Ako ste novi u zdravstvenom osiguranju postoje sedam osnovnih pojmova koje morate razumjeti da biste izbjegli neugodna financijska iznenađenja. Ako ne razumijete ove ključne pojmove, nećete moći mudro odabrati plan zdravlja ili učinkovito iskoristiti svoje zdravstveno osiguranje.
Troškovi dijeljenja
Vaše zdravstveno osiguravajuće društvo neće platiti sve svoje pokrivene troškove zdravstvene zaštite. Vi ste odgovorni za plaćanje dijela računa za zdravstvenu zaštitu čak i kada imate zdravstveno osiguranje.
To je poznato kao dijeljenje troškova jer dijelite troškove svoje zdravstvene zaštite sa svojim zdravstveno osiguravajućim društvom.
Tri najčešća mehanizma dijeljenja troškova su deductibles, copayments, and coinsurance. Neki zdravstveni planovi koriste sve tri tehnike, dok drugi mogu koristiti samo jedan ili dva. Ako ne razumijete zahtjeve za dijeljenje troškova vašeg zdravstvenog plana, ne možete znati koliko ćete morati platiti za bilo koju zdravstvenu skrb.
deductible je ono što morate platiti svake godine prije nego što vaše zdravstveno osiguranje pokriva potpuno i počinje platiti svoj udio. Na primjer, ako imate 1.000 dolara odbitne, morate platiti prvih $ 1.000 vaših računa za zdravstvenu zaštitu prije nego što vaše zdravstveno osiguravajuće društvo počinje plaćati. Nakon što ste platili tisuću dolara prema vašim troškovima zdravstvene zaštite, te ste "ostvarili odbitak" te godine i nećete morati plaćati više od poreza do iduće godine.
Zahvaljujući Zakonu o prihvatljivoj skrbi, vaša zdravstveno osiguranje sada mora platiti za preventivnu zdravstvenu zaštitu bez potrebe da najprije plaćate odbitnu naknadu.
To znači da će platiti stvari poput vašeg godišnjeg fizičkog pregleda i pregleda mamograma, čak i ako još niste upoznali svoj odbitni. Međutim, uganuće vašeg gležnja ili dobiti gripu i morat ćete ispuniti svoj odbitak prije nego što vaš osiguravatelj će platiti.
Saznajte više o deductibles u "Deductible-što je i kako to radi."
Copayments su mali, fiksni iznos koji plaćate svaki put kad dobijete određenu vrstu zdravstvene skrbi. Na primjer, možda imate $ 40 kopayment da biste vidjeli liječnika. To znači da svaki put kada vidite liječnika, plaćate 40 dolara da li je liječnički račun iznos od 60 ili 600 dolara. Vaše osiguravajuće društvo plaća ostatak.
Coinsurance je postotak zakona koji plaćate svaki put kad dobijete određenu vrstu usluge zdravstvene zaštite. Na primjer, ako imate 30% koinsurabilnosti za hospitalizaciju pacijenta i bolnički račun je 10.000 $, platit ćete 3.000 dolara; vaša osiguravajuća tvrtka će platiti 7.000 dolara.
Saznajte više o kooperacijama i koinsurance, pro i kontra svake, i neugodna iznenađenja gledati u "Koja je razlika između Copay i coinsurance?"
Out-of-Pocket Maksimalna
out-of-pocket maksimum je točka na kojoj možete prestati uzimati novac iz vlastitog džepa da biste platili odbitne iznose, police i koinsurance. Nakon što ste dovoljno plaćeni prema deductibles, copays i coinsurance kako bi se izjednačili maksimum vašeg zdravstvenog plana, vaš zdravstveni osiguravatelj će početi plaćati 100% troškova zdravstvene njege za ostatak godine. Poput odbitne, novac koji ste platili prema izlaznoj džepu maksimalno se poništava na početku svake godine.
Saznajte više o maksimalnom džepu u "Out-of-Pocket Maximum-Kako funkcionira i zašto čuvati".
