//www.verywell.com/actuarial-value-and-your-health-insurance-4147819As rezultat Akcija pristupačne skrbi, potpisan u zakonu u ožujku 2010 predsjednik Obama, svaka država ima zdravlje razmjena osiguranja. Burze su postale dostupne za uporabu u listopadu 2013. i od tada su poslužile kao portal za kupnju privatnih, individualnih planova zdravstvenog osiguranja tržišta (individualno tržište služi osobama koje trebaju kupiti vlastito osiguranje jer nemaju pristup pokrivenost od poslodavca ili vladinog programa kao što je Medicare).
Neki ljudi koji ispunjavaju uvjete za Medicaid također se mogu upisati putem burze, iako to ovisi o razlogu zbog kojih je osoba Medicaid prihvatljiva, jer se upis obrađuje drugačije za osobe koje imaju pravo na temelju prihoda, u usporedbi s onima čija prava također ovisi o drugih čimbenika, poput trudnoće ili invalidnosti.
I mali planovi za male tvrtke dostupni su i putem razmjene, iako je taj segment njihovog tržišta privukao nekoliko upisnika, a savezna vlada je u svibnju 2017. objavila da više neće raditi na sustav upisa malog poduzetništva (koji se koristi u 33 stoji do 2017. godine). Umjesto toga, počevši od 2018. godine, male tvrtke u tim državama upisuju se izravno preko osiguravajućih društava ili uz pomoć brokera i plaćaju premija osiguravateljima, a ne plaćanja premije putem burze.
Razmiri su upisni portali
Važno je shvatiti da su razmjene samo platforma za kupnju pokrivenosti.
Ako kupujete zdravstveno osiguranje putem pokrivene Kalifornije, primjerice (državna razmjena u Kaliforniji), Covered California nije vaša osiguravajuća tvrtka. Umjesto toga, vaša će osiguravajuća tvrtka biti Health Net ili Blue Shield, ili Anthem ili bilo koji drugi privatni osiguravatelj koji nudi pokrivenost pokrivenom Kalifornijom.
Iako je zdravstveno osiguranje daleko komplicirano od avionskih karata, razmislite o razmjeni kao platformi poput Travelocitya ili Expediaa. Prikazuje vam opcije osiguranja u vašem području i omogućuje vam da kupite onaj koji želite. No, baš kao što vaš bijeg osigurava zrakoplovna tvrtka koju odaberete – a ne Travelocity ili Expedia – vaše zdravstveno osiguranje osigurava privatni osiguravatelj, a ne razmjena.
Države su imale mogućnost stvaranja vlastite razmjene ili oslanjajući se na saveznu vladu da stvore razmjenu za njih. Neke države imaju hibridne razmjene koje su ili partnerstvo između države i savezne vlade ili državne razmjene koja koristi saveznu platformu za upis (HealthCare.gov). Godine 2018. postoji 12 potpuno državnih razmjena, pet državnih razmjena koje koriste HealthCare.gov za upis, šest državno-saveznih partnerskih razmjena i 28 saveznih razmjena.
A kako bi razjasnili jednu drugu točku koja ponekad stvara zbunjenost, pojmovi "razmjena" i "tržište" koriste se naizmjenično. Ali pojam "tržište" općenito se koristi. Dakle, dok se razmjena zdravstvenog osiguranja ili tržnica posebno odnosi na portal u svakoj državi koju ljudi mogu koristiti za usporedbu različitih opcija i upisivanje, pojam "tržište zdravstvenog osiguranja" primjenjuje se mnogo šire, a može uključivati planove izvan razmjene i poslodavce- sponzorirane planove, kao i planove bake i bake.
Svrha razmjene zdravstvenog osiguranja je učiniti zdravstveno osiguranje više pristupačnim i lakšim za kupnju.
Premium subvencije i subvencije dijeljenja troškova: dostupne samo u Burzi
ACA uključuje premijske poticajne subvencije (premijske porezne olakšice) i subvencije za podjelu troškova (smanjenja troškova za razmjenu) kako bi premije bile pristupačnije i smanjile troškove izvan džepa da bi se neki enrollees inače suočili. Ove subvencije su na dohodovnoj osnovi i dostupne su i srednjoškolcima s niskim prihodima i srednjim klasama.
Obje vrste subvencija dostupne su samo ako kupite pokrivenost putem razmjene. Čak i ako je isti plan dostupan izvan burze (izravno od osiguravajućeg društva), morat ćete platiti punu cijenu ako kupujete negdje drugdje osim razmjene.
I iako je federalni fond za smanjenje troškova dijeljenja eliminiran u jesen 2017., naknade za smanjenje troškova i dalje ostaju dostupne uposlenicima koji kupuju srebrne planove u razmjeni i čiji su prihodi u skladu s pravilima o prihvatljivosti za smanjenje troškova (tj. ne više od 250 posto razine siromaštva i ne manje od 100 posto razine siromaštva u državama koje nisu proširile Medicaid, odnosno 139 posto razine siromaštva u državama koje su proširile Medicaid).
