O da izgubite svoj posao na temelju zdravstvenog osiguranja? S obzirom na COBRA, ali ne znate što je bolje, COBRA ili Obamacare? (Obamacare je samo još jedan naziv za Zakon o priuštivu skrbi.) Odgovor ovisi o vašoj situaciji, ali evo kako COBRA i Obamacare uspoređuju.
Isto zdravlje plana prema različitom zdravstvenom planu
Kada odaberete COBRA, plaćate za nastavak pokrivenosti pod istim poslodavcem koji je već planirao zdravstveno osiguranje.
Znaš kako radi i što može očekivati. Jedina krivulja učenja uključuje učenje kada i kako izvršiti plaćanje premija COBRA.
Ako odaberete zdravstveni plan tvrtke Obamacare iz zdravstvenog osiguranja svoje države (ili izvan razmjene, gdje planovi također odgovaraju ACA-ju), odustavit ćete svoj stari plan i imat ćete nekoliko novih planova od kojih možete odabrati. Kupit ćete plan na pojedinačnom tržištu, za razliku od tržišta koje se sponzorira poslodavac (često se naziva ne-grupom prema grupi). Stoga ćete morati proučiti kako biste shvatili kako funkcionira novi zdravstveni plan ako je drugačiji plan od vašeg starog. Na primjer, ako je vaš plan poslodavca PPO, ali vaš novi Obamacare plan je EPO, morat ćete shvatiti kako se razlikuju tako da ćete moći učinkovito iskoristiti svoj novi plan.
Ako nastavite svoj trenutačni plan pod COBRA, znate da će vaš liječnik biti u mreži jer ne mijenjate svoj zdravstveni plan. Ako odaberete novi plan Obamacare, morat ćete se pobrinuti da vaš liječnik bude u mreži s novim planom ili ćete morati promijeniti liječnike. Morat ćete provjeriti jesu li vaši specifični lijekovi na recept dobiveni prema formulaciji vašeg novog plana, ili ćete ih možda morati platiti iz džepa.
To je sve istina, čak i ako pojedinačni plan koji odaberete nudi istom osiguravajućom tvrtkom koja je pod uvjetom da vaš plan poslodavca sponzorira.
Na primjer, vaš poslodavac može imati plan koji nudi Blue Cross Blue Shield osiguravatelj u vašoj državi, a vi se možete odlučiti prebaciti na pojedinačni plan koji nudi taj isti Blue Cross Blue Shield osiguravatelj. Ali vaš novi plan i dalje može biti potpuno drugačiji od vašeg starog plana. Prednosti, mreža pružatelja usluga, popis pokrivenih lijekova, vrsta plana (HMO, PPO, EPO, itd.) – svi oni mogu biti vrlo različiti između pojedinačnog tržišta i tržišta pokrovitelja poslodavca, čak i kada gledate ista osiguravajuća kuća.
Plaćanje punog premia u odnosu na dobivanje subvencije da vam pomogne plaćati
Ako odaberete pokrivenost nastavka COBRA, platit ćete punu mjesečnu premiju za tu pokrivenost, plus 2 posto administrativnu pristojbu (imajte na umu da je puni premije dio koji ste platili pored dijela kojeg vaš poslodavac plaća, što je vjerojatno značajan dio premije). Nema subvencija koji će vam pomoći da platite COBRA premije, a oni su skupi.
Ako odustanete COBRA i kupite svoje zdravstveno osiguranje umjesto toga, možda imate pravo na subvenciju kako biste smanjili mjesečne premije.
Osim toga, možda imate pravo na subvenciju za snižavanje maksimalnog iznosa džepa ili za smanjenje odbitnih poreznih olakšica, partnera i koinsiguriranja. Ove subvencije dostupne su samo za zdravstveno osiguranje kupljene putem zdravstvenog osiguranja u vašoj državi (ako kupite ACA-ine plan izvan burze, ne možete dobiti subvencije).
Sve ove subvencije temelje se na vašem dohotku. Što više zaradite, to je manja subvencija. Ako zaradite puno, možda nećete imati pravo na subvenciju. Ali ako je vaš prihod umjeren, vjerojatno ćete se kvalificirati za pomoć.
Imate drugu priliku za odabir
Ako ispunjavate uvjete za COBRA, imate samo ograničeno vrijeme za upis.