Uslužne mreže
Većina zdravstvenih planova ima pružatelje zdravstvene skrbi koji su sklopili ugovor s planom zdravstvene zaštite pružiti usluge po sniženim cijenama. Zajedno, ti pružatelji usluga zdravstvene skrbi poznati su kao mreža pružatelja zdravstvenog plana. Davatelj mreža uključuje ne samo liječnike, ali i bolnice, laboratorije, centre za fizikalnu terapiju, rentgenske i imaging objekte, kuće zdravstvene tvrtke, hospice, tvrtke za medicinsku opremu, ambulantne centre za kirurgiju, hitne centre za njegu, ljekarne i bezbroj drugih vrste pružatelja zdravstvenih usluga.
Davatelji usluga zdravstvene zaštite naziva se "u mreži" ako su dio mreže pružatelja zdravstvenog plana i "out-of-network" ako nisu dio mreže pružatelja vašeg plana.
Vaš zdravstveni plan želi da koristite davatelje mrežnih usluga i pruža poticaje za to. Neki zdravstveni planovi, obično HMO i EPO, neće platiti ništa za brigu koju dobivate od pružatelja zdravstvene skrbi izvan mreže. Sami plaćate cijeli račun ako izađete izvan mreže.
Ostali zdravstveni planovi, obično PPO i POS planovi, plaćaju dio troškova skrbi koju dobivate od pružatelja izvan mreže, ali manje od one koju plaćaju ako koristite davatelja usluga u mreži. Na primjer, moj PPO zahtijeva kopiju od 45 dolara da biste vidjeli stručnjaka specijalizirane u mreži, ali 50% suosiguranja ako umjesto toga vidim stručnjaka izvan mreže. Umjesto da plaćam 45 dolara da vidim kardiologa u mreži, mogla bih završiti plaćati 200 do 300 dolara da vidim kardiologa izvan mreže, ovisno o iznosu računa.
Prije ovlaštenja
Većina zdravstvenih planova neće vam omogućiti da dobijete sve usluge zdravstvene skrbi koju želite, kad god i gdje god želite. Budući da se vaš zdravstveni plan temelji na barem dijelu računa, željet ćete osigurati da vam je potrebna zdravstvena zaštita koju dobivate i da ga dobivate na razumno ekonomičan način.
Jedan od mehanizama koje osiguravaju zdravstveni osiguravatelji da to postigne je zahtjev za predautorizacijom. Ako vaš zdravstveni plan ima jedan, to znači da morate dobiti dozvolu zdravstvenog plana prije nego što dobijete određenu vrstu zdravstvene skrbi. Ako prvi put ne dobijete dopuštenje, zdravstveni plan će odbiti platiti i ostat ćete u računu.
Iako često davatelji usluga zdravstvene skrbi automatski dobivaju usluge koje su unaprijed ovlaštene za vas, to je u konačnici vaša odgovornost da biste bili sigurni da je sve što je potrebno predautorizirano unaprijed ovlašteno. Uostalom, ti si taj koji završava s plaćanjem ako je ovaj korak preskočen, pa se mušica doslovno zaustavlja s vama.
Zahtjev za prethodnim odobrenjem – Zašto čuvajte.
Tvrdnje
Vaše zdravstveno osiguranje ne može platiti račune za koje ne zna. Zdravstveno osiguranje je način na koji se mnogi zdravstveni planovi obavještavaju o računu zdravstvene zaštite. U većini zdravstvenih planova, ako koristite davatelja usluga u mreži, taj davatelj usluga automatski će poslati zahtjev svom zdravstvenom osiguranju. Međutim, ako koristite davatelja usluge izvan mreže, možda ste odgovorni za podnošenje zahtjeva.