Tko može koristiti razmjenu?
Svi državljani SAD-a i pravno prisutni stanovnici koji nisu zatvoreni i ne ispunjavaju uvjete za bez premije, dio A Medicare imaju pravo kupiti zdravstveni plan u razmjeni u državi u kojoj žive. Nepopravljivi imigranti ne mogu upisati pokrivenost kroz burze, čak i bez premijskih subvencija.
Mala poduzeća također mogu kupiti pokrivenost u razmjeni; u većini država to je ograničeno na tvrtke s do 50 zaposlenika, iako ima nekoliko država (Kalifornija, Colorado, New York i Vermont) gdje tvrtke s do 100 zaposlenika mogu koristiti razmjenu kako bi osigurale pokrivenost. Imajte na umu da u državama koje koriste malu razmjenu tvrtki HealthCare.gov, razmjena više ne obrađuje upis, te je umjesto toga da se tvrtke upisuju izravno sa osiguravateljima.
Kao rezultat Grassleyove izmjene u ACA-i, Kongres i njihovo osoblje dužni su pribaviti pokrivenost u razmjeni. Kako bi se udovoljilo tim zahtjevima i osigurao da Kongres i zaposlenici ne gube premija doprinosa poslodavcu, vlada je stvorila zaobilazno rješenje kojim Kongres i osoblje mogu upisivati male grupe planova putem državne razmjene u Distriktu Columbia (DC Health Link) , DC Health Link izvijestio je u travnju 2017 da je oko 11.000 njihovih malih skupina enrollees bili članovi Kongresa i njihovih osoblja.
Jednokratni Shopping i informacijski resursi
Značajna korist od razmjene zdravstvenog osiguranja je olakšavanje usporedbe opcija i upisa u zdravstveni plan. Neki od načina razmjene promicanja izbora i natjecanja uključuju:
- Opcije zdravstvenog plana u vašem poštanski broj navedene su na web mjestu koje održava vaša država ili savezna vlada. Na ovoj stranici možete saznati više o prednostima i troškovima zdravstvenog plana, a zatim se prijaviti.
- Ako imate ograničen pristup Internetu, razmjena može pružiti sredstva za vas da dobijete informacije i materijale za upis putem pošte i na javno određenim mjestima u vašoj zajednici; postoje osobni asistenti diljem zemlje za vrijeme otvorenog upisa svake godine kako bi se olakšalo upisivanje za ljude koji preferiraju licem u lice.
- Da bi se omogućila jednostavna usporedba planova, razmjene moraju koristiti standardni oblik, definicije i marketinške materijale. Možete se upisati putem interneta, osobno, poštom ili telefonom.
- Pozivni centar za osiguranje dobre službe za korisnike
Zdravstveno planiranje Prednosti
Ako kupujete osiguranje putem razmjene, moći ćete odabrati zdravstvenu pokrivenost koja je najbolja za vas i vašu obitelj. Svaki od dostupnih zdravstvenih planova uključuje bitan skup pogodnosti koje pružaju sveobuhvatne usluge zdravstvene zaštite s različitim razinama dijeljenja troškova.
Također, godišnji izdaci iz džepa (deductibles, copayments i coinsurance) ograničeni su na iznos koji svake godine odredi savezna vlada. U 2018, maksimalni out-of-džep za jednu osobu je $ 7.350 za jednog pojedinca, a $ 14.700 za obitelj. Planovi mogu imati granice out-of-pocket niže ove iznose, ali ne iznad njih.
Svi planovi koji se prodaju u zamjeni uklapaju u jednu od sljedećih pet kategorija:
- Brončani plan: Sadrži prosječno 60 posto troška bitnih zdravstvenih prednosti za standardnu populaciju.
- Srebrni plan: Sadrži prosječno 70 posto troška bitnih zdravstvenih prednosti za standardnu populaciju.
- Zlatni plan: Sadrži prosječno 80 posto troška bitnih zdravstvenih prednosti za standardnu populaciju.
- Platinum plan: Sadrži prosječno 90 posto troška bitnih zdravstvenih prednosti za standardnu populaciju.
- Katastrofalni plan: Sadrži prosječno 60 posto troška bitnih zdravstvenih prednosti za standardnu populaciju, a uključuje i neke primarne uredske njege i preventivnu skrb prije odbijanja. Sve ostalo odnosi se na osobu koja se može odbiti, a pokriva se samo nakon što je ispunjena. Katastrofalni planovi dostupni su samo onima do 30 godina ili onima koji ispunjavaju uvjete za oslobađanje od obveza kupnje pokrivenosti
Napominjemo da u većini država postoji domet od 4 / + 2 de minimis dopušten za srebro, zlato, i platinastih planova, a dopušten je raspon od -4 / + 5 de minimis za brončane planove. Zlatni plan može pokriti između 76 i 82 posto prosječnih troškova, a brončani plan može pokriti između 56 i 65 posto troškova.