Sat počinje otkucavati dan pokretačkog događaja koji vas je omogućio za COBRA, na primjer, dan kada ste se razveli ili otpustili. Ako ne postupate prije roka, izgubit ćete priliku. Nemate drugu priliku.
Ako izgubite zdravstveno osiguranje temeljeno na zaposlenju, kvalificirat ćete se za posebni razdoblje upisa na zdravstvenu zamjenu svoje države (ili za pojedinačni tržišni plan koji se nudi izvan burze, ako to želite), bez obzira je li nastavak COBRA-e dostupan tebi. Poput COBRA razdoblja izbora, ovaj posebni period upisa je vremenski ograničen. Međutim, ako propustite rok, imat ćete drugu priliku da se prijavite za zdravstveno osiguranje na burzi tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa svake jeseni. Za COBRA nema otvorenog razdoblja upisa.
Trajanje pokrivenosti
COBRA ne traje zauvijek. Osmišljen je kao program koji će vas provesti sve dok ne osigurate drugu pokrivenost. Ovisno o vrsti događaja koji je pokrećeo pravo na COBRA, vaša COBRA pokrivenost trajat će od 18 do 36 mjeseci. Nakon toga ćete morati pronaći druga zdravstveno osiguranje.
Možete se prijaviti za plan Obamacare (pojedinačno tržište) za kalendarsku godinu (na ili izvan burze). Ako se prijavite tijekom posebnog razdoblja upisa, možete se prebaciti na novi plan tijekom sljedećeg godišnjeg otvorenog razdoblja upisa. Ako želite nastaviti svoj novi plan više od godinu dana, a vaš osiguravatelj i dalje nudi, možete ga obnoviti. Ako vaš osiguratelj prekine plan, moći ćete se prijaviti za neki drugi plan svoje razmjene ili izravno kod zdravstvenog osiguravatelja ako želite raditi izvan burze (ne zaboravite da subvencije nisu dostupne ako kupite plan izvan razmjena).
Razdoblje plaćanja premije
COBRA ne dopušta drugu šansu. Ako kasni na početnom plaćanju premija, izgubit ćete pravo na COBRA pokrivenost i nećete ga moći vratiti. Ako kašnjenje na mjesečnu premiju osim vaše prve uplate, pokrivenost zdravstvenog osiguranja bit će otkazan tog dana. Ako izvršite uplatu u razdoblju od 30 dana, COBRA pokrivenost može se ponovno aktivirati. Međutim, ako ne izvršite plaćanje u razdoblju počeka, nećete moći vratiti zdravstveno osiguranje COBRA.
Ako vam se to dogodi, stvarno ćete biti u vezivanju. Gubitak COBRA pokrića ne plaćajući premije ne čini da imate pravo na posebnu razdoblju upisa na zdravstveno osiguranje svoje države, ili izvan burze. Morat ćete pričekati do jeseni otvorenog upisa (od 1. studenog do 15. prosinca u većini država) da se upišete u plan Obamacare; u međuvremenu ćete riskirati neosigurani.
Dok osiguravatelji koji prodaju zdravstveno osiguranje na zdravstveno osiguranje svoje države očekuju da budu plaćeni na vrijeme svaki mjesec, razdoblje odgode za kasno plaćanje duže je od COBRA-a za neke ljude. Zakon o prihvatljivoj skrbi dopušta 30-dnevno razdoblje mirovanja za kasno plaćanje svih zdravstvenih planova koji se prodaju na burzama. No, to se produžava na 90 dana ako primate subvenciju za zdravstveno osiguranje (iako ćete morati biti u potpunosti uplaćeni do kraja od 90 dana, ne dopušta vam neprekidno tri mjeseca na premijama).
Tko je Upravno tijelo?
Planovi COBRA i zdravstveno osiguranje temeljeno na poslu regulira Ministarstvo rada. Ako imate značajan problem s vašim COBRA planom, nakon što slijedite postupak žalbe i pritužbe na planu, možda ćete se odlučiti za Odjel za rad u pokušaju rješavanja problema.
Zdravstveni planovi koji se prodaju na zdravstveno osiguranje države reguliraju svaka država. Ako imate značajan problem s vašim zdravstvenim planom temeljenim na razmjeni, nakon što slijedite postupak žalbe i pritužbe na planu, možda ćete se odlučiti za Odjel za osiguranje ili Odjel za osiguranje ili povjerenik za osiguranje svoje države kako biste riješili problem.