Čak i ako ne mislite da će vaš zdravstveni plan platiti ništa prema zahtjevu, svejedno biste ga trebali prijaviti. Na primjer, ako ne mislite da će vaš zdravstveni plan platiti jer još niste upoznali svoj odbitni iznos, trebali biste podnijeti zahtjev tako da novac koji plaćate dobiva se pripisuje vašem odbitku. Ako vaš zdravstveni plan ne zna da ste potrošili 300 dolara za liječenje zategnute gležnjeve, ne može vam odobriti 300 dolara prema vašem odbitku.
Osim toga, ako imate fleksibilni račun za potrošnju koji vam nadoknađuje troškove zdravstvene zaštite koji nisu plaćeni vašim zdravstvenim osiguranjem, FSA vam neće nadoknaditi dok ne možete dokazati da vaš zdravstveni osiguravatelj nije platio. Jedini način na koji to možete pokazati jest podnošenje zahtjeva sa svojim osiguravateljem.
Premije
Novac koji plaćate za kupnju zdravstvenog osiguranja zove se premija zdravstvenog osiguranja. Općenito, morate mjesečno platiti premije zdravstvenog osiguranja. Ako ne plaćate taj mjesec, vjerojatno ćete otkazati pokrivenost zdravstvenog osiguranja.
Ponekad ne plaćate cijelu mjesečnu premiju. To je uobičajeno kada dobijete svoje zdravstveno osiguranje kroz svoj posao. Dio mjesečne premije uzima se iz svake od vaših plaća, ali vaš poslodavac također plaća dio mjesečne premije. To je od pomoći jer niste sami nosili cijeli teret, ali to ga čini teže razumjeti pravi trošak i vrijednost vašeg zdravstvenog osiguranja.
Ako kupujete svoje zdravstveno osiguranje na zdravstveno osiguranje za zdravstveno osiguranje države, možete podnijeti zahtjev za državnu subvenciju kako bi vam pomogao platiti mjesečne premije. Subvencije se temelje na vašem dohotku i plaćaju se izravno vašem zdravstvenom osiguravajućem društvu kako bi vaš udio u mjesečnoj premiji bio pristupačniji. Saznajte više o Zakonu o sufinanciranju zdravstvenog osiguranja za zdravstveno osiguranje u "Mogu li dobiti pomoć u plaćanju zdravstvenog osiguranja?"
Otvoreno upisivanje i posebna prijava
Ne možete se prijaviti za zdravstveno osiguranje kad god to želite; samo se možete prijaviti za zdravstveno osiguranje u određeno vrijeme. To je da spriječe ljude da pokušavaju uštedjeti novac čekajući da budu bolesni za kupnju zdravstvenog osiguranja.
Možete se prijaviti za zdravstveno osiguranje tijekom otvorenog razdoblja upisa. Većina poslodavaca jednom godišnje ima otvoreno vrijeme upisa, obično u jesen. Medicare ima otvoreno vrijeme upisa svake jeseni. Razmještaj dostupnih zdravstvenih usluga razmjene zdravstvenog osiguranja imaju i jedno otvoreno razdoblje upisa jednom godišnje. Ako se ne prijavljujete za zdravstveno osiguranje tijekom otvorenog razdoblja upisa, morat ćete pričekati sljedeće otvoreno razdoblje upisa, obično godinu dana kasnije, za sljedeću priliku.
Izuzetak od ovog pravila, pokrenut od strane nekih događaja, predstavlja poseban period upisa. Poseban period upisa je kratko vrijeme kada vam je dopušteno da se prijavite za zdravstveno osiguranje čak i ako to nije otvoren upis. Posebna upisna razdoblja obično se pokreću kada izgubite svoje postojeće zdravstveno osiguranje ili imate promjenu u veličini obitelji. Na primjer, ako izgubite posao, a time i zdravstveno osiguranje na temelju posla, to bi potaknulo posebno razdoblje upisa na zdravstveno osiguranje vaše države koja vam daje 30-60 dana da se prijavi zdravstvenom planu temeljenu na razmjeni, iako to nije otvoreno upisivanje.
Saznajte više o posebnim razdobljima upisa, kako rade i što ih pokreće u "Što je posebna razdoblja upisa?"
