izvršiti pologe. Kao što je gore opisano, novac spremljen u HSA-i ne oporezuje se dohotka.
Kada dođe vrijeme da ste platili iz džepa za kvalificirani medicinski trošak, možete se nadoknaditi iz HSA-e. Za razliku od FSA, samo medicinski ili zdravstveni troškovi mogu se kvalificirati za naknadu od vašeg HSA. Ako uzmete novac iz bilo kojeg drugog razloga, postaje podložan porezima i mogućim kaznama.
IRS održava popis medicinskih troškova koji ispunjavaju uvjete za HSA. Taj popis uključuje su-plaće, deductibles, troškove lijekova, izdržljive medicinske proizvode kao što su štapići ili naočale.
Glavna prednost HSA je činjenica da je novac uvijek vaš da zadrži ili koristi. Ne ide na kraju godine. Možete uštedjeti taj besplatan novac u HSA dok ste u svom dvadesetom stoljeću i nikada ga ne koristite sve dok niste u 60-ima – ili čak kasnije.
Dok bi izgledalo kao takav račun štednje bio bi sjajna ideja za sve, a ne svatko može imati HSA. Samo oni koji imaju visokoobavezan plan zdravstvenog osiguranja mogu postaviti HSA kako bi iskoristili porezne olakšice. Pravila o tome koliko je visina koja odbitna mora biti, i koliko se mogu spremiti razlikuju se od godine do godine.
Prije nego što postavite HSA, da ćete želite da se jasno razumjeti kako se HSA radi, i kako je u paru s planom visoke odbitne zdravstvenog osiguranja, te pravila i ograničenja za spremanje i naknada.
